天信小额贷款公司的发展策略研究摘要面对中国中小企业贷款难，中国的金融创新仍在继续。其中，中小企业是主要向中小企业提供贷款的准金融机构。在经历了最后一次爆发式增长后，2016 年以来，中国小额信贷企业进入调整期，小额信贷企业自身也开始面临新的发展困难。南京天信投资有限责任公司成立于 2014 年。初衷是为中小企业等融资困难的主要经济组织提供贷款服务。天信的借贷业务虽然在成立五年来取得了快速的发展，但发展开始放缓，出现小额借贷业务资金短缺、整个小额借贷业务减少等问题。小额信贷政策涵盖的客户不一致。因此，本文将重点关注天信案例研究。我们将阐述公司信用管理的现状，主要分析信用管理存在的问题和原因，探讨制约天公司信用管理的因素，从而为我国小额信贷企业的发展提供建议。关键词：小额贷款；借贷业务；信用管理 四、天信公司小额贷款管理存在的问题（一）小额贷款业务所需资金不足 根据国家财政政策，零售贷方不能吸收公共存款。在天信公司发展的五年中，贷款业务所需的贷款资金取决于公司营业利润，其中包括第八区国家资产监督管理委员会分配的资金和国家分配的资金。在那儿。国务院国家资产监督管理委员会第 8 部是贷款资金的最重要来源。自成立以来的五年中，这家天信公司的利润率一直在 6％至 8％之间，该公司的营业利润对贷款业务的融资几乎没有贡献。第八部门国家资产监督委员会分配的资金为天信公司的贷款业务贡献了 92％至 94％。目前，天信的融资业务超过 8 亿元，扩展业务所需的资金超过了国资委第八师资的财政资源，将很难依靠已分配的资金。国资委第八任老师。（二）小额信贷业务总额减少根据以上数据，天信公司从 2015 年到 2018 年每年都跃升至更高水平。其中，2016 年底的同比增长率为 69.78％，2017 年底的同比增长率为 48.13％，2018 年底的同比增长率为去年同期的 30.21％。数据显示，天信公司小额贷款余额的增长率逐年下降。行业指数较上月增加 12％。第八师的国家资产监督管理委员会利用这一趋势，成立了天信公司从事小额贷款业务。 表 4-1 2011 年至 2018 年我国小贷公司行业发展指数年份2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018指数150 202 258 289 293 286 291 284 环比增长50% 35% 28% 12% 1% -2% 2% -2%（三）小额贷款政策目标客户错位 从国家政策制定的角度来看，小额信贷服务的目标应该是小型微型企业，以及三个不想让正规金融机构参与的本地企业或个人。优化信贷结构。作为一家国有小额信贷公司，天信公司定位其自己的金融服务，自觉承担着国家和新疆维吾尔自治区的金融政策使命，中小企业的“双重创新”，农村振兴和贫困。需要实施缓解措施。公司和先进的个体经济因素。经济支持。这些贷款客户的特征是信贷信息不完整或空白，抵押品不足以及还款不确定性大，但是国家提供政策性股息，小额信贷公司的收益远远高于银行贷款。这正是设置的帮助。由于天信公司的情况，它们的小企业和其他社会团体（城市企业家，新的农业合作社，大型）难以融资。（四）小额贷款单笔放贷金额较大 来自天信公司的小额贷款也往往很大。一方面，它在执行该国的零售贷款政策时造成了任务漂移。另一方面，它给天信的小额贷款公司的风险管理带来了很大的不确定性。在小型贷款公司的贷款业务中，当违约率超过阈值时，贷款利率与收入之间的关系变得微不足道，甚至呈负相关。五、天信公司小额贷款管理存在问题的原因（一）小额贷款观念意识滞后 小额信贷公司在发展小额信贷业务时必须遵循国家小额信贷的概念，坚持为小微经济学的发展做出贡献，并坚持“小额分散”贷款的原则。例如，天信的公司将资金投资于固定资 产，抵押资产，大型商户和有保证还款的企业，小型和微型企业，小型企业，农民，新农村经济，毕业生创业公司。我们正在注意家庭和军事搬迁。人民企业家和其他顾客的排斥力更大。但是问题的另一方面是，过度谨慎的套期保值消除了许多小额信贷客户，并影响了天信的小额信贷业务的发展。按照商业银行的原则实施风险管理和客户管理将不可避免地影响天信小贷业务的发展。 天信公司管理经验有限，直接导致了小额信贷概念的延迟。（二）小额贷款制度设计不完善 首先，该公司没有第三方小额信贷风险评估系统。引入了贷款管理系统，并且内部进行了所有管理。共同利益和复杂的人际关系很容易影响小额贷款管理的客观性和公平性，从而降低了天信的领导能力，降低了公司管理小额贷款风险的能力。其次，没有新的财务和个人贷款支持系统。目前，天信不包括对第 8 部分管辖范围内的专业合作社发展的支持。它还不包括对企业家，家族所有者和小型企业的支持。第三，对小额信贷经营者的道德风险没有足够的制度限制。天信公司制定了严格的贷款审批规则，各部门/部门上报的信用担保业务为报纸。审核委员会的文件必须充分且完整，并且必须在预定会议日期之前的两个工作日内提交给审核部。审查部门在收到审查部门提交的审查材料的一个工作日内，发布审查意见并将其提交给审查委员会成员进行审查。如果提交单位未在指定时间内提交评论，并且评论材料不完整或不符合评论标准，则将不安排评论会议。另一个例子是《南京 D 投资有限公司贷款审查委员会用人条例》。第十五条规定如下。在举行学习会议时，业务经理首先介绍公司的基本情况和初步意见。信贷业务将被审查，法官将发表意见。法官通过提问，讨论考试内容 并发表意见来投票。但是，在预防小额信贷经营者的道德风险方面存在一些差距。小额贷款经营者的道德风险是贷款业务中小额贷款的故意“错误”，导致无法及时获得贷款或形成坏账。信用风险收益率和小额信贷收益率是不对称的。但是，小型贷款公司的客户通常缺乏抵押品，客户是默认的。贷款公司很难保护自己的利益。（三）风险预警机制的缺失信用风险是小额信贷业务中最重要的风险，因此防范信用风险是风险管理中最重要的举措。目前，天信在公司内部没有健全的风险预警机制，导致信贷人员缺乏风险意识，风险评估工作主观性强，贷后跟踪不及时。这样，企业很难在放贷前充分识别风险并提前规避，大大增加了风险发生的可能性。贷款后，无法通过有效的风险转移及时跟进贷款，进行多元化投资，降低风险损失。另外，由于风险预警体系不到位，我们目前没有专门的风险管理部门集中处理风险，风险管理操作不够专业化、针对性不强，不执行审核制度。由于公司风险管理制度落实不到位，贷款后缺乏及时跟踪，进一步加大了贷款违约风险，影响了贷款的正常回收。六、天信公司小额贷款管理优化方案设计 （一）开拓融资渠道1.开拓银行融资渠道 中国银行监事会的规定侧重于在小额信贷公司的早期（即成立阶段）注入股东权益。“其他资金比率不能超过注册资本的 50％。”对于天信这样的小型企业来说，这是一个相对不错的发展。对小额贷款人向商业银行申请贷款没有限制。 经第八届教师集团国家资产 监督管理委员会的批准，向商业银行申请贷款。浙江省规定，享有良好声誉的具有“良好业务表现和高信用”的小贷方将支持对商业银行的贷款，贷款比例为 100％。你可以把它拉起来。天信公司需要抓住机遇，在第 8 部门国家资产监督管理委员会的支持下。 2.开拓私募融资渠道 对于投资者而言，这是针对非上市公司进行股票投资。对于投资者而言，这是为投资者提供公司名义资本的一部分，以获得他们所需的资金。天信的公司需要设计这种方法，以平衡私募股权投资的获取与某些管理权限的转移之间的关系。小额信贷公司是一种新型的工商企业，可以根据《上海证券交易所中小企业定向增发试行办法》发行定向增发债券。这种融资方式的一个特点是，天信的公司不必承担债务和转移控制的责任，以补充两种形式的私募股权融资渠道的收益。（二）小额贷款风险防控松紧适度1.贯彻小额信贷审批效率与质量双目标 为了使一家公司获得理想的利润，它需要大幅度增加贷款客户的数量，尤其是在小额贷款业绩下降的时候。展望未来，我们将通过培养贷方并准确把握潜在小额信贷客户的信息，同时强调贷款质量，促进小额信贷业务，从而继续增加小额信贷客户的数量。 2.风险客户与非风险客户分类防控 已经经历贷款风险的客户应遵守风险处理程序，尽可能多地追回债务，并最大程度地减少公司损失。 （1）制定拖欠贷款减少计划，并明确何时结案。根据董事会对清理拖欠费用的要求，债务清理团队已根据时间节点为逾期的小额贷款业务制定了减少计划和清算时间。 （2）提高债务清算效果。债务清算小组加强了运营监督，同时，他在债务清算过程中指导和与公司合作，与借款人进行沟通和谈判。 （3）领导领导债务清算，实现重大突破。对于经常逾期的客户，负责人和小债务人将共同参与收款，通过门到门收款或电话收款方式收款 ，并根据以下内容制定合理的还款计划。（4）加快诉讼和执行进度。我们将对尚未偿还拖欠费用且不愿偿还拖欠费用的客户提起诉讼。在执行过程中，主要的拖欠贷款持有人及其担保人进入了受执法约束的不可靠人的国家法院名单，贷方和担保人履行了还款责任并着手进行债务清算。3.重点客户与非重点客户分类防控 对于关键客户，我们需要确切地知道在哪里投资贷款，增加对关键客户的投资，确保新贷款的质量以及提高公司的盈利能力。 另一方面，如果这些主要贷方的信贷资产质量下降 ，则必然对公司构成巨大风险。 对于非主要客户，我们将定期进行贷款后重访，关注他们的业务状况，并尽早发现并解决风险。（三）改善小额贷款客户结构1.改善客户行业结构 首先，在整个行业结构中，我们需要管理对房地产行业的小额贷款。为了减轻集中贷款带来的整体和系统性风险，应在两年内将房地产行业贷款的比例降低到 30％。 从消费者的购房行为来看，全国正在出现合理的住房消费状况。从国家政策的角度来看，住房法规和非投机活动并未放松，住房金融体系的资本化被用作永久性解决方案，以促进建立长期机制。这主要是由于筹集资金困难，销售疲软和利润下降。一些中小型房地产公司正在苦苦经营， 而另一些则倒闭了。二是提高小贷在制造业，电力，建筑，安装等支柱产业中的比重，最终实现小贷在房地产，制造，电力，建筑，安装等方面的平衡效应。有必要。第三，我们需要积极资助以前被忽视的城市地区的农业，畜牧业和小型企业。 2.改善客户地区结构 天信的贷款主要投资于该领域，坏账也属于该领域。 呆账余额为 4450 万元，呆账率为4.83 ％ 。 天信公 司非区域 性贷款余 额为 269,191,100 元，交易 次数 为 42 ，较年初 减少3,305.10 万元。 贷款余额 26.04％，呆账余额 613.68 万元，不良率 0.59％。 （四）控制单笔放贷金额在天信公司客户中，公司客户贷款申请占公司贷款的大部分。客户这一部分的特点是对资金的巨大需求，这势必会导致大量天信公司获得一笔贷款。将来，有必要积极发展新形式的经济组织，例如私营企业，新的农业合作社，个体企业家和企业家组织。招募这些客户将有助于减少单笔贷款的融资。简而言之，它可以占用社交网络结构中的漏洞，并帮助您发展自己的小额贷款业务。具体机制如下。商业银行从主流金融服务中排除了个体商人，新的农业合作社，个体企业家，企业家团体和其他新的经济组织形式。 天信依靠自己的国资委背景和自身利益。公司的业务状况是从商业银行筹集资金，也不同于公司。在某些运营过程中 ，天信公司可以通过向农民专业合作社提供贷款来获得名义资本或额外的投票权。根据公司章程的规定，对公司的出资额或交易量（金额）大的会员可以享受额外的投票权。天信的公司能够加入农民专业合作社，并由于其作为贷方的主导地位而获得了额外的投票权。这样，可 以更安全，更方便地执行相关的借贷操作，不仅可以扩大信贷规模，而且可以管理借贷风险 。 这对天信公司的贷款风险管理提出了很高的要求。在广泛的客户基础上，应逐年降低单一零售贷款上限，体现“小而分散”零售贷款的原则，并执行银行监管机构的法规。 结论天信公司作为第八部门国家资产监督管理委员会的全资公司，在发展小额贷款业务方面建立了小额贷款管理机构，小额贷款政策覆盖的客户流失以及单个小额贷款。已经证明存在问题。小额信贷系统的设计不完善以及小额信贷的整体管理不当。为此，本文对天信一家公司的小额贷款管理进行了优化方案的设计。不断完善和优化信用风险管理体系，以信用风险识别、预测、评估、管理、监测和评估为重点，科学完整的风险管理体系和制度化、日常经营程序化，有效防范和管理信用风险，确保公司可持续发展的总体目标。我们提出保障措施 ，优化公司信用风险管理。也就是说，我们将加强制度管理，确保所有环节都有法律合规，依法经营。完善内控机制，优化部门职责，加强信息系统建设，多环节向线下业务转移。拓宽资金渠道，加强与现有股东的沟通，最大化利用资本市场工具，低成本融资，申请政府政策扶持。稳步推进员工中长期激励机制建设，增强员工归属感和责任感。全面提升员工素质，形成合规管理的企业文化。 参考文献[1]李静. 创新扩散理论下的精准扶贫信息传播研究 以扶贫小额贷款为例 [J]. 视听,2020,(09):222-224.[2]王志煌. 互联网金融模式下小额贷款公司现金流管理[J]. 商讯,2020,(23):80+82.[3]余成林. 小额贷款公司资产证券化融资研究以合肥市 A、B 小额贷款公司为例[J].产业创新研究,2020,(15):50-51.[4]喻爽,张少峰. 扶贫小额贷款在精准扶贫背景下的合法性与合理性论述[J]. 法制与社会,2020,(21):55-56.[5]杨婧婷. 小额贷款公司的涉税风险控制及其节税筹划思路[J]. 财经界(学术版),2020,(16):226-227.[6]闫曦. 小额贷款行业青年员工培养策略探索[J]. 管理观察,2020,(20):159-161.[7]杨海蕾,吕德宏. 贫困农户脱贫意识对其发展能力提升效果影响分析扶贫小额贷款 支持下的交互效应与调节效应检验[J]. 武汉金融,2020,(07):48-54+71.[8]郑静雯,李淑玲,赵君海,沈君仪. 小额贷款成功率及其影响因素分析[J]. 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...1（一）概念界定..................................................................................................................1（二）理论基础..................................................................................................................2三、天信公司小额贷款管理现状.......... ........ ........................ ...................3（一）小额贷款管理机构..................................................................................................3（二）小额贷款管理制度制定情况..................................................................................3（三）小额贷款对象把控情况..........................................................................................3（四）小额贷款利率设定情况..........................................................................................4四、天信公司小额贷款管理存在的问题.......... ........ ...................................4（一）小额贷款业务所需资金不足..................................................................................4（二）小额信贷业务总额减少..........................................................................................4（三）小额贷款政策目标客户错位..................................................................................4（四）小额贷款单笔放贷金额较大..................................................................................5五、天信公司小额贷款管理存在问题的原因.......... ........ ..............................5（一）小额贷款观念意识滞后..........................................................................................5 （二）小额贷款制度设计不完善......................................................................................5（三）风险预警机制的缺失..............................................................................................6六、天信公司小额贷款管理优化方案设计.......... ..... ...... ...... ...... ...... ...... .....6（一）开拓融资渠道..........................................................................................................6（二）小额贷款风险防控松紧适度..................................................................................6（三）改善小额贷款客户结构..........................................................................................7（四）控制单笔放贷金额..................................................................................................7结论.......... ........ ........................ ........................ .......................... 8参考文献.......... ........ ........................ ........................ ..................... 9 一、绪论（一）研究背景 近年来，我国经济快速发展，金融体系得到进一步发展和改革。传统金融机构已经无法满足市场的实际资金需求，必须充分发挥民间借贷的作用。小额信贷行业提供了良好的发展机遇。据中国人民银行最新统计，截至 2019 年三季度末，全国共有小额贷款机构 7680 家，贷款余额 9288 亿元，从业人员 83999 人。但是，由于小额贷款业务和客户群体的特殊性，实际小额贷款业务存在诸多问题，影响小额贷款公司的发展和金融市场的稳定。本文以天信小额贷款公司为研究对象，分析了小额贷款业务所需资金不足、小额信贷业务总额减少、小额贷款政策目标客户错位、小额贷款单笔放贷金额较大问题，研究发现小额贷款观念意识滞后、小额贷款制度设计不完善、风险预警机制的缺失等原因。（二）研究意义金融业在促进经济发展中起着重要作用。这些新兴的动态经济形式，例如城市企业家，农村地区新型的农业合作社以及大规模的种植和育种农民，也需要金融机构的支持。目前，小贷市场总体形势比较好。自 2008 年至 2015 年推出“小额信贷试点指南”以来的八年中，我国的小额信贷市场发展迅速。从区域金融形势看，新疆维吾尔自治区金融业不发达，不活跃，对社会金融追赶发展的需求较大。因此，新疆维吾尔自治区认为融资总额是其金融业务的重要任务。在国际上，就抵押品而言，小额信贷公司的贷款业务是典型的信用贷款，而不是商业银行抵押。因此，研究小额贷款公司的贷款管理模式具有十分重要的现实意义。近年 来，小额信贷公司在机构数量和贷款余额方面呈现出相对稳定的趋势，不再是行业初期的快速增长。 随着金融改革的不断推进，普惠金融的理念深入人心。 作为商业银行的重要补充，小额信贷公司不仅调整了金融资源配置，优化了金融业环境，有效遏制了“普通贷款”等违法违规行为，促进地方经济健康发展。 本论文对信用风险管理进行了进一步的研究，对于优化我国小额信贷和小额信贷公司的产业发展具有一定的现实意义。 二、概念界定与理论基础（一）概念界定1.小额贷款 Morduch（1997）将小额信贷定义为直接向穷人提供不安全的小额信贷的一种方式。本质上，小额贷款是可以面向公司或个人公司的综合消费贷款。各国的小额贷款额度差异很大 。一般认为，小额贷款的金额为数万至数十万元，但在中国现阶段，小额贷款的金额正在增加。2.小额贷款公司 海外小额信贷公司的定义多种多样，而是一种为有需要的人提供的福利机构。两者之间的根本区别在于金融市场领域的差异。例如，克里斯滕（Christen），瑞恩（Rhyne）和沃格尔（Vogel）（1994）发现，小额信贷公司通过开展有利可图的商业活动而不是依靠政府和非盈利组织的支持来实现可持续发展。我指出了。由于各国的经济发展环境，地理和人文科学，习俗和传统，政治和法律存在巨大差异，因此国外对小额信贷公司的理解也存在很大差异。在发展中国家，学者们倾向于将小额信贷公司视为福利机构。结合研究主题，本文将零售贷方定义为根据国家零售金融系统从事零售贷款的实体。 （二）理论基础1.金融包容性理论在所谓的金融包容性理论中，金融机构已在某些中小城市关闭了分支机构，以降低成本并实现最大的经济效益。由 Lyshon 和 Thrift 在 1990 年代初期提出。该理论侧重于调查金融机构服务的地理方向。在早期阶段，它是指在政府放松管制和某些西方发达国家促进信息技术的情况下在金融业中开发新的发展空间。金融机构正在寻求经济利益以降低成本。为了最大程度地发挥作用，一些中小城市关闭了分支机构，相对落后的地区缺少金融机构。麦金农提出： “有组织的银行业在渗透发展中国家的经济内陆地区和为广大农村地区，特别是小额借款人提供服务方面一直没有取得成功。”当前，交通的不便，缺乏完善的个人信用档案 ，农业风险高以及地方信用社的商业化进程已逐渐偏离了地方金融机构的市场定位和市场定位 。因此，不可能进行有效的风险评估。出来这证明了我国农村地区现阶段具有金融普惠性，具有创新性，可以有效地满足新时代目标扶贫政策的发展要求。迫切需要金融发展模式。2.信贷配给理论1981 年，在《美国经济评论》中，斯蒂格利茨和韦斯提出了不完全信息市场中的信用共享理论，提出了信用共享理论。由于信用方之间信息的不对称性，该理论存在风险。通常非常昂贵。交易。在这种情况下，银行更愿意选择大型公司和个人与之合作以减少交易并降低损失风险。这样的客户通常具有更透明的信息。但是，财务状况不佳的小型企业和个人很难从银行获得贷款。以上两种情况在所谓的信贷分配中造成了严重的失衡。值得注意的是，这种情况基本上不在一般商品/服务市场中发生。由于这是一种普通的产品/服务，因此，如 果价格波动，则供求将同时波动，从而导致动态平衡。相反，信贷市场由于其特殊性，贷款额和机构担保资格而失衡。基于这一理论，国内学者逐渐适应了中国的实际情况，强调了小额贷款公司的过渡作用。在当前的中国经济中，有许多中小企业无法借贷资金和财务状况不佳的个人，他们可以悄悄地产生和发展私人资金。小额信贷公司就是这类私人金融机构的代表。它们在制定私人金融标准方面发挥了重要作用。他们在银行业务范围之外进行了稳定的过渡，满足了多个客户的需求，并促进了中国经济的发展。这就是私营经济的发展与增长。3.风险控制理论广义上讲，风险是企业因未来各种不确定因素而导致的盈亏不符合预期的情况。风险管理是公司管理层为消除或减少不同风险情况对公司底线的影响，或减少公司风险情况造成的损失而采取的各种行动。一般来说，企业风险管理包括四个部分：风险规避、损失管理、风险转移和风险保留。风险规避是指企业主动采取一系列措施来避免风险事件的发生，以避免未来的损失。损失管理是指在风险事件已经发生且损失或风险事件不可避免的情况下，采取具体措施减轻风险事件对企业的影响。风险转移是将风险事件造成的损失以合同的形式转移给另一个实体的行为。在实际操作中，主要是由保险承保。风险自留是指风险事件发生后对风险事件造成的经济损失的留存和承担。风险管理的目的是将企业风险降至最低。对于企业而言，风险管理包括分析判断、结果评价、战略制定等一系列内容。风险管理的中心目标是实现企业的可持续发展，增强行业竞争力，优化企业管理。企业风险管理必须贯穿企业经营的全过程，建立企业风险管理文化。这将企业决策者、高级管理人员和员工与企业风险管理 充分结合起来，以实现公司的目标。风险管理是一个动态过程，需要随着内部和外部环境的变化而不断更新。这就需要建立有效的风险管理评估和改进体系。大多数风险管理理论都基于信息不对称理论。换句话说，由于公司经营与社会之间没有有效的沟通渠道，相应的风险产生，因此很难建立公司的良好意愿。三、天信公司小额贷款管理现状（一）小额贷款管理机构 天信成立了一个小额贷款管理机构，共同管理所有小额贷款，以满足贷款审查委员会，风险管理，投资管理和小额贷款业务的业务需求。 董事会是公司的最高管理机构。 图 3-2 天信公司组织机构与小额贷款管理机构 （二）小额贷款管理制度制定情况 应国有资产监督管理委员会的要求，天信生产建设兵团第八节在董事会的推动下建立了小额贷款管理制度。根据权限划分，董事会必须对贷款做出最终决定，该决定必须由贷款审 查委员会进行审核和批准。我们引入了贷款前调查系统，贷款前尽职调查评估系统和贷款后管理系统，并规定了贷款前后的业务内容和内容。建立呆账处置制度。为防止不良贷款的发生，我们颁布了《南京天信投资有限公司信贷资产质量分类控制办法（试行）》。为了严格履行有关各方的责任，引入了“南京德意志投资有限公司不良信用账户责任制”。（三）小额贷款对象把控情况 只有商业银行的信贷额度不足，优质客户才能从较小的贷方获得贷款。因此，天信公司严格控制小额贷款。天信公司按照国家资产监督管理委员会和公司董事会批准的一系列规章制度经营贷款。首先，网络验证。希望有小笔贷款的客户首先检查存储在 Internet 上的公共信息。通过贷方的 ID 信息，地址信息，办公空间信息，个人联系信息和单位电话号码，检查贷方是否具有有关百度的负面信息。（四）小额贷款利率设定情况 公司根据新疆维吾尔自治区财政局的有关政策法规和第八部门国有资产监督管理委员会的要求，不断发放“南京德意志投资发展有限公司贷款”。通过设定以市场为导向的优惠利率来提供高质量的客户贷款利率激励措施，以支持小型企业和高质量的商人。公司客户贷款申请和天信公司最终批准的数量为 2.04：1。贷贷比 l 天信公司的批准量为 2.45：1，这是新疆维吾尔自治区和南京市南京市第八区庞大的小额信贷市场以及小型企业和个人对小额信贷的强劲需求的原因这是相关的。