我国个人理财市场的发展现状摘要:商业银行为客户提供的理财服务主要包括以下几类：普通理财、基金、智能定投、存款、保险、黄金、债券、银证期转账、私募、财富体检、财富规划等业务。各个银行坚持资产配置管理理念，为客户提供专业合理的配置方案，在对客户进行财富规划之前，首先要对客户的风险承受能力进行评估，根据风险承受能力的不同，将客户分为保守型、稳健性、激进型客户等类型。其次结合客户的资金状况、期限安排、对收益的预期等条件进行综合考虑，为客户量身打造不同的资产配置方案。关键词:个人理财;现状;建议一、互联网环境下商业银行个人理财概况（一）互联网金融发展现状我国互联网金融的快速发展，一度在促进普惠金融、提升金融服务质量、满足融资需求等发挥了促进作用，展现了互联网金融强大的发展潜力，互联网金融给金融机构带来了前所未有的挑战。（二）互联网背景下个人理财业务发展现状商业银行作为传统金融市场上的主导力量，受到了互联网金融的威胁。互联网金融的出现推进了金融领域的发展步伐。互联网背景下个人理财业务迅速发展。1．业务创新策略互联网金融针对中小型客户提供金融服务，目的在于让其金融产品惠及广大中小客户。 传统商业银行应该从互联网金融的普惠性思维中得到启发，探讨如何将普惠精神延伸到原有业务上来。理财产品创新方面要围绕着以客户为中心的理念。传统的低收益的理财产品存在一些共性，门槛低，能被众多客户所接受：收益高的理财产品对普通客户来说门槛偏高，流动性要求高的客户认为理财产品收益偏低。客户需求不能得到合理的匹配度，因此加强理财产品的创新，满足客户的契合度是发展之重。2．技术支撑策略在互联网金融冲击下，商业银行可以通过搭建互联网金融平台来拓展其金融业务，将银行传统的网点服务模式改为线上与线下相结合的全新模式。不丢失客户的同时扩张客户发展潜力，在发挥其传统网点优势的基础上，大力开拓互联网平台。3．加强客户服务策略互联网金融秉承着“一切以客户为中心”的精神，为客户提供理财服务，致力于全方位提升客户体验。因此，商业银行应该增强“以客户为中心”的服务意识。在互联网金融背景下商业银行应该更注重服务质量，从服务宣传、服务信息、服务质量管理等方面来入手。增进客户对银行的信赖，加深客户对理财产品的认同度，为商业银行打造完美的服务形象。二、互联网金融环境下理财业务存在的问题（一）专业理财人员能力不足理财出售专业人员不足，对于一些高端客户不能进行及时的绑定；理财人员专业能力不 足，不能够合理及时地给客户一些专业提示扩建议；不具备相应的法律、法规、产品营销能力，不能给予客户相关建议，导致购买理财的客户丢失。（二）向客户提示风险程度不足对理财产品出售略提下，在出售过程中向客户提示预期风险不到位，本着以出售原则实行不专业的提示或特意进行不足提示，导致部分客户在理财产品到期情况下未拿回自己预期收益，取得不好的效果，对银行声誉取得了不好的影响。基于业务压力等综合方面考虑，在为客户办理理财产品业务的过程中，理财产品经办人员很少主动向客户提及理财产品业务风险。即便是提及，深入度也不足。这种情况下导致了客户对于理财产品的业务风险缺乏正确的认知。三、互联网金融环境下个人理财业务分析（一）提高专业理财人员能力对理财从业者所需具备的素质应当提出更高的要求。首先对于金融机构理财专业人员需要具备综合素养，除具备经济、市场营销、法律等专业知识储备，还要具备理财专员的学习能力、对市场的研判等能力都需要较高的水平。理财专员还需要具备诚实守信、为客户保守财富秘密等良好的职业道德。其次理财专员作为一个面向不同类型理财客户的岗位，较强的沟通能力也是其必备的技能之一。每当客户咨询理财产品的时候，需要逻辑清晰，简单明了地把产品情况向客户解释清楚。最后较强的分析能力也是理财专员所必备的技能。包括对所管理客户的情况分析，对当前市场的研判以及对未来走势的预判，还有对各项政策的解读。 纵观我国商业银行理财从业人员的状况，无法满足当前客户对理财服务较高的需求。（二）加强客户风险提示通常情况下理财客户是由存款客户转化而来，客户对理财的概念并不清楚，对理财的风险也完全不知晓。客户观念里认为所有产品都是银行发行的，事实上很多产品只是借助银行渠道进行代销而已。在各大银行出售理财产品的运转过程中，没有对存在产品的风险加以细致全面分析。理财产品销售的前期，部分银行一般会强调预期收益，在极大程度上提高自身的收益性，出售过程中强调销量对产品风险提示含糊其词，一旦出现风险，势必客户会认为自己被银行所欺骗，从而导致更多的客户对银行产生不信任，这种情况下不仅会产生客户流失而且会严重影响到银行的企业形象和声誉，导致社会的不安定。四、互联网金融环境下个人理财业务决策互联网金融环境下，理财产品拓展了传统商业银行个人储蓄存款的潜在意识，从客户和资金方向给商业银行带来了机遇，商业银行应重新构建客户的营销和服务体系，发展互联网金融。（一）提升理财产品的创新商业银行在运营过程当中需要对于个人理财业务进行创新，使得个人理财业务能够充分的满足居民的理财需求。充分分析各类客户的理财需求能力，结合客户需求，设计合理的理财产品。（二）创新服务理念 促使商业银行个人理财业务稳定的发展，银行就需要为客户提供高质量的服务为切入点。在为客户推荐理财产品时，除了详细地解答客户的一些疑惑及提供高质量的咨询服务之外，还应主动的对于理财产品的一些特性进行介绍，使客户对于理财产品的风险和收益有了充分认知与了解，提升客户对于银行服务的满意度，在激烈的市场竞争中树立良好的商业银行信誉进而博得更多的客户。互联网金融的发展使得我国金融行业在发展的过程中更加稳定化和多元化，商业银行要进一步促使个人理财业务的稳定发展，就应进一步加强理财产品的创新，并积极创新服务理念，同时提升个人理财人员的综合素质。根据客户个性化需求，更大程度上满足客户需要进而使商业银行个人理财业务趋近稳定发展。互联网金融不是作为传统银行理财的对立面而存在的，它是传统商业银行个人理财的线上延伸，商业银行与互联网金融应取长补短、互相促进，共同发展，共同致力于更好地为客户提供金融服务，提高社会的资源配置。 参考文献:[1]商业银行个人金融业务在互联网金融冲击下的几点思考[J]. 王世尊. 科技经济导刊.2019(30)[2]互联网金融模式下商业银行个人理财业务的竞争策略研究[J]. 王玲. 商讯. 2019(30)[3]浅谈互联网金融背景下个人理财风险管理及策略[J]. 郭笑言. 全国商情. 2016(31)