中小银行竞争优势分析中小银行，是指在银行序列中除大银行既“工农中建邮”五家国有商业银行以外的银行。“中小”与“大”是一个相对的规模概念，中小银行是以资产、存款与贷款等绝对规模指标来相对区分，是人们在感觉上采用了自然模糊划分而来的。银行客户的大小和银行规模成正比，小银行的小客户占比重较大；而大银行的大客户占比重较大。我国现有 l0 家全国性股份制商业银行、110 家城市商业银行、数十家农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等。本文就将将以上几类商业银行统称为中小商业银行。一、中小银行的优势（一）地缘优势和低成本优势小型商业银行作为地方性银行。与当地的中小企业在地域文化、传统习惯等方面有着很深的渊源，更容易了解企业在经营、管理方面的真实情况，有助于解决银行与企业之间信息不对称的问题，从而大大降低信贷交易成本。小型商业银行依靠地缘优势，在对地方中小企业服务过程中，可以占到更多先机。截至 07 年底凭借丰富的资源优势，经济飞速发展等原因，宁夏农村信用社农业贷款余额达到130.35 亿元，较年初增加 16.56 亿元，农业贷款存量、增量占比分别达到 75.12%、86.34%，分别占全区金融机构的 95.52%和 95.03%，成为宁夏金融支农的主力军。（二）体制优势小型商业银行一般是严格按照《公司法》和《商业银行法》的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构，通常根据分工协作、权责匹配、效率及约束原则设置组织机构。在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性强，有着国有商业银行不可比拟的优势。（三）客户资源优势。国有商业银行的管理体制决定了其具有“贷大、贷强、贷垄断”的信贷偏好，使得数量众多且呈现出良好发展态势的小型企业合理的资金需求得不到满足，这恰为小型商业银行提供了充足的客户资源。2009 年，宁夏农村信用社根据农业生产的资金需求特点，合理把握贷款发放节奏，优化信贷结构 。一至阿季度贷款新增额分别为 16.77 亿元、26.55 亿元、29.8l 亿元、19.18 亿元，投放最高峰时新增额为 29.8l 亿元，增幅达到 19.31% ，全年平均增幅达 14.95%。（四）竞争力优势小型商业银行一般是地方性法人机构，具有相对独立的决策权。机制灵活，创新能力强，可以根据市场变化及时决定新产品、新业务的开发和运用。同时当地政府也越来越重视小型商业银行在国民经济发展中的霞要作用，多种因素优化了小型商业银行的外部环境，形成了较强的外部竞争力。二、中小银行的劣势（一）机构少，规模小 1995 年 2 月，我国第一家小璎商业银行深圳市城市商业银行成立，标志着小型商业银行在我国正式诞生。宁夏农村信用社组建于 1954 年，是宁夏农村信用社联合社( 以下简称“自治区联社”)和全区 20 家县市联社的总称。我国的小型商业银行几乎落后于国有商业银行半个世纪的时间，资金规模、服务网点以及技术等方面造成成小型商业银行业与国有商业银行在竞争中处于劣势。消化不良资产的政策少。为消化国有商业银行的历史包袱，国家成立了多家资产管理公司，国有商业银行将多年形成的不良资产分次剥离到了资产管理公司，从而轻装上阵。达到 r 上市要求。而小型商业银行的不良资产必须全部依靠自身实现的利润进行消化，历史包袱重、化解慢，发展的压力相对较大。（二）补充资本金的渠道少国有商业银行可以通过发行债券、动用储备金补充资本金，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。所以中小银行补充资金的渠道较少。（三）品牌影响低。与国有商业银行相比，小型商业银行在资产规模、存贷款市场份额、服务对象、资本金总额等方面所占总量都非常小，宁夏尤为明显。（四）金融衍生业务稀缺金融衍生品业务将成为银行重要的收入来源。与四大国有商业银行相比，中小银行的金融衍生 T具不论在品种上还是在服务上都要单一的多，金融衍生 t 具的稀缺成为中小银行发展中的一大劣势。三、中小商业银行发展的策略选择中小银行在市场经济发展过程中既有不可比拟的优势，但是缺点劣势也很突出，充分发挥优势资源，扬长补短，从而制定科学合理的中长期发展策略，为中小银行的发展提供有力的制度支持和政策保证。（一）建立健全中小商业银行的相关机制1.建立差异化的中小企业定价机制对中小食业贷款，必须走与国有商业银行不同的定价策略，探讨建立利率风险定价机制，具体可采取综合成本加权修正定价法为核心的贷款利率风险定价机制。这一定价方法。既能满足利率水平对贷款风险的补偿。又能为小企业贷款町持续发展奠定良好的基础。2.建立差异化的贷款机制(1)建立差异化的贷款人力资源管理机铆确定为中小企业服务的市场定位，需要增加大量的信贷外勤人员，在完成了人员配备的基础上。还需要根据小企业变化快的特点，加大对信贷外勤人员培训。建立专业人员培训机制。对全行兼职营销员、业务营销员、客户经理全面实施分层管理和培训。培训可采用集中上课辅导、区域辅导交流和个别指导交流的形式。对新人行或转岗客户经理及未达到最低 业绩要求的客户经理、业务营销员，每月不少于 1 次集中培训、交流。同时实施“岗前专业培训”、“业务等级培训”、“执证上岗”等制度，提高综合业务素质，打造专业人员队伍，为小企业提供全方位的优质服务。(2)建立差异化的贷款审批机制与核算机嗣针对小企业贷款“数额小、用钱急、频率高”的特点，综合运用“四合一”、“二授权”，建立高效的贷款审批机制。针对小企业信息不对称、风险相对较高的特点，设立四级会计科目，建立单独核算与考核机制。（二）建立地方性特色服务机制2009 年 11 月 26 日上午，宁夏银行小企业信贷中心隆莆开业，这是经中国银监会批准、颁发金融许可证的宁夏第一家、全国较早成立的小企业融资专营机构，是宁夏银行支持和推动金融创新的又一新举措，标志着宁发银行小企业信贷服务质的飞跃。作为一家立志于服务地方经济、服务中小企业的商业银行，宁夏银行始终以支持地方经济和社会发展为己任，多年来致力于发展小企业信贷业务，先后推出了百家民营企业扶优培育计划和“成长之星”扶优培育计划，促进了区内中小企业的壮大和发展。目前，中小企业和个体商户已成为宁夏银行最主要的客户群体，占到全行信贷客户的 80%以上。此次成立小企业信贷业务专营机构，是宁夏银行加强小企业贷款“六项机制”建设，进一步提高小企业金融服务专业化水平，实现品牌化、特色化发展的实际行动。金融危机对中小银行而言是危中有机。再造中小银行，就是要打造区域银行、中小企业银行、流程银行、核心银行。打造区域银行就是跨区域经营；打造中小企业银行就是要为中小企业服务；打造流程是按照以客户为中心。以需求为导向，来梳理、优化、再造流程；打造核心银行要兼顾、协调各种关系，包括银行内部关系，银行和企业的关系，银行和政府的关系。营造一个和谐的内部和外部环境，推动科学发展。参考文献：〔1〕张梅．我国中小商业银行竞争力研究[D]．上海社会科学院，2009（7）．〔2〕刘剑．中国股票市场抑价实证研究[D]．济南大学，2006（9）．〔3〕梁卫彬．我国企业并购与政府的职能定位[D]．复旦大学，2005（20）．