我国个人投资理财市场现状分析随着我国市场经济体制的不断完善，我国的财富市场已跃居成为亚洲区仅次于日本的第二大财富市场。与财富的增长同步，个人理财市场的发展规模进一步扩大。随着外资银行准入的进一步放开，私人银行业务特别是个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。本文分析了我国个人投资理财市场存在的问题及成因，在此基础上提出了完善我国个人投资理财市场的对策建议。关键词：投资理财；市场规模；个人信用；风险管理我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚，1995 年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的一卡通”国内首度出现以客户为中心的“，反观个人理财产品，这是我国个人理财市场初步形成的开端。这一特点成为制约我西方的个人理财市场，我国晚了数十年。国个人理财市场发展的因素之一，但从另一个角度看，起步晚近年来我国资本市场迅却发展迅速，说明蕴藏着巨大的潜力。速发展，个人财富累积额逐年上涨，人们的理财需求旺盛，这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。目前，个人理财业务主要由各商业银行开展，各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点，重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开，外资银行抢滩中国市场，并把个人理财业务作为竞争焦点 ，在未来一定时间内，中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。一、目前我国个人投资理财市场存在的问题市场规模小，供需维持低层次均衡由于起步较晚，发展不完善，导致目前理财市场规模小，规模优势难以得到充分发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大，理财产品缺乏新意，同质化现象突出缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品 牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比，目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。目前我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种，与国际上大型商业银行经营的 2 万多种个人理财产品相比，差距甚大。据了解，现阶段中资银行个人理财工具主要集中在三外汇宝、个人个方面：一是银行本身的业务品种，包括存贷款、理财等等；二是银行代销的其它金融产品，包括保险、国债、开“、“等放式基金等；三是通过银证通”银证转账”渠道，实现客户资金在银行及股市账户的流通。理财产品方面的创新有待加强。二、个人投资理财市场不健全的成因分析技术上的制约首先，我国银行业经营的信息化建设与西方国家相比仍有较大的差距，个人理财业务信息化建设更是处于探索阶段，缺少必要的理论与经验支持，且目前国内商业银行电子化规模小，网络化程度低，电子化服务还很不完善，电话银行还不普及，手机银行、上银行刚刚起步，这些都成为了个人理财网业务快速发展的障碍。甚至缺少专门为客户设计的电脑软件，以及必要的查询服务和市场资讯服务，更别提为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。其次，是缺乏金融产品信息反馈机制、相对独立的业务运作系统和客户信息资源的开发运用体系。理财业务的开展需要金融及产建立一套客户经理支持系统，为客户经理提供经济、品知识和信息学习、查询和反馈的后台支持。同时，建立和运用客户资料库分析系统也是银行个人理财业务的基础，但我国多数商业银行的运作系统是建立在账户管理基础上，而不是客户整合和分析客户信息，理财信息管理基础上的，无法充分收集、业务无法确定目标群体的真实需求。此外，商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间 的有关客户信息资料库还不能相互。三、完善我国个人投资理财市场的对策建议（一）改善外部投资环境，做大市场规模要扩大理财市场的规模首先必须从改善投资环境入手，为理财市场的发展构建一个良好的运行体系。首先要制定有利政策。积极推进股权分置改革和证券业务创新，以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷。与此同时，政府应大力规范房地产市场 ，抑制楼市炒风；在人民币利率和汇率制度改革方面，应在稳健中加速进行。这些政策和举措将极大地促进我国资本和货币市场可的完善和发展，使得可加入的投资渠道、选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。理财业务的发展其次，要尽快完善理财业务的法律框架。为居民提供了新的投资渠道，为银行提供了新的利润来源，具有广阔的发展前景。因而需尽快完善理财业务的相关法律、法业规，明确理财产品的法律性质，对理财业务的市场准入、务管理、风险控制、会计处理、投资方向、信息披露等方面在政策上予以详细规范。（二）加强市场监管，纠正不正当的价格竞争。个人理财业务的健康发展和产品创新的实现，需要规范的市场环境和金融环境。无序的价格竞争和对新技术的监管不到位，将造成金融机构的恶性竞争，导致金融风险的失控。最后，严格要求各商业银行在理财产品的宣传中做好风险提示。由于个人理财产品销售直接面向普通民众，在我国目前的金融环境下，普通民众对金融风险的防范意识还较为薄弱，容易被理财产品所宣传的高收益率所吸引而忽视风险的存在。所以，应严格要求各商业银行在理财产品的宣传中做到完全的风险提示，要求客户经理在销售前向投资者完整地揭间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务的纵深发展。 四、确保理财产品的健康发展和社会的和谐稳定（一）进一步放宽管制，引入中外银行竞争机制要扩大个人理财市场规模，还要进一步促进金融市场开放，进一步放宽外资银行的市场准入界限，引入竞争机制，规范中外资银行的竞争秩序，有序开放外资银行的并购活动。从国际经验和已进入我国的外资银行的实践来看，私人银行业务特别是个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。可以预见，未来的几年国内金融机构将会加大对个人理财业务软硬件建建议上升到实设的力度，个人理财业务将从目前简单的咨询、质性的规划和操作层面，实现个人理财服务质的飞跃。（二）努力提供高水平服务所谓高水平服务体现在专业化和个性化上。专业化就是投资顾问要为客户提供足够、专业而及时的信息和建议，银行完善自动服务和配套服务功能，有关从业人员提升服务态度。个性化服务就是要找准市场定位，明确特色服务，突出个性特征，为客户量身订做理财方案 ，提供适合不同人群的理财产品组合。（三）加大理财产品的创新力度，丰富理财内容为了应对将来资金雄厚、验丰富、术成熟的外资银经技行的强大竞争，商业银行必须着眼长远，从外币衍生产品学习产品创新技术，重点做好以下几类产品的创新：规划师资格认证，建议有关监管部门在此基础上指导有关部非权门进行改造完善，建立非政府、营利、威的理财专业中介组织。建立个人信用体系，加强风险管理建立个人信用体系，加强风险管理是拓展个人理财业务的有力保证。商业银行是经营风险的机构，尽管与公司业务相比较而言，个人理财业务的风险较小，但是我国商业银行要持续拓展个人理财业务就必须加强风险的防范，尤其在中国个人信用体系尚未建立的情况下，商业银行开展个人理财业务必须有精密的风险管理能力 。 应尽快完善个人理财业务的规全章制度，严格操作规程，加强对个人理财业务全过程、方位的风险管理，有效地防范和控制各类业务风险。参考文献：〔1〕刘城，王雅丽.开放金融市场下我国商业银行个人理财业务的发展战略［ J］.商场现代化.2011，(08).〔2〕刁恒波，我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2011（09）〔3〕董雷，朱周阳，李光亮，徐学峰.基层商业银行办理个人理财业务初探[J]. 中国人民银行桓台县支行，2013（6）.