我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题摘要：在我国金融行业的繁荣发展的背景下，理财产品的营销与研发逐渐步入正轨，得到了稳健且快速的发展。本文将对我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题进行分析，并提出对策建议。关键词：个人理财市场　理财现状　解决对策　发展现状一、个人理财的概念简单地说，个人理财即开源节流，管理好自己的钱。个人理财业务是帮客户当好参谋，利用好手头资金来积累财富，实现财产的保值和增值以及用最少的钱获得最好地服务和最大程度地满足。关于个人理财业务，我们可以给予这样的一种定义：在依靠现代技术电子化手段的基础上，根据客户的需求提供量身订做的服务，对各项金融业务例如投资、 贷款、 存款、 结算、 保险、代理和信息咨询等业务品种进行系列组合，满足客户多元化、个性化金融服务需求的一项综合性业务。到目前为止，个人理财业务种类越加繁多，包括：储蓄、 外汇买卖、 债券买卖、 资金管理、 个人信贷、 黄金买卖等各种可以满足顾客需要的种类。二、个人理财产品的发展现状（一）总体获得较大发展从 2010 年到 2014 年，我国个人理财产品市场的年增长率在 30%左右，个人理财产品成为银行之间竞争的一个主要市场。2014 年 8 月，市场上在售的商业银行个人理财产品有 140 多只，产品的投资金额、投资周期、收益率和风险种类繁多。由于受金融危机的蔓延影响，投资者在投 资热情和风险偏好程度都有一定成度的降低，越来越多的投资者开始青睐投资期限短、低风险和保本型的银行理财产品。（二）还存在改进空间虽然当前理财产品的数量繁多，但是其理财产品的质量不高。某一家银行推出一支理财产品，在短时间之内就会被其它银行跟风模仿，银行个人理财产品同质化严重，创新力短缺，也表现出监管机制的不够开放。金融危机爆发时，个人理财产品出现大面积的亏损，给理财产品带来了负面影响，同时也暴漏出银行理财制度的不完善、风险管理欠缺。在客户方面对理财产品不够了解 ，不知道自己的资金要投放于那个市场，盲目购买，最终无法承载理财产品存在的风险，从而给自己造成损失；在银行方面操作不透明，私募性质强，介绍产品时内容不够全面，只介绍优点，销售产品时过度宣传收益，而对风险提示不足。理财产品对于市场的划分缺乏多样化和层次化，银行个人理财产品的准入门槛为 5 万元，而基金产品已经做到了 1 元起投，这也是近年来余额宝的投资规模达到 2500 亿元，不是因为它具有高收益，而是余额宝理财门槛低，目前银行由于其准入门槛高，造成大量小额散户流失。二、个人理财的发展特点我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚。在九十年代中期，招商银行推出了 “一卡通” ，集本、 外币、 定期存款集中管理及代理收付功能为一体，至此，国内出现了个人理财产品，这是我国以客户为中信的个人理财市场初步形成的开端。这一特点成为制约着我国个人理财市场发展的重要原因之一。但在社会主义特有的经济制度下，我国个人理财业务蕴藏着无穷的力 量，使得其起步晚却发展迅速。个人理财的发展的阶段性比较明显，主要经历了三个阶段：第一阶段是吸引客户。各大金融机构在提供金融服务的同时，给个人提供免费理财服务，这样可以吸引客户在他们那里存款、 买债券或者买保险；第二阶段是提供全面的理财服务。这一时期主要是为有需要的人提供服务，比如房产、 证券、 股票或保险等的投资；第三阶段逐步转变成更为复杂的税务问题，可以为有需要的客户做出合理的资产安排。三、个人理财市场发展中的问题（一）市场规模小由于起步较晚，发展不完善，导致目前理财市场规模小，规模优势难以得到充分发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。而市场本身规模的增长是其发展的前提条件。目前供需维持低层次均衡的局面一时难以得到有效改善。（二）缺乏有一定专业知识的复合型人才办好个人理财业务，当好客户参谋，需要一备投资市场知识、 保险业务知识，懂得营销技巧和客户心理的高素质理财人员。但由于受体制等各方面的影响尚处于起步阶段，我国的个人理财业务，还远远没有达到这一标准。（三）组织机构不健全，缺乏系统支持因此风险比较大个人理财业务顺利开展必须依靠银行前后台业务部门的通力合作，它涉及到银行信贷、 信用卡、 国际业务、 会计、 个人业务等多个部门。但目前银行与保险、 证券公司之间有关客户的信息资料无法共享，无法及时掌握客户的需求变化，不利于个人理财业务的深入发 展。（四）个人理财内容单一理财产品的功能定位难以符合客户的需求客户选择个人理财业务的目的是希望能够通过专家理财，在最短时间内使其资产取得最大收益，或者使其资金发挥最大的效能。个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。而现有银行产品的功能定位与客户的需求之间存在明显的差异，两者难以沟通与交融。四、理财市场今后的发展方向（一）科学定位市场，制定发展规划。分业经营的现状限制了个人理财业务的发展范围，决定了我国银行的理财业务短期内不可能达到国际银行业的深度和广度，其发展过程只能是循序渐进的。研究出一套业务系统，可以根据客户的实际情况和要求提供不同理财组合方案给客户选择，达到深受市场欢迎、 吸引更多客户的目的。（二）加快理财业务人员培训个人理财业务是一项 “知识密集” 型产品，具有综合性、 技术性强等的特点。这就要求我们的从业人员不仅要对银行的公司业务、 个人业务、 银行卡、 外汇等业务了如指掌，还必须熟悉证券、 保险等其它业务，为客户提供多元化的投资渠道。加强员工培训，尽快培养出一批综合素质好、 业务能力强、 服务质量优的复合型、 外向型人才是当务之急。（三）丰富理财产品，制定理财软件系统。 目前国内商业银行的金融产品同质性很强。在科学技术高速发展的今天，标准化的理财软件系统的应用，必将成为理财业务强有力的支撑，它可以在一定程度上成为银行理财专家为客户提供理财建议和实施方案的好帮手。（四）充实个人理财业务内容，实现个人理财业务的多样化。在未来一段时期内，各银行应把个人理财业务作为个人金融服务的核心产品，个人理财服务要与外汇、 保险、 基金、 债券、 股票等紧密相连，将业务转向转账结算、 外汇买卖、 代理业务等方面。良好的产品延伸性将使理财服务最大限度地为银行带来效益。结论随着金融市场的逐步开放，中国个人理财业务这一巨大的潜力市场将会成为外国金融机构的必争领域。处于个人理财业务刚刚起步的国内金融机构，应当研究和分析发达国家个人理财业务的经验，从而借鉴其先进的理念和运作模式，构筑自身的竞争优势，更好地服务于我国居民的投资理财需求。参考文献：[1]杨洁.光大银行:打造客户体验最好的电子银行[J].中国金融电脑,2012(04).[2]叶芳.从监管角度看美国金融消费者保护制度改革[J].上海金融,2010(12).[3]李娜.商业银行个人理财业务法律风险研究[J].法制与经济(下旬),2011(07).[4]高舒扬.创新通货膨胀条件下的个人理财策略[J].开发研究,2011(05).