吉大《保险学》第十二章 保险产品的定价一、保险费率的构成？保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取的保险费，是保险人计收保险费标准 。保险费率作为保险商品的价格，反映保险产品的成本。保险费率的高低是根据保险标的的风险状况和经营费用等因素确定的。保险费率用纯费率和附加费率构成。（1）纯费率。纯费率是保险费率的基本部分，以其为基础收取的保险费形成赔偿基金，用于保险赔偿或给付。在保险定价中，纯费率的估算过程以保险事故出现概率为主要依据。非寿险领域，保险事故出险概率表现在保险事故的损失率上。非寿险定价一直将损失发生频率、损失发生规模及对损失的控制作为研究重心。在寿险领域，保险事故出险概率表现为被保险人的死亡率，且风险时限较长。寿险定价将死亡率和利率的测算作为两个基本要素。（2）附加费率附加费率是保险人经营保险业务的各项费用和合理利润与纯保费的比率。按附加费率计收的保费即是附加保费。计算公式：附加费率=（附加费用+预期利润+意外准备金）／保险金额总和*1000‰毛费率=纯费率+附加费率二、保险费率厘定的一般方法包括哪些？（1）判断法（judgement rang)。也称个案法(individual rang)，是一种通过对保险标的的观察或判断来厘定费率的方法。（2）分类法(class rang)。现代保险经营中最常用的方法，根据若干重要而明显的保险标志，将不同的保险标的进行分类，再根据各个类别发生风险的可能性大小制定不同的保险费率。（3）增减法(merit rang)。又称修正法，是在分类费率的基础上，结合个别标的的风险状况加以计算，确定费率的方法。三、影响财产保额损失率的因素包括哪些？(1) 保险事故发生频率(2) 保险事故毁损率 (3) 保险标的损毁程度(4) 受损保险标的的平均保险金额与全部保险标的的总保险金额之比四项指标相乘，可得出保额损失率。