浅析我国个人理财市场摘要：随着我国个人理财得到了稳健且快速的发展。个人理财业务逐渐得到银行的关注，并作为银行业务拓展的重点研究项目进行着研究。整体来说，我国个人理财市场起步较晚，与西方发达国家相比还存在很多问题与不足。接下来，本文将对我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题进行分析，并提出对策建议。关键词：个人理财市场　理财现状　解决对策　发展现状 引言 随着我国经济的飞速发展以及私人财富的上升，个人理财产品受到社会各界的广泛关注与认可。在这种大环境下，理财产品得到了繁荣发展。在金融行业的繁荣发展的背景下，理财产品的营销与研发逐渐步入正轨。一、我国个人理财市场的发展现状 我国个人理财业务的发展。改革开放以来，人们的收入有了很大提高，这为个人理财业务的出现提供了前提。从 20 世纪 90 年代开始，个人理财业务成为国内银行服务产品的重要领域，也成为银行竞争的焦点之一。个人理财业务是指以自然人为服务对象，利用一些银行在资金、技术、信息、网点、人才等方面的优势，综合多种理财工具达到个人客户生活或投资目标的综合理财业务。在个人理财业务的发展过程中，银行企业不断挖掘市场需求，为个人客户量身定制理财方案与理财产品，满足不同客户群体的需求，与客户建立起相互依赖的关系。个人理财业务的发展，是一些银行企业“以客户为中心”理念的重要体现。 二、我国个人理财市场存在的问题及简析， （一）分业经营政策对个人理财业务的制约 目前，我国实行分业经营的金融政策，证券，银行，保险等行业是严格分开的，三处市场相对分隔，各金融机构只能在自身的业务范围内向客户提供服务，不能实现其它市场的增值，提供的个人理财服务也只能停留在建议、咨询等方面，不能代替客户做出投资。而国外的银行则可将金融产品融合到银行系统内，随时分析产品经营状况，反馈业务信息，更加灵活和迅速。可以说，我国目前的个人理财业务还是一种单调的、片面的、不成熟的理财业务。 （二）专业理财人员的缺乏 理财业务涵盖会计、税收、法律、银行、投资等多个领域的理论与操作，大到个体人生目标的实现，小到日常生活的各项支出，是一项技术性、知识性很强的业务。随着理财产品数量、规模的提升，建立健全完善的个人理财团队成了摆在各个银行面前的重要任务。个人理财产品专业人才，一方面需要具备房地产、保险、证券类知识，一方面需要具备较强业务沟通能力。高素质的个人理财人员对于提高客户满意度与资金的有效管理、降低客户风险有着重要作用。个人理财职业资格权威认证（CFP）是当前最具权威的个人理财职业资格，目前，我国国内银行具备以上标准认证的理财人员较往年已经有所增多，但仍无法满足个人理财业务的需要，很多一线网点的理财客户经理是从个人素质较高的金融从业人员中抽调出来的，还没用取得 CFP 资格认证。同时，还有很多从业人员对金融产品认识不深，只熟悉自己从事的领域，不知道怎么把跨领域的金融产品整合到一起。国内对于专业个人理财人员的缺乏，也是导致我国个人理财业 务发展缓慢的重要因素。（三）个人理财产品创新性不足长期以来，由于环境、技术、体制等因素的制约，我国金融业的创新意识、创新能力一直不强，虽然近年来在市场竞争的刺激下金融业在创新方面也有所发展，但是从总体上说，创新的范围还比较狭窄，层次也比较低，科技含量少，应用效果不理想。特别是中间业务的创新性不强，导致个人理财业务具有很大的同质性。而实际上，理财产品必须根据不同客户的个性化要求来“量体裁衣”，个人理财业务的发展方向，就是要从单一理财产品过渡到跨领域、多产品的组合。三、针对我国个人理财市场对策建议 （一）向混业经营的方向发展混业经营是国外银行企业普遍采用的经营模式，我国银行企业实现混业经营，也是顺应国际趋势，应对外资银行金融挑战的需求，更是发展个人理财业务，拓展业务范围的需要。如果我国在这方面的政策能够更加宽松一些，实施混业经营，我国的银行就可以涉足银行、保险、金融、信托等领域，为客户办理贷款、保险，买卖股票、债券、基金等一系列金融服务，个人理财业务必然会得到长足的发展 。从外部来说，银行企业也需要做好顺应这一趋势的准备，加强与基金管理公司、保险公司、券商等金融机构的联系，互通信息，互补优势，为个人客户提供多样化、高质量的金融服务，满足个人客户的个性化需求。从内部来说，个人金融工作委员会要充分发挥自身作用，协调好房信部、个人金融业务部、中间业务部等部门，把个人理财服务贯穿于整个客户服务周期，为客户的家庭乃至整个家族提供长期财富规划，而非单纯地销售某种理财产品，要使客户获得长期的、较高的收益，最终形成长期的 、 稳固的、相互信任的合作伙伴关系。（二）积极打造专业型、综合型的个人理财团队加强银行内部人才的选拔与培训。在银行基层与支行中积极选拔理财知识丰富、创新能力强、具有发展潜力的优秀员工，对其进行全面的理财知识学习与培训，加强专业性、系统性的业务知识培训，加强与保险公司、证券公司的合作，重点培训其理财方案设计与营销技巧沟通，从而全面提高其专业能力与综合素质。加强国际间的交流与合作，通过引进新的营销理念与研发技术，强化员工的创新能力。在加强内部人员选拔与培训的同时，还需要积极引进专业化的理财人才，为理财团队注入新鲜血液。随着银行之间竞争的加剧，积极引进专业金融人才成为有效提升银行竞争力的有效方式。 结语 综上所述，本文针对我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题开始入手分析，从四个方面：加强我国个人理财产品的创新力度，积极打造专业型、综合型的个人理财团队，促进银行管理体制的转变进行了论述。参考文献： [1]杨洁.光大银行:打造客户体验最好的电子银行[J].中国金融电脑,2012[2]叶芳.从监管角度看美国金融消费者保护制度改革[J].上海金融,2010[3]李娜.银行企业个人理财业务法律风险研究[J].法制与经济,2011 [4] 高舒扬. 创新通货膨胀条件下的个人理财策略[J].开发研究,2011[5]赵宇.新形势下我国银行企业如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息,2010[6]中国银监会福建监管局课题组,胡艳超,张新潭,郭春松,吴伟聪, 陈鸿.银行业理财业务:现实背景与政 策建议以福建为例[J].中国金融,2009