中国农业银行普惠金融业务发展对策研究摘 要普惠金融致力于为广大群众提供全方位、多层次的金融服务，有效维护社会的公平正义，促进实体经济的全面发展。我国作为世界上最大的发展中国家，对普惠金融具有强烈的需求，在积极发展普惠金融的同时取得了显著的成果。中国农业银行作为大型国有银行，积极响应国家发展普惠金融的倡议，助力普惠金融的推广与发展。本文对普惠金融的定义、意义等内容进行阐述，分析了目前我国普惠金融的发展现状，并以中国农业银行为例，阐述了该行普惠金融业务发展现状，对其普惠金融业务进行 SWOT分析，在此基础上，总结了该行发展普惠金融业务存在的主要问题，并提出了一些具有可行性的对策建议。关键词：普惠金融；中国农业银行；SWOT 分析 3.提高社会的稳定性普惠金融是金融体系促进公平的核心驱动力，在社会层面，普惠金融让弱势群体享受金融服务不再成为难事，这不仅能够帮助他们完成减贫增收目标，还起到了心理安慰的作用，以此实现社会的共同富裕来增强社会的稳定性。（三）我国普惠金融发展概况普惠金融的前身为小额信贷和微型金融，目前已达到精准性普惠金融阶段，在国家政策支持和各金融机构的努力下，我国普惠金融取得阶段性胜利。1.金融服务使用程度加深表 2-1 金融服务使用程度指标时间2017 年末 2018 年末 2019 年末人均账户数（个）6.60 7.22 8.06人均持卡量（张）4.81 5.44 6.01普惠小微贷款余额（万亿元）6.77 8.00 11.59创业担保贷款余额（亿元）868.391，064 1，417助学贷款余额（亿元）929.211，051 1，179指标* 数据来源：2017-2019 年《中国普惠金融指标分析报告》对于广大民众来说，拥有银行账户和银行卡是获取金融服务的基础和前提。如表 2-1，近些年来，我国人均账户数不断增多，说明民众越来越有享受金融服务的意识，人均持卡量也随之上升，两项指标均处于发展中国家领先水平。 如图 2-1，随着普惠金融越来越受到金融机构的重视，我国发放普惠小微贷款总量在逐年增加。截至 2019 年末，普惠小微贷款余额在近三年来快速增多，已从 6.77 万亿增至近 12万亿，普惠小微贷款支持小微经营主体同比增长 26.4%。图 2-1 普惠小微贷款情况* 数据来源：2017-2019 年《中国普惠金融指标分析报告》我国致力于在创业和助学方面提供大力度支持，如图 2-2，这两项指标正在稳步增加，截至 2019 年末，创业担保贷款已达到 1，417 亿元，同比增长 33%。青年是社会的未来，因此普惠金融也在助学方面提供了支持，助学贷款在逐年增加，到 2019 年已经达到 1，179 亿元，同比增长 12.15%。人民银行持续加强信贷政策引导，例如提高个人和小微企业的贷款额度，对毕业生、贫困人口等重点人群提供创就业等。 图 2-2 创业担保贷款及助学贷款余额情况* 数据来源：2017-2019 年《中国普惠金融指标分析报告》2.金融服务可得性改善表 2-2 金融服务可得性指标指标时间2017 年末 2018 年末 2019 年末全国银行网点乡镇覆盖率（%）96.00 96.30 96.61助农取款服务点村级行政区覆盖率（%）97.34 98.23 99.21平均每万人 ATM 拥有量（台）6.91 7.96 7.84平均每万人 POS 拥有量（台）224.37 244.72 220.65* 数据来源：2017-2019 年《中国普惠金融指标分析报告》如表 2-2，近三年来，银行网点乡镇覆盖率在高覆盖的情况下稳步推进，到 2019 年末，已经达到 96.61%，相信在不远的将来，银行网点能够全面覆盖乡镇，让民众更加便利地获取金融资源。普惠金融的关注对象之一就是农民，农村的金融环境改善是我国普惠金融一直努力的方向，在此背景下，助农取款服务点正在实现村级行政区全覆盖的目标，覆盖率高达99.21%。判定普惠金融发展情况的指标通常选用物理可得性。如图 2-3，平均每万人拥有 ATM 机具和 POS 机具呈现先上升后下降的趋势，平均每万人 POS 拥有量变化最大，2019 年甚至出现低于 2017 年的现象。在 2019 年末 POS 和 ATM 拥有量的变化说明普惠金融的发展工具在与时俱进，随着移动支付的普及，普惠金融也相应作出了变化。 图 2-3 全国每万人 ATM 机和 POS 机拥有量* 数据来源：2017-2019 年《中国普惠金融指标分析报告》3.金融服务质量不断提升表 2-3 金融服务质量指标指标时间2017 年末 2018 年末 2019 年末全国消费者金融知识平均得分（分）6.4 6.52 6.64全国消费者金融行为平均得分（分）6.18 6.35 6.51金融消费者投诉数（笔） 21，610 33，824 63，130全国金融信用信息基础数据库收录的企业和其他组织数（万户） 2，511 2，582.8 2，834.1*数据来源：2017-2019 年《中国普惠金融指标分析报告》如表 2-3，由于银行等金融机构广泛开展金融知识推广活动，消费者对于金融知识的认知程度在不断提升，在金融方面的行为得分也处于升高趋势。根据调查，从全国范围来看，消费者对金融知识的认知平均 6.64 分，农村地区则稍逊一筹，平均得分仅为 5.58 分，虽然得分并不算高，但是我们有理由相信，通过各金融机构对金融知识的推广活动，消费者们一定会对金融有更加成体系的概念。全国平均消费者金融活动为 6.51 分，而农村地区为 5.94 分，这说明了城镇和农村对于金融行为的控制程度存在一定差异，提升各群体对金融知识的掌握程度还是一个颇具难度的任务。近年来，金融机构接收到的投诉数量在逐年增加，2019 年共接收超 6 万笔投诉，同比增长 86.64%，具体投诉领域如图 2-4 所示，这说明消费者对于自身金融利益的重视程度在不断加深，在此背景下，我国金融机构更加侧重于金融消费者的长远利益，从消费者视角出发，为消费者提供更加贴心、便利的金融服务，致力于保护金融消费者的根本利益。图 2-4 投诉领域分布* 数据来源：2019 年《中国普惠金融指标分析报告》要想使普惠金融在大范围内得到高速推广，就必须把握好各主体金融信用信息的相关数据，这对于稳定金融环境、维护金融秩序有着十分关键的作用。我国正在致力于建设中小企业信用体系，加快对自然人和企业的信息收录，到 2019 年末已经收录 10.2 亿自然人，企业和其他组织 2，834.1 万户。基于普惠金融的特点，我国也在努力完善农户信用信息系统，到2019 年已为 1.86 亿农户建立了信用档案，在这众多农户中，有 51.47%的农户获得信用贷款。 三、中国农业银行普惠金融发展现状及 SWOT 分析（一）中国农业银行简介中国农业银行成立于 1951 年，历经不同发展阶段，成为中央管理的大型国有银行。中国农业银行靠着农业贷款起家，业务领域不断扩展，最初只涉及农业信贷、结算业务，现已成为中国主要的综合性金融服务提供商。（二）中国农业银行普惠金融发展现状1.“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动服务体系据悉，中国农业银行在普惠金融业务领域成绩显著，普惠金融贷款率先突破万亿元大关，也是唯一一家连续 10 年普惠金融领域监管全面达标的商业银行，这足以说明双轮驱动服务体系成效显著。中国农业银行应用双轮驱动服务体系，三农金融事业部面向城乡，服务三农 ，而普惠金融事业部主要服务小微企业，两机构并行，共同致力于推动普惠金融业务发展。下面对普惠金融事业部的组织架构及经营机制进行阐述。（1）组织架构三农金融事业部的成功实践给中国农业银行发展普惠金融带来了十分宝贵的经验，助力建设普惠金融事业部。如图 3-1，中国农业银行总行已设立普惠金融事业部，专门主持普惠金融的相关工作，八大后台中心提供可靠支持；37 家一级分行积极响应总行号召，同样设立普惠金融事业部；由于各地区小微企业的发展具有差异性，因此二级分行设立特色普惠金 融服务机构，因地制宜推广普惠金融；支行则成立小微企业金融服务团队，切实为普惠金融需求者提供帮助。图 3-1 中国农业银行普惠金融事业部组织架构（2）经营机制2017 年，中国农业银行对普惠金融事业部进行改革，构建了一套有别于大中型客户的“五专”机制。如图 3-2，中国农业银行基于五方面机制，再次强化普惠金融事业部的专业性，使得普惠金融服务领域能够得到更多资源，相关政策进一步倾斜，中国农业银行的服务能力明显增强。 图 3-2 中国农业银行普惠金融经营机制2.普惠三农服务情况（1）涉农贷款持续增加中国农业银行一直以服务三农为特色，因此十分重视对涉农贷款的发放。如图 3-3，该行涉农贷款余额持续增加，增速明显，2017 年为 30，762 亿元，到 2020 年末已经达到42，906.67 亿元，可见中国农业银行对于三农方面的支持力度，贴合普惠金融发展的初衷。图 3-3 中国农业银行涉农贷款余额* 数据来源：中国农业银行 2017-2020 年《社会责任报告》（2）“一号工程”创新服务三农 中国农业银行积极探索新思路、新手段，推进互联网服务三农，助力农村产业兴旺，实现乡村振兴。2017 年，中国农业银行实施“一号工程”计划，利用新兴技术搭建“惠农 e通”统一服务平台。如图 3-4，该工程分为三个模块：惠农 e 贷、惠农 e 付、惠农 e 商，针对不同方面，保障农民权益，使其享受便捷高效的线上线下一体化现代金融服务。图 3-4 中国农业银行惠农 e 通平台中国农业银行大力推广“惠农 e 贷”，并将其作为推广普惠金融的重点，为广大客户提供网络融资。如图 3-5，惠农 e 贷余额增势明显，惠农效果显著，惠及农户从 2017 年的 15.1万户，快速增长至 2020 年的 276.09 万户，增速持续加快。据中国农业银行 2020 年社会责任报告，惠农 e 贷比年初增加 1，561.43 亿元，势头向好，余额达 3，534.11 亿元。 图 3-5 中国农业银行惠农 e 贷* 数据来源：中国农业银行 2017-2020 年《社会责任报告》3.普惠小微贷款情况如表 3-1，中国农业银行普惠小微金融贷款余额逐年增加，占贷款比重逐渐增大，说明中国农业银行普惠金融小微贷款类业务正沿正轨进行，且势头向好。据中国农业银行报告，截至 2020 年末，普惠小微金融贷款已达 9，615.20 亿元，有贷客户数达 157.08 万户，贷款增速和客户增量居行业前列，成绩值得称赞。整体来看，普惠小微金融贷款不良率在降低，说明中国农业银行对普惠金融的风险控制能力在不断加强。累放贷款年化利率降至 4.18%，具有微弱下降趋势。表 3-1 中国农业银行普惠小微金融贷款情况指标时间2018 年末2019 年 6 月末2019 年末2020 年 6 月末2020 年末普惠小微金融贷款余额（亿元）4，937 5，109.17 5，923 8，661.42 9，615.20普惠小微金融贷款占比（%）4.10 n.a. 4.40 6.00 n.a.普惠小微金融贷款不良率（%）n.a. n.a. 1.37 0.83 0.94普惠小微金融贷款平均利率（%）n.a. 4.67 4.66 4.26 4.18* 数据来源：中国农业银行 2018-2020 年报、2019-2020 半年报 目 录一、 引言.............................................................................................................................................1（一） 研究背景和研究意义.............................................................................................................1（二） 研究内容和研究目的.............................................................................................................1（三） 研究过程和研究方法.............................................................................................................2（四） 文献综述.................................................................................................................................3（五） 文献评述.................................................................................................................................3二、 普惠金融概述.............................................................................................................................3（一） 普惠金融的定义.....................................................................................................................3（二） 发展普惠金融的意义.............................................................................................................4（三） 我国普惠金融发展概况.........................................................................................................4三、 中国农业银行普惠金融发展现状及 SWOT 分析....................................................................7（一） 中国农业银行简介.................................................................................................................7（二） 中国农业银行普惠金融发展现状.........................................................................................7（三） 中国农业银行普惠金融 SWOT 分析..................................................................................11四、 中国农业银行普惠金融存在的问题.......................................................................................15 4.提升小微企业客户体验中国农业银行正在积极利用移动银行、互联网银行和移动终端等新渠道来增加信贷服务的可用性。使用大数据处理设施改进内部信息管理系统，研究访问外部数据资源的可能性，并扩展在客户信息搜索、收集和分析方面的能力。在此基础上，对小微企业合理设定流动资金贷款时限，在中长期内开发和推出用于小微企业的固定资产贷款产品，并在风险管理和审慎管理的基础上，在内部管理和运营流程的框架内，明确定义了向小微企业提供贷款的时限 ，以便为客户提供高质量的服务体验。为提升小微企业客户体验，中国农业银行还建立了“一对一、永陪伴”的关系，将服务工作前置于企业工商注册阶段，自企业开立银行账户起，将客户与客户经理绑定，实施小微企业客户“全生命周期服务目录制”管理，根据《小微企业客户综合金融服务清单》，按客户发展不同阶段，提供定制化、全方位金融服务。5.持续推进数字化转型中国农业银行不断完善普惠金融数字化产品体系，充分运用金融科技，针对小微企业金融需求，推出“农银 e 贷”数字化产品体系，如图 3-6，形成了规范的产品研发体制机制，实现了中国农业银行小微企业线上产品品牌从无到有的质变，为普惠金融服务高质量发展提供了有效抓手。 图 3-6 中国农业银行数字化产品体系数字化转型使中国农业银行的线上业务有了明显提高，截至 2020 年末，农银 e 贷达1.31 万亿元，较上年末增长 122.2%，数字化产品体系经营成果显著。由于新冠肺炎疫情的影响，我国停产停工一段时间，在此期间，中国农业银行持续创新农银 e 贷，推出复工贷、医护 e 贷等线上融资产品，为抗击疫情提供力量，助力各企业复产复工。除了数字化产品体系，中国农业银行还在积极构筑普惠金融数字化服务体系，构建开放共享的普惠金融服务生态，切实关注消费者的金融需求。同时，基于金融科技的支持，普惠金融数字化风控体系也在不断完善，提高风险管理主动性、精准度和有效性，确保普惠金融业务资产质量稳定。（三）中国农业银行普惠金融 SWOT 分析SWOT 分析方法可以在分析企业自身的优势、劣势、机会、威胁的基础上，使该主体全方面认识到当前环境下所面临的机会与挑战，以促进企业快速发展。表 3-2 中国农业银行普惠金融 SWOT 矩阵优势（S） 劣势（W） S1资金实力雄厚W1产品设计不足S2人才资源丰富W2风险化解机制不健全S3金融服务覆盖面扩大W3初期创新投入高机会（O） 威胁（T）O1国家政策支持T1金融消费者保护不足O2实体经济转型带来市场机遇T2普惠金融业务竞争激烈O3数字化转型注入新动能T3法律保护欠缺1.优势（1）资金实力雄厚以个人存款为主的存款结构为普惠金融业务的开展提供了稳定的资金来源，除此之外，强劲的盈利能力也为普惠金融业务提供了可靠支持。如图 3-7 所示，中国农业银行吸收存款总额及总资产稳步上升，营业收入及净利润小幅增加，有效控制了新冠肺炎疫情带来的影响 。截至 2020 年末，中国农业银行吸收存款 203，729.01 亿元，增速 8.1%；净利润 2，164.00 亿元，同比增长 1.6%；营业收入 6，597.61 亿元，同比增长 4.9%；总资产 272，050.47 亿元，增速 9.4%，资金实力雄厚。 图 3-7 中国农业银行主要财务指标* 数据来源：中国农业银行 2017-2020 年报（2）人才资源丰富中国农业银行人才资源丰富、内部划分细致、专业化程度较高，另外在吸引和培养人才等方面做了大量的投入，使其经营管理能力与业务创新能力相对较强。如表 3-3，截至 2020年末，中国农业银行共有员工 459，000 人，其中本科及以上学历占 59.9%，人才资源丰富。中国农业银行高度重视对人才的培训，致力于建设学习型银行，让员工队伍的业务能力和整体素质不断提升。2020 年全年共分类培训 89.6 万人次，组织全行 16.3 万名员工参加岗位资格认证考试。表 3-3 中国农业银行员工学历结构学历 在岗员工数量（人） 占比（%）博士549 0.1硕士 31，5476.9本科 242，59552.9 专科及职业技术学校 149，55132.6专科以下 34，7587.6合计 459，000100.0* 数据来源：中国农业银行 2020 年报 3.金融服务覆盖面扩大要想使普惠金融业务能够长足发展，就要从细节做起，致力于让每个人都享受到金融服务，这就需要基础服务设施完备，覆盖面要广，在这方面，中国农业银行的成绩值得称赞。截至 2020 年末，中国农业银行拥有营业网点 2.2 万，已全部完成智能化转型。近年来，银行紧跟潮流，众多自助设备入驻银行，目前已有 2.43 万台自助服务终端，7.57 万台现金类自助设备，交易量十分可观，平均每天 1，318.13 万笔。中国农业银行还设置了人工服务平台，消费者可以随时拨打电话进行咨询，已服务 8，698 万人次，有 99.63%的客户表示满意。金融服务覆盖面在不断扩大，这预示着让社会各阶层都享受到普惠金融服务不再是难事。2.劣势（1）产品设计不足与传统金融业务相比，中国农业银行进行普惠金融业务时间并不算长，在普惠金融产品设计方面还有很大的提升空间。目前中国农业银行分别就三农和小微企业设定了相关产品，但从整体来看，其产品设计更加偏重于服务优质客户，对于低收入人群、贫困人群等特殊群体的需求认知还不够深入，阻碍了人们获取金融服务的途径。（2）风险化解机制不健全农业具有弱质性，而小微企业通常经营规模较小，且在财务方面存在不规范行为，所以 涉农企业与小微企业并不具备强大的抗风险能力。从资产积累方面来说，涉农企业和小微企业并不具备优势，流动性问题频发。为分散风险，中国农业银行要求在贷款时进行担保，然而大多数民营企业资金实力不强，且政府时刻关注担保机构的担保行为，这就使得中国农业银行普惠金融业务风险较大，风险化解机制应及时完善健全。（3）初期创新投入高要想推动普惠金融的发展，中国农业银行必须创建不同于传统金融交易的新兴模型，包括数据分析、产品和服务创新、市场营销、客户关系管理等方面。但由于普惠金融推行时间不长，因此初期在资金方面的投入较大，导致短期成本增加，且目前各金融机构普惠金融业务之间竞争激烈，迫使中国农业银行加强创新来建立大规模、标准化的运营模型，使得投资资金和成本积累较大。3.机会（1）国家政策支持普惠金融是国家的发展战略，也是维护社会公平正义不可缺少的步骤，如表 3-4，国家各单位连续出台了一系列政策支持普惠金融的发展。截至 2020 年 9 月，普惠金融改革试验区已达七个市区，覆盖五省。表 3-4 普惠金融主要政策时间 单位 文件2015 年 12 月 国务院 《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》 2016 年 5 月 财政部 《普惠金融发展专项资金管理办法》2017 年 6 月 央行 《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》2018 年 1 月 央行 《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》2019 年 9 月 央行 《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》（2）实体经济转型带来市场机遇我国将新型工业化、信息化、城市化和农业现代化视为现代化的主要手段，这必然扩大市场空间，激发金融服务发展的潜力，向新的经济增长模式过渡也为商业银行的创新发展打开了大门。随着实体经济的转型发展，消费者也逐渐接受了新的消费意识，使得中国农业银行在消费信贷方面有了创新与发展，服务业在国民生产总值中所占份额增加也给中国农业银行在中间业务方面带来机遇。（3）数字化转型注入新动能数字化转型正在成为深化和创新普惠金融服务的新动能，也为传统商业银行业务注入了新理念和思维。新兴技农业银行开展普惠金融业务的成本。在此趋势下，中国农业银行紧跟潮流，加快数字化转型，为该行普惠金融业务注入了新动能，截至 2020 年 9 月末，线上融资余额达 1.2 万亿元，较年初翻倍。 4.威胁（1）金融消费者保护不足普惠金融的服务对象主要是长尾客户，他们对于金融知识的认知并没有达到很高的水平，缺乏判断信息真伪的能力，容易发生网络欺诈等事件。目前保护金融消费者的制度还有待完善，仍然存在个人信息泄露的可能，这就使得金融消费者处于被动地位，中国农业银行应加速建设消费者保护制度，保障消费者的财产安全，这对于普惠金融的推广至关重要。（2）普惠金融业务竞争激烈近年来，普惠金融表现出巨大的市场潜力和发展前景，银行、证券、保险、电商等都在积极开拓这片土地。如图 3-8，国家金融与发展实验室给出了普惠金融提供者的分类，虽然业务重心各有不同，但竞争却越来越激烈，尤其是近 10 年来兴起的互联网支付平台，使银行在客户和资金方面流失数量巨大，虽然中国农业银行已经在快速追赶，但仍然不能够撼动其地位及市场份额。图 3-8 普惠金融提供者（3）法律保护欠缺 中国农业银行以服务三农为特色，在三农领域推广普惠金融更为便利，但目前针对于农村普惠金融发展的法律并不健全，打击了中国农业银行开发农村主体所需产品的积极性。且国家目前出台的政策大多属于指导性政策，缺乏法律强制性，并没有营造出要严肃对待普惠金融违约行为的大环境，这对普惠金融提供者和需求者来说都是威胁。因此，中国农业银行应在国家政策支持下，积极细化相关法则，保障财产安全，避免发生恶性事件。四、中国农业银行普惠金融存在的问题（一）成本、风险与收益不匹配普惠金融的服务对象主要是长尾客户，他们能够支配的资金规模较小，且分布较为分散，增加了中国农业银行推广普惠金融的难度，拉高了业务成本和风险，但得到的回报并不能与之匹配。之所以出现这样的情况，一是因为普惠金融需求者贷款的金额偏小，大多数为短期交易，这就意味着中国农业银行在投入大量运营成本的前提下，无法得到足额交易利润，带来了较大的财务压力；二是与银行有贷款交易的客户没有充足的正式信息，为了减少风险，中国农业银行只能使用各种调查信息的工具来获得非正式的信息，从而使交易成本增加；三是小微企业所公布的财务状况大多数并不规范，给银行追踪资金使用情况增加了困难，从而导致中国农业银行普惠金融的风险水平和业务成本升高。以上原因导致中国农业银行在发展普惠金融业务方面存在着成本、风险与收益不匹配的问题。 （二）金融服务产品同质化严重我国商业银行的运营模式和商业目标具有一定的同质性，这就导致了在普惠金融业务上产品和服务同质化严重。目前商业银行都在加快普惠金融领域的科技化转型，借助大数据、互联网等信息技术改变普惠金融的服务模式，金融科技的快速发展也让普惠金融创新有了抓手，各大金融机构通过开发线上金融产品、业务场景运用等改变传统单一的金融产品和服务供给。尽管科技发展使商业银行提供了新的产品和服务，但却使商业银行在各自的金融产品和服务上出现同质化现象，容易出现恶意竞争、供给超过需求等不良情况，还会破坏金融资源的均衡化配比，导致金融服务无法走出困境。因此，普惠金融产品的同质化问题凸显，产品细化程度不够，在一定程度上限制了中国农业银行普惠金融服务建设的持续推进。（三）普惠金融团队建设急待提升普惠金融的发展需要银行内部所有部门之间的通力合作，目前中国农业银行部门之间配合度仍需提升，且长期以来形成的工作习惯，导致内部沟通成本高。虽然中国农业银行不断进行改革，成立专门的普惠金融部门，试图打破部门之间的壁垒，建立一种更高效快捷的运作方式，但与专业化、快速化、便利化的普惠金融服务还有一段距离。现阶段，中国农业银行从各部门抽调员工，组织成为普惠金融业务的新团队，然而由于缺乏相关领域的知识和经验，且尚处于业务学习初级阶段，这些员工在业务方面的素质远远达不到要求，使得普惠金融业务运行效率低下。而想要使自身的普惠金融业务得到良好发展，应重视岗位责任制，即 （一） 成本、风险与收益不匹配...................................................................................................15（二） 金融服务产品同质化严重...................................................................................................15（三） 普惠金融团队建设急待提升...............................................................................................16（四） 信息不对称导致风险增加...................................................................................................16五、 中国农业银行普惠金融发展对策...........................................................................................16（一） 降低普惠金融成本及风险...................................................................................................16（二） 加快普惠金融产品创新.......................................................................................................17（三） 加强普惠金融团队建设.......................................................................................................17（四） 提高普惠金融信息对称程度...............................................................................................18六、 结论...........................................................................................................................................18参考文献............................................................................................................................................19 要求所有相关业务人员各司其职，在自己的领域都达到专业化水平，既具备较强的风控能力 ，又拥有较高的营销水平，中国农业银行急需进行高素质普惠金融团队建设。（四）信息不对称导致风险增加由于普惠金融服务对象的特殊性，中国农业银行在普惠金融领域存在信息不对称的风险。从主观意愿来看，由于对金融方面的法律认知不够，消费者可能为得到更大的贷款额度谎报自身经济实力，这给银行带来很大隐患，可能出现违约等恶性事件。从客观事实来看，普惠金融所服务的小微企业在财务方面并不规范，经营所得利润薄弱，使得银行可获取的信息稀少，影响银行信用评定，难以掌握申请贷款的小微企业的全面、真实的信息，在此方面，农民个人信息更加难以获取，对中国农业银行发展普惠金融业务来说是一个不小的难题。在发放贷款后，银行无法对资金的使用情况实时监督，因此可能出现违背贷款审批规定的情况，例如资金挪用行为，或者使用在银行贷回的资金进行高风险投资，往往导致资金亏损，银行难以收回贷款。由于普惠金融信息建设还不够完善，服务对象对于正确使用金融资金的认识还不够充足，与普通业务相比，信息不对称现象会增加中国农业银行的经营风险，要加快对信息收集平台的建设，降低信息不对称带来的风险。五、中国农业银行普惠金融发展对策（一）降低普惠金融成本及风险当前数字普惠金融正在蓬勃发展，中国农业银行应当充分利用网络技术降低经营成本， 将大数据运用到信贷全过程中，切实保障贷款质量。例如，大力推广电子普惠金融业务，对小微企业和三农进行客户分类，针对性推出金融服务，同时要调整政策，努力吸收存款，促进银行现金流的流转，提高客户的忠诚度，留下优质的客户群体，降低银行成本。银行经营存在风险，很大一部分是因为贷款无法收回，银行出现坏账，因此控制中国农业银行的风险对普惠金融的推广工作很有帮助。在这方面，我们可以学习借鉴国外商业银行的做法，采取联保小组的形式，根据各地区不同情况制定相关准则，有效控制违约行为。小微企业和农户往往有着不同的融资需求，各个客户对于贷款期限也有不同的需求，客户本人更清楚自己的经济实力，中国农业银行应当对贷款期限进行细分，便于客户根据自身情况选择最优方案，可以在一定程度上缓解银行经营存在的风险。同时，要让客户能够切实感受到遵守贷款条约的好处，激励他们能够按时还款，例如，对于履约比例不同的客户实行差异化利率，针对信用等级发放奖励，银行工作人员应当充分表示对客户的热情，对于符合条件的客户，进行上门表扬，同时掌握客户的资金使用状况和接下来的融资需求，降低信贷风险。（二）加快普惠金融产品创新中国农业银行要加快找准普惠金融产品创新的突破口和切入点，根据当地普惠金融发展状况制定特色普惠金融产品。例如，对于县域经济、三农、民营小微企业等薄弱领域，要对这些客户群体的融资信贷需求有充分的了解，设计出具有针对性的普惠金融产品，在保证履约率的前提下，适当降低抵押担保的要求，让客户享受普惠金融的红利。再如，中国农业银 行应该充分考虑到不同地区的经济发展状况，在符合普惠金融发展要求的前提下创新产品，建立以地区特色为着手点的普惠金融产品体系，不能直接照搬另一地区的普惠金融产品。为了获取更大的普惠金融市场份额，中国农业银行应加大在普惠金融产品和服务上的投入，大力发展移动支付、自助网络贷款、智能客服、自助理财等功能，从客户视角出发，提升客户的满意度与黏性，设计出与其他金融机构不同的普惠金融产品，让金融消费者能够更加充分地感受到中国农业银行优质的普惠金融服务。要积极收集客户对于当前产品的评价，通过发放电子问卷等方式了解客户对于普惠金融产品的期望，从实际出发，尽力满足各种客户生产经营的需求，培养用户粘性，推进普惠金融的快速发展。（三）加强普惠金融团队建设目前中国农业银行已经成立普惠金融事业部，但配合度不够，应继续根据普惠金融发展需求做进一步优化。普惠金融体系的建设依赖于高素质的人才队伍，人力资源是银行参与竞争的基础资源，拥有一支优质的惠普金融人才团队将有助于中国农业银行普惠金融的发展，应从以下四个方面入手，加大对人才培育的投入。一是要吸纳各类人才，中国农业银行要有计划的引入各种类型的专业人才，通过人才选拔打造一支强劲的惠普金融服务队伍。二是要完善员工培训机制，应组织员工通过视频、网络、外出学习、学校委培、现场讲座等方式参与培训，提升其专业素养和服务意识，并积极寻求与专业院校的合作，为员工提供更广泛的培训平台。三是建立人员交流机制，中国农业银行应加强与其他金融机构的合作，定期选送 人员进行普惠金融方面的交流，让员工学习成功经验，同时引进创新思维、产品及先进的管理体制，以提高中国农业银行的管理能力及业务能力。四是成立普惠金融专业营销团队，普惠金融服务需要团队合作完成，这样可以加快办理普惠金融业务的效率，避免出现错误操作 ，同时要加强团队内部的默契度，让金融消费者享受更加优质的服务。（四）提高普惠金融信息对称程度中国农业银行应通过大数据分析，结合客户在该银行履约情况、信用状况的评价，掌握金融客户的账户行为、银行交易情况、纳税情况等数据，对每一位客户的资料进行客观全面的分析，提供人性化金融服务。与此同时，建立客户风险预报系统，对客户的信用风险进行预警和控制。中国农业银行应完善客户非现场风险体系，对客户行为、经营状况、企业管理等信息进行动态监测和分析，加强对现金流量的动态监测和预警，针对客户制定风险评估体系，通过该系统获得对信息的访问以进行全流程控制、全产品管理、全面的风险管理、整个系统的自动对帐，增强银行的风险防范能力，及时化解并处理风险。随着数字金融的蓬勃发展，普惠金融有了更强的发展动力。为了降低信息不对称的负面影响，中国农业银行可以通过自建平台或与第三方机构合作发展大数据和云计算相关方面的业务，刻画客户信用肖像，提高普惠金融信息对称程度。六、结论本文以普惠金融的推广发展作为研究背景，对研究意义、内容、目的及研究过程进行简 要阐述，并运用数据分析等方法，结合相关文献，开展此次研究。在对普惠金融相关理论进行研究的同时通过分析我国普惠金融的总体背景和发展现状，得出普惠金融发展向好和潜力大的结论。为了更深入地了解分析，本文选择中国农业银行为案例，梳理了该行普惠金融情况，并进行 SWOT 分析，得出该行目前的优势、劣势、机会和威胁。通过研究，可以发现中国农业银行在普惠金融方面还存在一些问题，例如成本和风险与收益不匹配、金融服务产品同质化严重、普惠金融团队建设急待提升、信息不对称导致风险增加等。对此，我们可以通过降低普惠金融成本及风险、加快普惠金融产品创新、加强普惠金融团队建设、提高普惠金融信息对称程度等方法解决该银行面临的问题，使中国农业银行在普惠金融方面得到进一步发展。 参考文献1．陶建宏,李琪瑞.普惠金融研究综述及发展趋势[J].时代金融,2018(36):385-389.2．陈安玲.我国普惠金融发展对上市商业银行绩效的影响研究[D].长沙理工大学,2019.3．李玉琦.我国普惠金融发展对经济增长的影响研究[D].河南大学,2020.4．朱晓霜.我国普惠金融的发展现状及前景[J].现代营销(下旬刊),2021(01):24-26.5．张珊.我国大型商业银行开展普惠金融业务的 SWOT 分析[J].对外经贸,2020(07):100-102+105.6．张 心 怡 . 普 惠 金 融 运 行 机 制 及 部 分 国 外 模 式 对 我 国 的 启 示 [J]. 经 济 研 究 导刊,2018(36):73-74.7．孙英杰.中国普惠金融发展区域差异研究[D].辽宁大学,2020.8．中国银行西藏自治区分行课题组.普惠金融现状分析及商业银行发展策略思考[J].国际金融,2018(02):48-56.9．周猛.江苏省银行业普惠金融业务发展现状及对策研究[J].商业经济,2020(07):170-173.10．张婷.普惠金融的国际比较及其影响因素研究[D].上海社会科学院,2019.11．张建.洛阳银行普惠金融业务发展对策研究[D].郑州大学,2016.12．田金鑫.我国普惠金融服务建设模式与完善路径探析[J].时代金融,2021(01):69-71+78.13．覃小雯.国际普惠金融发展经验及其对中国的启示[D].上海社会科学院,2018.14．汤凯文.中国农业银行普惠金融发展研究[J].营销界,2019(37):245-246.15．辛积金,杨岚,李芃,陈静雅.大中型商业银行普惠金融事业部机制建设研究[J].西部金 融,2019(01):48-51+56.16．刘翔宇.ZY 银行吉林省分行普惠金融业务发展问题与对策研究[D].吉林大学,2019.17．曾梦蕾.X 银行普惠金融业务发展对策研究[D].南昌大学,2020. 中国农业银行普惠金融业务发展对策研究一、引言（一）研究背景和研究意义1.研究背景随着我国经济社会的不断发展，区域金融资源失衡逐渐成为阻碍发展的难题。金融排斥的存在使得金融资源配置的均衡难以稳定，严重制约了经济的发展，因此，我国金融改革的关注点慢慢转移到如何让广大人民群众平等享受金融服务上来。近年来，我国在普惠金融方面投入了大量的人力、物力和财力，并出台了一系列相关政策，普惠金融提上日程。与此同时，普惠金融相关理论也相继完善，焦瑾璞于 2006 年提出了普惠金融体系和普惠金融理论框架，普惠产品的相继问世和与数字金融相联动推动普惠金融跨越式发展。但是，因起步较晚，焦瑾璞的普惠金融体系和理论框架还有待完善，使普惠金融在取得发展的同时，出现产品同质化和金融监管缺乏相关机制等问题。普惠金融的发展并不是复制粘贴的过程，而是统一下的特色，因此，普惠金融的发展在不同金融机构应出现百花齐放的现象，这急需不同金融机构制定不同的发展对策。中国农业银行作为一家大型国有银行，承担着发展普惠金融的政治责任和鼓励普惠金融发展的政治任务。 2.研究意义国有商业银行是传统金融服务的主要提供者，服务对象更偏重于资金实力更加雄厚的大型企业，忽略了其他金融需求者的感受，更是难以顾及残疾人等特殊群体。为了能够让全民共享经济发展成果，必须改变不利于小型企业和个人的融资环境，普惠金融应运而生。我国对普惠金融的发展十分重视，不断为其提供适宜的经济环境，但由于经验不足等因素，仍然存在很多问题，我们必须找准现存问题，进行针对性分析，提出具有建设性的意见 ，才能让普惠金融真正发挥促进民生和推动经济社会发展的作用，而大型国有商业银行在金融市场中有着举足轻重的地位，也是其中最为重要的金融机构，对普惠金融的推行有着重要作用。针对大型商业银行普惠金融问题展开研究，有利于消除金融排斥现象，更加快速地为各部门和群体提供相应的金融服务，让广大人民平等享受现代金融服务，推动实体经济的发展。（二）研究内容和研究目的1.研究内容第一章：引言。主要介绍论文的研究背景、研究意义、研究内容、研究目的、研究过程、研究方法和文献综述。第二章：普惠金融概述。主要介绍普惠金融的定义、发展普惠金融的意义，并根据官方发布的普惠金融指标分析报告等材料总结目前我国普惠金融的发展现状。第三章：中国农业银行普惠金融发展现状及 SWOT 分析。主要介绍了中国农业银行以及该行普惠金融发展现状，并使用 SWOT 法进行分析。 第四章：中国农业银行普惠金融存在的问题。主要介绍了中国农业银行在普惠金融方面存在的问题与不足之处。第五章：中国农业银行普惠金融发展对策。主要基于中国农业银行普惠金融存在的问题提出针对性的发展对策。2.研究目的自从我国引入普惠金融以来，国内的金融环境对普惠金融的发展有促进作用，但是我国引入普惠金融业务时间不长，且缺乏相关工作经验，存在很多阻碍普惠金融发展的因素。因此，本文对普惠金融的相关研究进行总结和梳理，阐述目前我国普惠金融的发展现状，分析中国农业银行在发展普惠金融过程中存在的问题，提出解决问题的对策和建议。（三）研究过程和研究方法1.研究过程图 1-1 研究过程 2.研究方法（1）文献研究法。通过查阅、总结与普惠金融相关的文献资料，筛选并整理出关于普惠金融发展现状及银行发展普惠金融业务存在的问题和值得借鉴的可行性对策。（2）案例分析法。本文采用中国农业银行在普惠金融相关方面的举措作为案例，深入分析其发展现状和存在问题，并在如何推动该行普惠金融发展方面提出相应措施。（3）数据分析法。本文通过对搜集的数据进行汇总、分析和研究，分析我国普惠金融发展现状，并对中国农业银行普惠金融业务进行案例研究，通过数据分析得出相关结论。（四）文献综述1.关于普惠金融与经济增长焦 瑾 璞 （ 2015 ） 等 发 现 普 惠 金 融 能 够 有 效 缩 短 收 入 差 距 ， 维 护 社 会 公 平 正 义 。Sandip（2015）等指出，普惠金融的发展为农村的经济增长做出了很大贡献。尹优平（2017）认为应抓住机遇，利用数字普惠金融实现我国脱贫目标。中国人民银行河池市中心支行课题（2017）组通过实证得出，普惠金融能够有效减少贫困。陶媛梅（2018）等认为目前我国经济发展不均衡，而普惠金融能够有效缓解当前状况。国内学者在基于国外研究的基础上，也普遍认为金融发展是促进消费增加的重要的因素。张奎（2010）的研究表明，金融市场中消费信贷的发展对于居民的消费有显著的促进作用。普惠金融的概念，在 2016 年被正式提出，相较于普惠金融，在这一方面的研究更是方兴未艾，在一些领域的探索还有待发掘。 2.关于普惠金融发展影响因素研究苗文龙（2015）认为，公平高效的法律体系和信用体系是实现普惠金融的基础。张军发（2017）发现，目前农村地区信息采集难度大，且缺乏信息共享平台，严重阻碍普惠金融的推行。马广奇（2018）等以及中国人民银行成都分行课题组（2017）得出当前针对普惠金融方面的法律尚不完善，这对普惠金融的发展是一种桎梏。3.关于商业银行发展普惠金融的对策研究Luiz、Mateus 等（2016）认为，商业银行风险管理的手段须根据金融监管做出完善和升级。邓奇（2017）提出商业银行要储备优秀的人才队伍，在风险评测中把握和降低实质风险李爱婧（2018）认为银行可以综合芝麻信用等线上金融平台信用系统提供的信息。Corti 等（2019）认为降低风险不仅要增加对小微企业的金融包容性，还需要改善整体商业环境，特别是小微企业的正规化。（五）文献评述我国国土面积广阔，东西南北各地之间的差异性很大，在经济和消费上更是如此，具有明显的异质性。国内对于普惠金融的研究近几年才开始慢慢开始，目前所进行的这方面的内容，主要在于对于普惠金融的衡量和测算上，有关普惠金融业务的发展研究仍在如火如荼的展开，在农村消费的领域也需要更深入广泛的研究。因此，本文以中国农业银行普惠为例，全面研究普惠金融业务的发展，分析过程中出现的问题，借鉴国外先进经验，指出中国农业银行普惠金融发展中存在的问题，并提出相关意见和建议。 二、普惠金融概述（一）普惠金融的定义普惠金融首次在联合国“国际小额信贷年”中提出。2015 年国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》，明确了普惠金融的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。（二）发展普惠金融的意义普惠金融不同于小额信贷和微型金融，在此基础上取长补短，既延续了其注重特殊群体需求的特点，在服务对象、业务构成等方面也有了一定发展。普惠金融的出现保障了贫困人口、低收入者享受金融服务的权利，让他们有了获取金融服务的途径，成为弱势群体的福音。1.提高金融体系的公平性普惠金融有利于缓解金融排斥现象所引发的金融资源配置问题，在一定程度上拓宽了金融市场的广度和深度，引导金融体系向欠发达和较偏远贫穷的地区延伸，打破了传统金融壁垒，为有金融需求的弱势群体提供较为丰富的金融服务和产品，提高金融体系的公平性。2.提高金融资源的配置效率金融作为一种稀缺性资源，高效的资源配置至关重要，而普惠金融发展对我国现阶段金融资源配置的不合理性作了一个有益的补充。普惠金融之所以能够快速发展，得益于国家提供的制度和政策便利，让金融资源能够在不同地区流动，各行业之间也可以相互补给。