浙江大学远程教育学院本 科 生 毕 业 论 文 （ 设 计 ） 开 题 报 告题 目 我国农村商业银行个人理财业务存在的问题及对策 专 业 金融学 学习中心 姓 名 学 号 指导教师 1 2023 年 11 月 12 日摘要随着经济的发展个人理财业务渐渐成为银行业的一项重要业务。伴随着农村金融业务的兴起，农村商业银行发展个人理财业务渐渐被提上议程。农村商业银行发展个人理财业务有其自身优势即贴近广大农村客户群；但也有巨大缺憾，比如优质客户少，业务积累不足，技术支持不够等等。本文详细阐述了农村商业银行发展个人理财业务的各种优势及不足，并提出了相应对策。关键词：个人理财业务；市场；必要性；利润10 11 目录一、绪论..............................................................................................3二、商业银行个人理财业务的作用和意义..................................................4（一）个人理财的作用......................................................................4（二）个人理财的意义......................................................................5三、农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势........................................5（一）农村商业银行开展个人理财业务的现状......................................5（二）农村商业银行开展个人理财业务的优势......................................6（三）农村商业银行个人理财业务的劣势............................................8四、发展农村商业银行个人理财业务的策略思考......................................10（一）加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场.................10（二）明确市场定位，培植优质客户.................................................11（三）加大宣传力度，激发客户的理财需求.......................................11（四）完善风险管理体系，建立健全规章制度....................................11（五）加强金融机构间的跨行业合作，丰富理财业务内涵....................12（六）创新服务，由大众化服务向个性化服务转变..............................1212 五、结论............................................................................................12参考文献............................................................................................14致谢..............................................................................................................................15一、绪论个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。追求极大化是经济学的基本精神；依照客观事实做成财务纪录是会计学的基本原则；资金的筹措及运用是财务学的主要课题。个人理财正是这些学13 门综合运用的具体呈现，它以经济学追求极大化为精神，以会计学的客观纪录为基础，以财务学的运作方式为手段，希望达到实现个人理想，提升生活品质，丰富家庭生活的目标。以最少的代价，获取最大的收益，是经济学的基本精神。但这并非表示我们吝于付出，因为资源是有限的，稀少的资源，迫使我们必须做选择，而理财行为就是用聪明的选择，找出代价最少、收益最大的一条路，让有限的资源得以发挥最大的功用。在生活的旅程中，我们常常面临选择，在正确抉择的同时，也代表了我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心。　　而对于我们所拥有的、以及想要争取的，透过会计学对财富流量及存量的纪录，客观地显现在资产负债表以及损益表上，可以帮助我们看清自己的财务状况，进而规划出符合自己需要、能力可及的财务目标。对于资金的筹措及运用，财务学可以提供我们最佳的策略及方法，以最少的成本取得资源，并做有效的分配，因应景气循环及环境的变化，配合目标订出适合自己的资产组合。14 二、商业银行个人理财业务的作用和意义（一）个人理财的作用“个人理财”是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从 5 岁开始, 就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的？ 有什么用途； 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱, 如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济, 是进一步社会化所必须的, 理财是社会进步的表现。15 理财应当以生活质量的提高, 人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面, 财富的安全,个人的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事, 有钱人也有不善理财的, 而没钱的人通过系统的人生规划, 科学地理财, 同样可以达到“财务自由”的境界。（二）个人理财的意义 “个人理财”是一个新词, 然而一般人对理财的认识存在着两个误区: 一是认为理财就是生财, 就是今年投下 10 万,明年收获 12 万, 也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿, 老百姓没有几个钱, 无所谓理不理财。实际上, 这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。三、农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势（一）农村商业银行开展个人理财业务的现状随着农村商业银行改革的不断深化，其开拓新市场、寻求新的利润增长点的需求更加迫切。金融行业竞争的日趋白热化，需要农村商业银行转变经营理念、16 拓宽服务范围，寻求更具成长性的市场。因此，拓展个人理财业务市场成为农村商业银行发展创新的最佳选择，也成为其增加新的利润增长点和核心竞争力的关键所在。1、各商业银行开办个人理财业务对农村商业银行的影响近期以来, 部分商业银行已将个人理财产品推向市场, 受到了社会大众的极力追捧。当前各家银行推出的个人理财产品收益率普遍高于银行同档存款利率 , 有的一年期收益高达 3%, 半年期高达 2.65%, 而且个人理财产品不代扣税金,和储蓄存款相比个人理财产品就显得高回报。因此招商银行推出的“个人债券业务”和建行推出的“利利盈”个人理几产品出现了柜面销售火爆的场面 , 得到了市民的认可和喜爱。面对各商业银行不断推出的品种多样的个人理财产品 , 农村商业银行在业务产品创新方面就显得品种单一, 创新滞后, 竞争能力匮乏, 将对农村商业银行的吸收存款、负债业务、市场营销带来直接影响。2、农村商业银行开办个人理财业务的必要性和可行性必要性：17 农村商业银行由农村社改制组建而来, 作为全国农村金融改革试点单位, 既有着股份制商业银行的特点, 又有农村信用社的优势。农村商业银行按照股份制商业银行的机制运作、追求利润最大化是的最终目的, 面对中国加入 WTO 后越来越激烈的竞争态势, 开办个人理财业务势在必行。一是增加盈利的需要。二是满足客户金融需求的需要。三是提高竞争能力的需要。目前, 国内银行煊理财产品类业务也正处于初试阶段, 农村商业银行不能也不应该放弃这个与其他商业银行站在同一起跑线上的机会, 积极研讨、开办相关服务, 为自身的业务发展注入新的活力。可行性：一是加入银行间债券市场是开办个人理财类产品的前提。二是雄厚的综合实力是开办个人理财类产品的基础。三是投资意识日趋成熟的客户群体是开办个人理财类产品的客观要求。四是高效的新业务开发能力是开办个人理财类产品的保障。18 （二）农村商业银行开展个人理财业务的优势1、客户资源丰富在我国农村商业银行作为农村金融的基础和中坚力量，拥有庞大人口基数的农村市场，通过对农民及农村经济组织在信贷、支农资金发放等方面的大力支持，造就了其规模巨大、关系密切、忠诚度高的客户群。2、网点众多、便于开展业务农村商业银行作为地方金融的主力军，其网点覆盖了几乎所有乡镇。众多的网点分布拉近了与客户的距离，广泛的客户覆盖面使得农村商业银行对于新产品、新业务能够迅速、及时地深入推广。3、立足农村市场、拥有较高知名度作为我国金融发展中的历史产物，农村商业银行对当地的农村经济发展起了重要作用，其资金主要来源于农村、服务于农村，其员工贴近于农民、服务于农民。作为有别于其他金融机构的特殊金融组织，农村商业银行定位于农村、服务于“三19 2023 年 10 月 10 日2 农”，在农村市场根深蒂固，在农民中形成了较为明显的品牌效应。4、人群关系密切，联动效应好 与城市的相见不相识，相识不相知相比，农村村民之间的关系要亲密许多。对于某一产品，只要对某一或几个口碑较好的人进行深入宣传很大可能会形成“燎原”之势。只要产品有几个成功的案例，宣传方面的难题就可以迎刃而解。5、民风相对朴实与其他商业银行的客户市场不同，农村商业银行面对的客户虽然思想文化素质较低，但是易于满足是他们的共性。只要理财产品安全性高，收益方面有很大的发挥空间。这就利于农商行开发推广其理财产品。对于还处于起步阶段的农商行来说这也是一项极重要的优势。6、存款增长率高，基础较扎实作为金融业的一员，资金实力是发展绝大部分业务的基础与保障。随着新农村建设政策的出台，农村经济呈现出蓬勃发展的趋势。各地农商行借助于此也进 入20 了一个快速发展的时期，存款余额节节攀升，仅本人所在邳州农商行存款已突破60 亿元，照此势头估计年增长 3-4 亿当不在话下。（三）农村商业银行个人理财业务的劣势1、优质客户资源匮乏农村商业银行虽然占有农村大部分的市场且拥有较丰富的客户资源，但客户群结构极为不合理。对比银行界的“二八定律”银行 80％的利润是由人数占比 20％的优质客户创造的，可以看出，农村商业银行客户群体划分不明显，客户群服务无差异，优质客户无法得到差异化的服务，导致了农村商业银行优质客户占比明显低于各大国有商业银行。2、理财人才相当匮乏我国农村商业银行个人理财从业人员大部分来源于原来的储蓄队伍，知识结构单一，理财策划能力薄弱，客户经理的素质还不能完全达到理财业务发展的需求。事实上国内各家金融机构对理财人员的培养速度也已跟不上业务的发展。银21 行重视对内部业务骨干进行培训；券商追求短平快，往往以从其它金融机构挖人为主，辅之以证券业务培训；而保险公司更注重对原有保险业务人员的全面理财转型。既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才一直都非常稀缺。而个人理财服务领域，更是面临着高端复合型人才严重匮乏的状况。三类金融机构的理财策划师各有长短，也急需通过统一的考试和认证制度来扬长避短。实际上，目前各家金融机构都强烈地意识到理财策划人员的缺憾。需要引进先进的理财规划师的培训和考试制度，将理财策划人员真正提升到理财规划师的水平，建立起完备的理财队伍。3、理财产品单一，缺少有特色而又竞争力的产品农村商业银行金融产品创新的层次较低、范围较窄，金融产品研发人员严重 匮乏。银行个人理财产品同质化严重，大多只是把传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务简单优化整合，而没有针对客户需要进行个性化设计，没有触及个人理财的精髓和个人理财高附加值的服务内容。22 4、面对的市场主体理财意识淡薄在农村大多数人只知道农村商业银行有存贷业务，而不知道农村商业银行有代收电费、代缴税款、代理保险等新业务，而对于个人理财业务更是知之甚少。5、缺少技术支持我国农村商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。任何理财业务的发展,都离不开科技力量的支持。然而我国农村商业银行现状----硬件设施不到位，服务水平落后。由于资金、技术等原因，农村商业银行网点建设基础设施更新不及时，电子化建设及企业形象建设滞后。 科技手段滞后严重制约了我国商业银行各项业务的发展 。尤其是科技支持不够还表现在工作效率不高，软件的开发和应用仍滞后于业务发展需要，从长远来看，今后如何发挥科技优势，如何利用高科技来未办理个人理财业务的客户实现差别化服务，成为我国农村商业银行发展的必须克服的问题。23 6、缺乏相对成熟的业务运行体系个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前,国内多数银行已提出“以客户为中心”的口号,实行客户经理制,应该说客户经理制是商业银行服务理念和制度的一种创新。客户经理的身份是多重的,他不仅是银行客户的开拓者,金融服务产品的开发者和营销者,也是各种类型客户的理财顾问。同时,还是银行形象的宣传和实施者。尤其是农村市场，客户对于新事物的接触比较少而且信息来源相对匮乏，更需要客户经理提高宣传力度。可见客户经理的职责具有丰富的内容。然而反观众多农村商业银行,其对客户经理的考核仍视其完成存款任务情况,客户经理在工作中不承担收集、分析以及管理市场信息和客户信息的职责,因此缺乏对市场趋势和客户需求的深入了解,也未能成功地营销和开发金融服务产品。7、客户和银行业两者对个人理财业务的认识存在误区个人理财服务并不是一项全新业务,然而我国农村商业银行个人理财业务却处于刚刚起步的阶段，个人理财意识和观念还有待加强。目前客户的理财观念与收24 入的增长速度远远不成正比,许多人把储蓄等同于理财,甚至津津乐道“节约就是理财”,这是一种狭隘的认识。眼下农村商业银行客户最关心的就是“我的钱能增值多少”或“可以给我多高的收益率”；其实理财不等于投资,理财的核心是合理分配资产,它不仅要考虑财富的积累更要考虑财富的保障,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛，要克服急功近利和浮躁之气,理财理念尚需引导。8、银行业内竞争激烈目前银行业的现状是各大银行纷纷向农村市场进军，导致农村商业银行各项业务压力激增。尤其是个人理财业务一项，相对而言，国内各大银行起步相对较早，发展较为成熟，形成了较为完整的运营体系。工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。对于在此项业务还处于起步阶段的农村商业银行来说，与各大银行争夺市场资源困难重重。以较具规模的张家港农商行为例，“金港湾”系列理财产品销售额突破 2 亿元已是其历史新高，而相对落后的地区甚至未取得证券投资基金代销资格。25 四、发展农村商业银行个人理财业务的策略思考（一）加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场理财人员的职责是维持并发展客户关系，分析了解客户的需求，从而为客户提供全方位的金融服务。理财业务对从业人员的专业素质要求较高，称职的理财人员必须经过专业化、系统化的培训。农村商业银行应优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质人才队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时，应积极与境外机构合作，引进国际上先进的管理经验，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准和职业道德。（二）明确市场定位，培植优质客户农村商业银行有其独特的地缘优势，政府部门、人民银行、税务部门给予26 农村商业银行的各种扶持和优惠政策更是其他商业银行无法比拟的。农村商业银行网点资源丰富，地缘优势明显，更贴近社区和农民，能够激发银行和社区、农民之间的“亲和性”。农村商业银行应更多地关注收入稳定的市民群体和迅速崛起的中产阶级这两个目标市场，特别是由农村商业银行扶持发展起来的个体工商户和农村经济组织中经济基础较好的客户。 （三）加大宣传力度，激发客户的理财需求 由于农村商业银行固有产品的单一及服务方式的简单化，导致长期以来广大客户把农村商业银行当作单一的存贷款机构来看待。这种意识的转变以及农村商业银行形象的塑造需投入大量的人力、物力、财力。通过大力度宣传推广农村商业银行的理财产品，全方位、多角度、深层次地向客户展示形象，推销理财产品，转变消费者认识，激发其理财需求。组织营业柜员和客户经理开展全员营销，在向客户提供储蓄、信贷服务的同时，向有理财需求或潜在理财需求的客户推荐简单的理财产品，经客户允许后，将其推荐给理财经理，为客户提供更专业、更深入的理财服务。27 （四）完善风险管理体系，建立健全规章制度按照《商业银行个人理财业务管理办法指引》要求，在加强内部制约机制的同时，建立风险管理体系。要建立严密的内控制度，针对实施客户经理制过程中可能出现的隐患或漏洞，加强安全防范，并建立相应的检查、监控及稽核制度。农村商业银行应根据自身理财业务的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系，形成各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构，做好对理财业务事前防范、事中控制、事后监督的全面风险控制。（五）加强金融机构间的跨行业合作，丰富理财业务内涵随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此，农村商业银行要夯实基础，通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使农民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从业务办理进程中得到综合效益，逐渐聚集起核心客户群体。农村商28 业银行应与证券、基金、保险等金融机构加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。 （六）创新服务，由大众化服务向个性化服务转变随着市场竞争的加剧，农村商业银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发金融新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同阶段、不同行业的不同风险偏好，设计个性化的理财规划。对低端客户主要提供电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，对高端客户则要通过客户经理实行“一对一”的服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为农村商业银行吸引黄金客户的个性化服务手段，使个人理财服务向着个性化的方向发展。农村商业银行应通过提供多渠道、全方位、个性化的服务及种种优惠措施，打造差别化的竞争优势，紧紧地把优质客户抓在手中，对于锁定的目标客户群，提供各种优惠优先，吸引客户在该行办理更多的金融服务，从而更紧密地维系客户，并获得更高的经营效益。因此农村商业银行要29 《我国农村商业银行个人理财业务存在的问题及对策》开题报告一、文献综述王岳澎在《商业银行个人理财服务体系建设》指出，随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。随着我国理财服务业开放步伐的加速，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高等特点。商业银行建立优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品、渠道、流程的创新全面提高了服务水平，从而形成了完善的理财体系。较以前相比，商业银行理财业务的投资范围更为广阔，理财品种更加丰富，投资期限更加灵活，通过与基金公司、信贷公司以及券商的合作，银行个人理财业务已经涉足了股票、基金、证券、信贷资产、商品、贵金属、期货等多个领域。林功实在《个人投资理财》中研究国外银行相关经验时指出，汇丰银行个人理财产品创新的核心竞争力是以客户为中心，并针对不同的客户提供合适的理财产品，实现客户财富的最大化及银行利润的最大化。具有专业的金融知识、收入较高而且稳定的外企或金融机构的高级管理人员。他们的共同的特点是熟悉全球宏观经济和各国金融市场，并有自己独立的判断，不易受他人影响。有充裕闲置资金，不满足于一般的定期存款或保本投资的收益率，追求更高的收益率。同时，他们理解收益和风险之间的正相关关系，并且愿意承担一定的风险。针对这类的客户群体的投资需求，汇丰银行推出了“双利存款”。该产品3 结合自身优势，不断推出特色的专享服务和优惠服务，如针对优质客户提供专享活动，不断提升服务的附加值。五、结论本文主要论述了在商业银行极少触及的农村市场，农商行发展个人理财业务的具体问题及发展业务的关键所在。文中的观点主要是通过对现有的理财产品的调查研究以及对农村市场的观察，对已有较成熟的体系加以具体改进利用使其适应农村市场。农村市场的客户普遍缺乏理财意识。要想在农村市场推广理财产品，首要难题是理财意识的宣传培养。通过观察，我发现这一难点的突破口可以选择为拥有较高文化水平的青少年一代身上。青少年一般富有冒险精神而较好的文化修养又使得他们具有较强的理性认识。在思想比较保守的农村市场，青少年是影响家庭决定的有力人选。因此，加大对青少年一代的理财意识宣传意义重大。我个人认为从长远出发，游说教育部门将个人理财作为一项基础知识加以传授即有利于学生的素质修养，又对农商行乃至所有的商业银行的业务发展都极为有益。30 参考文献 [1] 王岳澎：《商业银 行个人理财服务体 系建设》， 青 岛科技大学学报 ，2005；[2] 林功实：《个人投资理财》，清华大学出版社 2003 年；[3] 丁敬雯：《个人金融业务：银行业创新和竞争的新热点》，现代经济探31 讨,2005；[4] 李瑜：《个人理财金融业务创新的探析》，商业研究，2004；[5] 俞国章：《完善个人理财服务的若干建议》,福建金融 2004 年；。[6] 翟立宏：《个人金融产品的特性：不同角度的考察及启示》，经济问题2008；[7]李鹏：《国有商业银行个人理财业务竞争力浅析》，价格月刊，2007 年；[8]姜晓兵：《个人理财业务的发展现状、前景与策略分析仁》，生产力研究 ，2007；[9] 何育静：《拓展国有商业银行个人理财业务的思考》，商业研究，2006；[10] 肖磊：《商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策》，集团经济研究,2008；[11] 杨飞：《商业银行个人理财业务研究与展望》，金融论坛.2009 年；32 致谢本文从选题到最终完成，耗费了大量时间调查研究、搜集整理材料，就我个人而言，想独自完成困难不小。其间有幸得到导师陶霞菲对于写作方向及难点的指导以及家人和数位同事的大力支持，再次深表谢意。同时对于提供实际业务知识的邳州农村商业银行表示感谢。除此以外对于中国学术期刊网的网络和报刊企业的工作人员也送上我真心的祝福，因为你们的工作，在搜集材料时本人得到了极大的方便。33 集定期存款与外币期权于一身，根据客户的需要，选择合适的存款货币及挂钩货币，可以为美元、港币、澳元、加元、欧元、英镑、日元及新加坡币或美元、港币、欧元及日元，这个组合中必须有一种货币为美元。期限一般为 1 周、2周及 1 个月。双利存款到期时，根据厘定日当时的汇率，来决定以存款货币还是挂钩货币(按协定汇率将存款货币金额兑算成挂钩货币)支付本金、定期存款利息和期权费。若所选货币组合的汇价走势与预期一致(即在厘定日存款货币兑挂钩货币的汇率等于或低于协议汇率)，客户将获得以存款货币支付本金、利息和期权费;若所选货币的汇价走势未如预期(即在厘定日存款货币兑挂钩货币的汇率高于协议汇率)，客户可取回以挂钩货币结算的本金、利息和期权费，这时由于挂钩货币的贬值可能招致损失。此损失可能会抵消存款所赚取的利息和期权费，甚至导致本金的亏损，在汇率波动极端不利的情况下，甚至可能会导致接近全额亏损本金。由此可看出此款产品适合于资金充足，熟悉金融工具的事业成功人士。这些投资者很难每天关注汇率变化并即时买卖，只需用一周至一个月的时间即可。此外，他们对外汇市场变化有良好的判断，同时对投资的损失有充分的思想和物质准备。李瑜在《个人理财金融业务创新的探析》中认为我国商业银行个人金融存在的问题时认为经济体制和客户认识双方面都存在制约因素。我国金融分业经营的体制使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，银行不能直接涉足证券、保险等投资领域，产品的创新范围和创新深度有限，难以满足客户全方位，一站式的理财需求。分业经营使得银行无法与非银行机构积极合作，无法根据客户自身赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件，制定个性化的理财管理计划，实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。另一方面客户4 对理财业务的认识不够。许多客户仅了解传统银行业务，认为到银行办理业务就是存取款，对银行新兴的个人理财业务知之不多，不少客户到银行理财就是单纯追求高收益、高回报，他们认为银行理财一定是风险低、收益高，同时又不能接受风险。不认识风险和收益之间的客观规律。客户对银行理财业务理解偏差，阻碍了银行个人理财业务的发展。俞国章在《完善个人理财服务的若干建议》中研究认为，我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题主要有，分业经营制约了个人理财业务发展空间。商业银行只能代理而不能直接参与证券、保险等业务，其在个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现资本增值； 缺乏细致的市场细分和明确的市场定位。国内商业银行目前仅对个人理财市场进行一般层次的市场细分，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分，服务对象标准过于单一，纯粹以客户存款金额为标准，且门槛普遍偏高； 个人理财产品同质化，缺乏创新意识。我国各家银行推出的各类理财产品尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当，理财产品有同质化趋向，差异化较小；产品营销模式滞后，银行理财产品缺乏有效的营销手段，各金融机构理财产品的营销宣传不够，缺乏对理财业务的长远规划，导致投入不足，市场营销观念不强，广告宣传设计过于专业化、抽象化，不易被广大客户理解和认知。何育静在《拓展国有商业银行个人理财业务的思考》研究商业银行个人理财市场完善的建议策略时指出，根据所处金融环境，明确银行的市场定位，要根据自己所处区域和本行在当地的竞争优势，明确本行的战略定位，帮助顾客了解自己与竞争银行之间真正的差异，这样目标顾客就能明白本行是对他们最5 适合的，最能满足他们服务的银行；进一步细分市场，选定目标进行差别化服务，客户分类十分重要，商业银行细分是界定独特客户群体的过程，也是正确地进行目标市场差别化服务的前提。我们要把使用银行不同产品和服务、并为银行赚钱最好的客户找出来，以集中本行资源服务于目标客户；提高客户经理素质，造就一支精干的差别化营销队伍。运用差别化服务策略，需要有一支高素质的营销队伍，更需要打造一支能为中心客户、重点客户提供贴身服务的精干差别化客户经理队伍。客户经理既要熟悉金融机构业务产品，又要具备人际关系和领导能力，可以通过挑选人才、岗位交流、全方位素质培训、跟班实习等方法来培养、锻炼本行的营销队伍。二、论文提纲一、绪论二、商业银行个人理财业务的作用和意义（一）个人理财的作用（二）个人理财的意义三、农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势（一）农村商业银行开展个人理财业务的优势（二）农村商业银行个人理财业务的劣势四、发展农村商业银行个人理财业务的策略思考（一）加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场（二）明确市场定位，培植优质客户（三）加大宣传力度，激发客户的理财需求6 （四）完善风险管理体系，建立健全规章制度（五）加强金融机构间的跨行业合作，丰富理财业务内涵结论与展望致 谢参考文献三、参考文献[1] 王岳澎：《商业银行个人理财服务体系建设》，青岛科技大学学报，2005；[2] 林功实：《个人投资理财》，清华大学出版社 2003 年；[3] 丁敬雯：《个人金融业务：银行业创新和竞争的新热点》，现代经济探讨,2005；[4] 李瑜：《个人理财金融业务创新的探析》，商业研究，2004；[5] 俞国章：《完善个人理财服务的若干建议》,福建金融 2004 年；。[6] 翟立宏：《个人金融产品的特性：不同角度的考察及启示》，经济问题 2008；[7]李鹏：《国有商业银行个人理财业务竞争力浅析》，价格月刊，2007年；[8]姜晓兵：《个人理财业务的发展现状、前景与策略分析仁》，生产力研究，2007；[9] 何育静：《拓展国有商业银行个人理财业务的思考》，商业研究，2006；[10] 肖磊：《商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策》，集团经济7 研究,2008；[11] 杨飞：《商业银行个人理财业务研究与展望》，金融论坛.2009 年；8 浙江大学远程教育学院本 科 生 毕 业 （ 设 计 ） 论 文题 目 我国农村商业银行个人理财业务存在的问题及对策 专 业 金融学 学习中心 姓 名 学 号 指导教师 9