浅谈车辆保险机动车辆保险已成为我国财产保险行业的支柱险种，其业务份额大都占据财险公司的半壁江山，具有举足轻重的地位；其经营状况的好坏，往往直接影响财险公司经营效益之成败。为此，机动车辆保险的经营管理、尤其是风险管控，就成为财产公司普遍关注的重中之重。那么，什么是机动车辆保险，它具有哪些主要风险，应当如何加强管控以有效规避风险，从而为财险公司提升经营效益增砖加瓦多做贡献？这是本文要深入探讨的课题。一、机动车辆保险简介在现实生活中被人们所熟知汽车保险就是机动车辆保险的俗称，它是财产保险的一个险种，是一种不定值的财产保险产品。它的保险标的主要是机动车本身及其相关利益。具体包含了汽车，电车、摩托车、电瓶车、拖拉机等各种专用机械车、特种车。从它的保险标的定义的话，我们可以说它是一种运输工具保险。二、机动车辆保险经营中存在的风险（一）机动车辆保险经营中存在的内在风险1、产品设计及费率厘定的风险。产品的设计和新险种的开发，进行险种优化是当前许多保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要投入大量的人力与物力，一旦设计不当，就会给保险公司带来巨大损失，是一个重要风险环节。费率由纯损失率费率和附加费率构成。纯损失率费率的测算是否准确是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险。2、客户“逆选择”风险。客户投保逆选择现象客观存在，效益良好的附加险种客户投保意愿不高，业务增长缓慢。3、理赔风险。在公司内部，一些保险理赔人员由于自身素质不够，工作又不负责，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，这就为保险公司进行合理理赔带来困难。（二）机动车辆保险经营中存在的外在风险1、人为风险。驾驶员是机动车辆保险经营中人为风险的重要因素。它的风险度受年龄、性别、心理和生理、学历、职业、婚姻、驾驶经验等因素的影响。如：年青人一般比较喜欢开快车，出现交通事故的概率往往比较高；在饮酒肇事事故中，女性的比例明显低于男性；学历稍高者驾车时偏理性，事故发生率也相对较低。2、环境风险。环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素是指地形、地貌因素。有的地形视野开阔，行车比较安全；但有的路面较窄、道路曲折、交通事故发生率相对较高。3、车辆自身风险。它主要受车辆安全性能、排气量、使用性质、车龄等因素影响。在发生交通事时，安全性能好的车的风险相对较小；使用年限越长的车往往比使用年限短的车事故率大。 三、机动车辆保险的经营风险控制（一）相关政策制度的制定与完善1、完善企业内部制度。保险企业内部加强内控建设．达到提高风险防范能力的目的。可以从以下方面进行改进：首先创造有利于经营风险控制的内部环境，建立以利润指标为主的经营目标考核机制并与个人的薪酬挂钩，将控制赔付率的指标量化到每个公司和个体，这就保证了责任与利益的一致。2、制定科学的承保政策和销售费用差异化配置。对目标客户群进行细分，从业务来源、保监会分类、单车或车队三个基本维度进行分析。按业务盈利能力的高低，将业务分为 A、B、C、D、E 五个风险分类。按业务来源对保费收入和目标赔付率进行分解，通过业务来源内各类业务占比调整,来实现目标赔付率。将各类业务占比的控制目标通过业务处理系统设置，实施过程管控，确保业务占比目标实现。实施选择性的承保政策，大力促进优质的盈利业务发展，限制亏损业务的发展。实施选择性承保的重要而有效的手段是销售费用的差异化配置。通过原业务类别的占比变化情况，可以评价选择性承保政策实施效果；实施与业务结构占比联动的承保政策，从而提高优质业务占比，降低劣质业务占比。（二）风险意识的管理1、整合社会资源，强化风险控制观念。加强日常核保、核赔工作。仅仅靠保险公司自身的力量力度不够，且占用和浪费大量的社会资源，所以社会资源的整合显得尤为重要。具体操作是与交通部门和社会媒体密切合作，加强宣传力度。如：强化道路交通安全等法规的培训和教育，提升相关人员遵守交通法规的自觉性，从而有力促进交通安全。2、强化风险管理。保险经营过程实际上就是承保、理赔循环往复的过程。而风险管理是一条警戒线。在宏观上，保险从业人员应该具备长远的车辆风险管理眼光，时时用较强的风险意识衡量自己的从业行为。把对于风险的管理纳入制度的轨道。在微观上对个人车险展业的出险、赔款情况分时段进行观测，并将观测结果作为考核个人展业实绩的一项参考数据，与个人奖惩适当挂钩，增强展业人员的风险管理意识。要贯彻风险管理方法多样性的原则，使之与业务竞争需要相适应。所以作为一个高素质的保险从业人员，应该具备风险管理眼光和风险意识，将风险管理形成制度化，并且与宏观管理相适应。3、根据实际情况运用各种风险管理的方法。各种机动车辆在各种状态下面临的风险也可能有所不同，故风险管理方法也有所区别。如公有车辆和私有车辆、自用车辆和营业车辆、短途运行和长途运行，因各种使用中的差别、保养差别等因素对于车辆本身的影响，在这几组比较的例子中相比之下前者的风险较之后者明显要小很多。所以对于不同的情况，我们应灵活的使用各种风险 管理方法。（三）加强理赔环节的管理1、调查真实情况，严格核实理赔条件。进一步加强对疑似虚假案件的调查，严控通融案件，加大打假防骗的工作力度，提高打击效果。对有疑问的人伤赔案中的户口性质、被抚养人的情况及有明显伤残评定不合理的认真调查，申请重新进行伤残评定。对重大欺诈骗赔案件的查获给予特殊奖励。通过有效业务培训，不断提升保险干部员工的业务技能和职业素养，在避免内部道德风险发生的基础上，通过与合作修配厂、合作医院、公安、交警等职能部门密切联系，建立打击保险欺诈的长效机制，维护保险人的合法权益。以遏制保险诈骗行为如一车多保、假承保等的发生。2、加大车损险查勘定损力度，把好理赔第一关。车险的经营好坏与现场查勘力度有直接关联提高现场查勘率，加强查勘定损环节时限管理，强化第一现场查勘要求：一是对单方事故采取快捷服务程序处理的案件，第一现场查勘率包括复勘事故第一现场查勘率必须达到 100%。二是出险后未及时报案和有疑问的案件必须查勘第一现场，对于汽车修理厂代办的案件必须和被保险人或事故当事人联系，实行面签制度，核实出险情况和复勘事故第一现场。（四）加强对汽车自身的管理1、汽车安全装置的安装。现代汽车工业技术的快速发展，越来越多的汽车装上了安全装置，虽然该装置并不能完全消除事故，但事实证明，该装置对事故损失的减小、事故发生率的降低很有效。所以保险公司可以以优惠的费率积极鼓励投保人安装和使用汽车安全装置，从而降低了车辆保险经营的风险。2、对于汽车的车龄、车况等的关注。对于一些使用频率高、车龄比较长、车况比较差的车辆慎重处理，严格核实其年审情况，做到对拟承保的车辆有一个科学的评估，对于不符合条件的车辆应该慎重承保。不应为了占有市场的份额而给以后的该车辆的保险经营留下隐患。制定一个适合高风险车辆的保险方案，这样也能起到降低经营车辆保险风险的作用。四、结语机动车辆保险的经营风险涉及的范围很广,乃不胜枚举，难以一文蔽之；笔者仅从以上三个方面对相关问题展开论述,浅析何为机动车辆保险、机动车辆保险经营中存在的主要风险、机动车辆保险经营风险的控制三个内容，刍议了车辆保险经营中常见的主要风险，提出了相应的风险控制拙见，仅供参考，并恳请垂阅者不吝赐教。参考文献〔1〕赵长利.汽车保险与理赔[M].北京.国防工业出版社.2007；〔2〕李景芝.机动车辆定损实务[M]．北京.机械工业出版社.2006；〔3〕孙祁祥.中国保险业矛盾、挑战与对策[M]．北京.中国金融出版社.2006； 〔4〕甘雨粒.小议产险公司如何把好理赔关[M]．上海.中国保险出版社.2006。