个人理财市场发展现状、问题及对策分析随着我国金融政策的逐步放宽，保险制度的不断健全，政府基础设施建设改造项目私人投资者市场的开放，我们开始打破以往的政策壁垒和相应的金融管制，向社会多渠道融集资金，个人投资范围越来越广泛。在此基础上，中国的大众投资心理也不断趋于平和，个人投资者已经逐渐向成熟期过渡，日益摆脱了投资初期的急躁心理和从众心理。目前的个人理财市场发展态势没有暴利和投机，依靠的是踏实稳健的发展思路和运营模式,我国的个人理财市场已经摆脱往日的浮躁和茫然，正以沉稳矫健的脚步迎接前景广阔的未来！一、我国个人理财市场的发展现状社会在不断发展，人们的生活水平也随之提高。个人投资理财已经成为很多人的重点关注话题，具体来说，我国个人投资理财市场有以下几个特征： （一）经济稳步发展，个人收入水平提高，可供个人支配的资产份额增加。近年来，我国经济发展持续稳定，成为世界经济中耀眼的明星。在经济发展过程中，个人收入水平同步提高。同时，随着医疗、养老、住房等制度的改革，个人收入也逐步包含了体制内工资收入中所不具备的许多内容，这样在客观上提高了个人收水平的绝对额，个人支配的财产份额在 GDP 中的比重也相应提高。 （二）社会主义市场经济体制的深入推进，金融体制改革的深化，可供居民个人投资理财选择的金融渠道增加。 目前我国已经初步建立银行、证券、保险、基金等较健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。同时，各类理财的工具也在竞争中推陈出新，不断扩展着个人投资理财的空间。 （三）人们投资理财观念趋于理性，投资与风险意识增强。 改革开放以来，人们的理财观念发生了根本性的变化，许多人从只注重节俭和储蓄，到投身于股市经历一夜暴富与股市暴跌的历程，在投资理念方面日趋成熟。（四）居民储蓄额的不断扩大，银行存款利率逐年下调，使其他投资渠道的利润差额空间增大。 央行连续降息，我国已经进入低利率时代，储蓄与其他投资方式的“比较利益”发生了重大变化，储蓄不再是资本保值增值的避风港，而股票、债券、基金、房地产、各类收藏品等投资工具正在以不同的特性吸引投资者，并在客观上分流着部分储蓄存款，许多人凭着智慧与机遇，通过新兴的投资渠道获得了远远超过储蓄利息的收益。 二、我国个人理财市场中存在的不足理财市场在中国属于新兴市场，发展的时间较短，在发展中仍存在一些不足和缺陷，具体来讲，有以下几方面的问题（一）市场规模小，供需维持低层次均衡。由于起步较晚,发展不完善,导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥,这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大,仍处于规模劣势。因此,市场本身规模的增长是其发展的前提条件。（二）银行服务不到位，缺乏专业性，理财能力不足。各种理财机构在开拓理财产品时，过 多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化、专业化追求。产品营销固然非常重要，但理财业务最终的成功不在于能够说服多少顾客，而是在于能够提供什么程度的专业化服务。我国的理财机构目前仍缺乏宽广的视野。这种短视行为与理财业务“量身定做”的业务内涵相去甚远，扭曲了理财业务以人为本的精髓。　　（三）理财产品缺乏新意,同质化现象突出。缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比,目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。理财产品方面的创新有待加强。 （四）监管标准不统一。在金融实践中，由于信托业务、委托业务以及种类逐渐繁多的资产委托理财业务实际难以区别，各类金融机构的委托理财产品具有很强的替代性，存在直接的竞争关系。监管标准的不统一，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等。这一状况已影响到金融创新与金融风险防范，甚至造成金融秩序一定程度的混乱。三、完善我国个人理财市场的对策（一）改善投资环境，扩大个人理财投资规模要扩大个人理财市场的规模首先必须从改善投资环境入手，为理财市场的发展构建一个良好的运行环境。1.制定相关金融政策。积极推进证券业务创新，从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷。在人民币利率和汇率制度改革方面，应在稳健中加速进行。 2.完善理财业务的法律框架。尽快完善理财业务的相关法律、法规，明确理财产品的法律性质，对理财业务的市场准入、业务管理、风险控制、会计处理、投资方向、信息披露等方面在政策上予以详细规范。3.加强市场监管，纠正不正当的价格竞争。（二）提升服务水平，努力提供高水平服务提供专业化和个性化服务。专业化就是为客户提供足够、专业而及时的信息和建议，银行完善自动服务和配套服务功能。个性化服务就是要找准市场定位，明确特色服务，突出个性特征，为客户量身订做理财方案，提供适合不同人群的理财产品组合。（三）加大理财产品的创新力度，丰富理财内容为了应对将来资金雄厚、经验丰富、技术成熟的外资银行的强大竞争，商业银行必须着眼长远，从外币衍生产品学习产品创新技术。（四）培养、选拔专业的理财人员，提高理财人员素质建立起一支全面掌握银行业务、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，在此基础上培育足够数量且经验丰富的个人理财顾问。（五）建立个人信用体系，加强风险管理建立个人信用体系，加强风险管理是拓展个人理财业务的有力保证。应尽快完善个人理财业务的规章制度，严格操作规程，加强对个人理财业务全过程、全方位的风险管理，有效地防范和 控制各类业务风险。参考文献：〔1〕张颖，《个人理财教程》，2014（23-26）.〔2〕倪凤月，《对我国个人理财市场发展问题的思考》，2014，151-155〔3〕邓杨学，《我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究》，经济师，2012（10-11）.