西南交通大学网络教育毕业设计（论文） I题 目：农村金融支持农民增收途径的 思考以屏南县为例 院 系： 西南交通大学网络教育学院 专 业： 姓 名： 毕业论文 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） III目 录Abstract....................................................................................... II第 1 章 引 言.................................................................................... 1第 2 章 屏南县农民收入基本概况与特征...............................................22.1 屏南县概况...............................................................................................22.2 屏南县农民收入情况及其特点.....................................................................2第 3 章 金融支持农民增收现状...........................................................43.1 金融支持农民增收的力度不断加强...............................................................43.2 金融支持农民增收存在的问题和不足............................................................6第 4 章 金融加强支持与促进农民增收的途径和建议...............................94.1 强化金融机构的社会责任意识.....................................................................94.2 加快金融体制改革，健全农村金融服务体系..................................................94.3 创新金融服务产品，加大对农村的资金投入................................................104.4 发挥财政对农村金融支持的杠杆作用..........................................................114.5 建立考核机制，调动金融机构积极性..........................................................114.6 构建风险补偿机制，合理分散支农贷款风险................................................11结束语.......................................................................................... 12致 谢............................................................................................ 13参考文献.......................................................................................14 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） IV第 1 章 引 言农业是国民经济的基础，农民的安居乐业是全国人民安定团结的重要前提。从 2004年《关于促进农民增收若干政策的意见》，到 2010 年《关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》，连续 7 年中央一号文件的核心内容都是农业和农村问题。7 年来连续把农业和农村问题作为中央第一号文件下发，也说明了这个问题的重要性和关键性。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定、持续发展，农村经济发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。本文就以屏南县农村金融对农民收入增长的影响为背景，探讨农村金融在农民收入增长中所起的作用，出现的问题及解决对策。从而引发出我国农村金融在支持农民增收方面的一些共性。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） V第 2 章 屏南县农民收入基本概况与特征2.1 屏南县概况屏南县位于福建省东北部，面积 1491 平方公里，辖 4 镇 7 乡 151 个村委会 7 个社区居委会，总人口 18.89 万人。屏南县是个典型的山区农业县，境内山峦叠嶂，山地面积178 万亩，占辖区总面积 81%，农业人口约占总人口的 90%，全县平均海拔 830 米，为福建省最高县份之一；屏南也是福建省重点林区县之一，全县有林地面积 151 万亩，其中竹林面积近 16 万亩，森林蓄积量 350 万立方米，森林覆盖率 75.6%，绿化程度达 91.1%，被省委、省人民政府评为“全省十佳林业县”。服务于该县农村经济的金融机构有农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行。但 2000 年以来，农业银行开始收缩、撤并机构，目前在农村已经没有网点；邮政储蓄银行虽然在大部分乡镇都有网点，但大部分只从事存款和汇兑业务；农村信用社主要网点和业务集中在村镇，逐渐成为农村金 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） VI融主力军，存贷款均占据了较高的市场份额。2.2 屏南县农民收入情况及其特点近年来，屏南县农民收入继续保持稳定增长态势。据统计资料显示， 2009 年，屏南县农村居民人均纯收入 5270 元，比上年同期 4819 元，增收 451 元，增长幅度为 9.4%。其中农民人 均从农业获得的现金收入 3487.75 元，比上年同期增收 300.15 元，增长9.42%。占农民人均纯收入的 66.2%。1、第一产业成为农民家庭经营收入主要增长点。2009 年，全县农民人均从第一产业获得的现金收入较大，达 3322.86 元，比上年同期增加 240.58 元，增长 7.81%。其中农业纯收入 2646.19 元，比上年同期增加 232.32 元，增幅 9.62%，林业纯收入 277.65 元，比上年同期增加 6.51 元，增长 2.4%；牧业纯收入 399.02 元，比上年同期增加 1.76 元，增长0.44%。近年来，县政府不断加快产业结构调整，改变了以种粮为主的单一的传统农业生产格局，通过组织培训普及农业相关知识及反季节蔬菜种植栽培技术，提高广大农户的种植水平等措施，全力打造和支持反季节蔬菜种植产业，取得了令人瞩目的成就，2009年，全县反季节蔬菜积极面积达 8 万亩，实现产值 1.8 亿元，反季节蔬菜种植业及相关产业已成为县域经济中比重大、分量多、效益好的一大支柱产业，成为农民致富奔小康的 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） VII希望所在和加速县域经济发展最具潜力的增长点。2、二、三产业收入结构变化使农民家庭经营不断优化。从 2009 年全县经济形势看，农民从家庭经营得到的现金收入增长速度加快。第二产业纯收入 15.28 元，比上年同期增加 5.22 元，增幅 51.9%。第三产业纯收入 149.61 元，比上年同期增加 54.35 元，增长57.05%，这一数据变化表明，随着我县蔬菜种植业的发展，农民现金收入主要以蔬菜种植业生产经营为主。3、劳动力转移使农民增收质量得到明显提高。2009 年，全县农民人均工资性收入1717.95 元，比上年同期增加 146.71 元，增长 9.34%。对农民增收的贡献达 32.6%。增长主要来自两方面：一是在本乡地域内劳动得到收入 549.45 元，比上年同期增加 25.43 元，增长幅度为 4.85%，主要原因是随着本地企业的增加，本地劳力从业机会增加，从业的时间较多。二是农民人均常住人口外出从业得到收入为 1106.04 元，比上年同期增加 120.51元，增幅为 12.23%。主要是县委、政府积极采取措施加大农村劳动力转移，外出务工人数比去年增加较多，比增 11%，而且外出务工时间延长，工资也有所提高。三是在非企业组织中劳动得到收入 62.46 元，比上年同期增加 0.77 元，增长幅度为 1.24%。从劳务收入方面看，我县加强了农村劳动力转移培训等措施的实施，劳动力转移质量不断提高。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） VIII据调查，2009 年转移到非农产业的劳动力和外出务工人员平均工资水平都保持了一定程度的增长。从本地企业看，县政府为发展农村经济制定了各项优惠政策和措施，使农村经济运行质量不断提高，经济效益稳步增长。2009 年度，全县规模以上农村工业增加值增长 18.2%，其中农副食品加工业增加值增长 26.3%，县以下贸易业零售额增长 9.8%。本地企业对农民增收的贡献力度不断增强，现金收入中来自本地企业的报酬收入增加。4、政策性补贴到位使财产性和转移性收入增加。2009 年，全县农民人均财产性收入14.8 元，上年同期减少 7.24 元，主要来自租金和土地征用补偿等收入呈现一定的负增长；转移性收入 49.91 元，上年同期增加 11.86 元，主要是粮食直接补贴等。5、农村住户人均支出比人均收入增幅更快。从支出总体看，农民支出主要目的以发展农业生产和解决日常温饱为主。2009 年，全县农村住户人均支出 4754 元，其中生产费用支出 1379.67 元，同比增加 379.49 元，同比增长 37.9%，生活消费支出为 3174.66 元，同比增加 546.2 元，增长 20.78%，生产费用和生活费用占支出总额的 95.8%。2006-2009年，我县农村住户人均收入增加 302.58 元，年均增幅为 16.7%，人均支出增加 383.85 元，年均增幅为 19.7%，农村住户人均支出比人均收入多出 3 个百分点。从统计数据显示，随着物价等因素影响，农民支出刚性仍较强。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 9 页 第 3 章 金融支持农民增收现状近年来，屏南县农村金融部门以支持“三农”为己任，加大信贷投入，在推动农村经济发展和增加农民收入方面作出了巨大努力，并取得了显著成效。2009 年末，全县农民人均纯收入、农业贷款总额分别为 5270 元和 8.81 亿元，同比增长 9.4%和 21.01%，而且农业贷款增速比全部贷款余额的增速高 12.5 个百分点，实现了农民人均收入与农业信贷投入的同步增长。2009 年，屏南县 GDP 为 29.33 亿元，其中第一产业占 22.6%，与上年同期比下降 1.6 个百分点。3.1 金融支持农民增收的力度不断加强1、县域金融体系不断完善，涉农金融支持强劲有力。截至 2009 年末，农村信用社在乡镇网点数达到 13 家，邮政储蓄银行在乡镇网点有 6 家，所有乡镇都有金融机构覆盖。较为完善的金融体系，为农村金融发展和农民增收提供了大力支持。截至 2009 年末，全县农村地区各项存款余额 6.3 亿元，同比增加 0.7 亿元，增长 12.07%，存款余额占全县35.9%；各项农业贷款余额 8.81 亿元，同比增加 1.53 亿元，增长 21.01%，其中农户贷款余额 5.4 亿元，比 2008 年增加 0.9 亿元，有力地支持了农村经济发展。2、农村金融产品不断创新。近年来各涉农金融机构不断拓展业务范围，积极创新面向“三农”的金融服务产品。农行开发的“金穗惠农卡”不仅具有普通银行卡的基本功能，而且还是农户小额贷款的发放载体、财政补贴资金发放的直补通道、农村社会保险的参保凭证。农村信用社也开发类似“金穗惠农卡”的“万通宝”贷款业务，由于农村信用社机构在乡镇的普及面广，“万通宝”贷款业务的推出在农村金融产品开发中更加迈进一步。此外农村信用社还开展了林权抵押贷款、农户联保贷款、农户小额信用贷款、公司+农户贷款、生源地助学贷款、二女结扎户小额贴息贷款、巾帼扶贫贴息贷款等，各具特色的金融产品在支持县域和农村经济发展中发挥了重大作用。3、金融服务方式不断优化。一是农户联保贷款运作模式试点获得极大成功，现已进 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 10 页 入全面推广阶段。2001 年，屏南县农村信用社在甘棠乡南山村试点推行农户联保贷款，当年累计发放联保贷款 400 多万元，支持农民调整产业结构，大力发展种养殖业，当年全村人均纯收入净增达 2800 元，农民逐步走上了致富之路，信用社的贷款本金和利息收回都达到了百分之百。现在，全县农村信用社不断扩大和延伸农户联保贷款的服务对象和范围，完善和规范操作流程。二是不断完善“公司+基地+农户”运作模式，努力发展现代农业，在破解农村土地流转问题时积极实践，深入探索符合社会主义新农村发展的新路子。如专门从事蔬菜出口业务的屏南县锦丰食品公司自 2007 年以来，就在长桥镇、甘棠乡，采取“公司+基地+农户”的模式建立了多个蔬菜生产基地，公司为种植户提供贷款担保、技术支持和产品包销，近 3 年来农村信用社累计为该公司关联的种植户提供了2000 多万元贷款。三是小额农贷支持农民脱贫增收作用显著。近年来，针对农民贷款难问题，屏南县人民银行指导农村信用社把推广农户小额信用贷款，创建信用村、信用户的工作作为支持农业产业结构调整和农民增收的突破口。通过制订《屏南县农村信用社农户小额信用贷款发放管理办法》，全县各级农村信用社在农村广泛开展了乡镇、村组信用评级活动，信用评定分为优秀、较好、一般、合格四个等级，对评级农户发放信用证书。至 2009 年底，全县已评定信用等级农户 13000 多户，发放贷款证 3000 个，评定信用村 46 个，信用乡镇 2 个。2009 年，信用社累计发放小额农贷 5800 多万元，目前全县农村信用社小额农贷的余额已达到 6100 万元。小额农贷政策的实施与推广，为农户贷款开辟了一条“绿色通道”，很好地满足了农业产业结构调整和特色农业的生产资金需求，农民的收入也随之得到较快增长。如屏南县岭下乡岭下村围绕当地发展特色农业做文章，近两年累计获得信用社贷款 500 多万元，支持农民发展养鸡、养猪、反季节无公害蔬菜，建成大棚蔬菜，草莓 200 多亩，新增产值 600 多万元。4、支付结算工具不断丰富。近年来，各金融机构一直不断努力改善支付结算环境，积极推广使用新系统和新业务。目前在县域有 POS 机具 112 台，特约商户 56 家；金融机构一共投放了 29 台 ATM 机，其中县城城关 ATM 机有 18 台。2009 年 6 月份由人民银行、农村信用社、农行、邮政储蓄银行、保险公司等涉农金融机构，共同发起开展了农村全面金融服务试点工作，拟定了《屏南县农村金融综合服务试点工作实施意见》，明确提 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 11 页 出通过两年时间的努力，实现“四个网络”建设，即：建成覆盖全县在乡农户信息和信用档案的征信网络；使 60%的农户在生产经营过程中能够获得银行贷款支持的信贷网络；使农户存款、取现、汇款及领取国家各种补贴不出行政村的支付网络；使 100%的农房、水稻和其它农作物保险，以及农民人身各项保险逐年得到开展的保险网络。经过半年的运行，到 2009 年底屏南县已设立农村金融综合服务网点 46 个，农行、农村信用社、邮储银行三家金融机构涉农贷款比年初增加 1.53 亿元，同比多增 1.1 亿元。其中，农行发放惠农卡 10789 张，授信额度达 9200 万元，已发放贷款 8600 万元；农村信用社“三农”贷款余额 4.39 亿元，新增 5463 万元；邮储银行“三农”贷款余额 1511 万元，新增 1279 万元。三家涉农金融机构在农村布放转账电话、商易通自助终端、固网支付自助终端 等支付机具 179 部。安装 POS 机 46 台，ATM 机 11 台，实现了银行卡自助设备覆盖全辖所有乡镇。有效地缓解了农村地区支付结算的矛盾，农村整体支付结算能力大为提升。5、农村金融部门支农服务意识普遍增强。近年来，农村金融部门切实为农民着想，不断创新服务方式，帮助解决各项资金难题。一是降低贷款门槛。适当简化贷款手续，凭信用证办理，多发放小额信用贷款，让农民随到随办，不跑冤枉路。二是贷款一视同仁。在发放贷款时不“嫌贫爱富”，改变旧观念，真心服务“三农”，优先为贫困户发放农业生产贷款。三是增设临时服务网点。随着农村金融网点收缩，边远山区农民难以就近借到贷款，为不误农时，有的信用社在边远村组增设临时服务网点，有的组织信贷人员走村串户上门发放生产贷款，并提供系列金融套餐服务。四是贷款利率不浮或少浮。贷款利率调整尽量对“三农”给予优惠，特别是对信用好的农户给予“优待”。五是利用点多、面广、线长，又有先进的通讯手段的有利条件，为农民提供信息服务。3.2 金融支持农民增收存在的问题和不足尽管金融系统在支持农村经济发展和增加农民收入方面做出了巨大努力，但也依然存在许多制约因素：1、农民贷款的政策性与商业银行的经营原则存在矛盾，是农民贷款发放困难的重要原因。随着辖区金融体制改革的深化，商业银行集约化经营力度进一步加大，使商业银行商业化、市场化愈加明显，信贷投入倾向于大企业、大项目，而不愿涉足农村地区。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 12 页 农民群体的贫困人口特征，决定了农民贷款具有对象分散且单笔金额小、手续麻烦、综合收益低、贷款期限较长、贷款风险较其他贷款更不易控制等特点，农民贷款实质上具有明显的政策性属性。这就使商业银行追求利润最大化的经营方针和农民贷款的高风险产生摩擦，机构、资金撤出农村地区明显，据统计，全县贷款 70%集中于城关地区和规模以上企业。再加上目前政府并无明确的扶持低收入群体的金融政策和导向激励机制，导致商业银行办理农民贷款的积极性不高。2、农村金融体系不完善，限制了金融对农村的服务和覆盖面。目前，我县只有三家国有商业银行、农发行和农村信用社及邮储机构，金融服务格局单一。随着金融体制改革的深化，商业银行按照商业化运作的要求调整经营方针，收缩县域经营网点，降低了农村金融覆盖面，导致县域信贷支农渠道狭窄和农村金融服务弱化，以县农行为例 ，2000 年以来，农业银行开始收缩、撤并机构，目前在农村已经没有网点，农村金融数量呈下降趋势。因此，全县农村金融机构主要以农村信用社为主体。但我县农村信用社还处于改革转型时期，体制不够完善，资金来源狭窄，加上金融产品创新乏力，农村信用社经营状况和农民自身的信贷风险因素，使农村信用社难以承担日益繁重的“支农”任务。2009 年末，农村信用社农户贷款余额 4.39 亿元，占全县农户贷款总余额的比例达81.3%。邮政储蓄在农村地区网点众多，但目前仅办理小额存单质押贷款业务，致使农村资金大量外流。3、信贷门槛过高，资金供求矛盾突出。为了规避风险、减少损失，金融机构在放贷时多要求贷款人提供价值相当的抵押物，而农民由于自我积累少，多半缺乏有效抵押物，难以获得金融机构贷款的抵押担保条件和能力。而且农村信用社小额农户贷款利率上浮幅度偏高，上浮 90%—100%，一年期贷款利率达 10.6%，增加了农民的融资成本。另一方面，农民维持生存、发展生产需要最基本的资金支持，尤其是在购买生产资料与生产工具时，对资金有着强烈需求愿望，却因不符合金融机构信贷发放条件，不能得到信贷资金。其强烈的资金需求愿望与金融机构的高门槛形成了突出矛盾。4、农村金融保险、担保体系不完善，业务发展滞后。目前农村金融体系是单一银行信用，保险、担保等机构在农村地区基本空白。农业是一个弱势产业，农民尤其是农民 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） II指导教师： 西 南 交 通 大 学 网 络 教 育 学 院 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 13 页 是一个弱势群体，农业生产极易受自然环境、气候及灾害影响，造成农民承受着较大的自然风险和市场风险。但由于金融保险、担保机制不健全，使得农民承受的风险不能分散与转移，商业银行在追求利益最大化经营理念驱动下，不愿涉足农民贷款业务。5、金融创新不足，抑制农民实际金融需求。从经营机制看，目前金融机构还缺乏与农村地区特点、农业特点相适应的经营机制。以农村信用社发放的小额农户贷款为例，其贷款规模小、期限短、利率高，加上上级部门考核的约束，已与农村经济发展水平不相适应。从产品和服务角度看，农村金融资源仍具有稀缺性。农村金融信贷品种以传统不动产抵押贷款为主，对不同层次农村经济需求主体未实行个性化、差异化服务，适合于农民需求的负债、中间业务和资产业务产品未得到有效开发，抑制了作为农村弱势群体的农民的金融需求。6、金融知识普及面较窄，农民对现代金融产品缺乏了解，影响金融服务新产品的普及。由于大多数农村居民的文化知识相对较少，加上宣传不到位，很多农村居民对于科技含量较高的金融服务难以充分掌握和使用。部分农村居民对金融机构的认识还停留在传统的意识里，对新型农村金融机构更是缺乏认识，对其金融产品和金融服务颇有顾忌。即使是农村个体工商户、农村地区中小企业，对网银、银联卡等业务的操作流程也不甚了解，造成非现金结算系统使用不畅。7、风险补偿制度缺失，信贷投入难有大的突破。由于农业是弱质产业，受自然因素影响较大，特别是种植业、养殖业等行业，受自然灾害或市场风波影响后往往血本无归，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的风险补偿制度，因此，客观上削弱了农村信贷人员的营销积极性。农户资金积累不多，抗风险能力较弱，而农村商业性保险公司原来经营的农业保险业务，因亏损不能得到政策补偿支持，被迫收缩范围甚至取消，信用社的债权很容易损失成为呆帐。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 14 页 第 4 章 金融加强支持与促进农民增收的途径和建议根据当前我国“三农”发展对农村金融的实际需求，要消除我国农村存在的供给型的金融抑制现象，最根本的就是进行适度的金融深化，即对政策金融、商业金融、合作金融的功能进行重新定位和调整，强化政策性金融职能，深化农村信用社体制改革，引导农村民间金融健康发展，使农村金融的整体服务功能得到强化，真正担当起为“三农”提供全方位支持的重任。4.1 强化金融机构的社会责任意识金融部门要转变经营理念，加强对金融支持和促进弱势群体领域的研究和投入，从支持社会主义新农村建设和构建和谐社会的高度，进一步提高思想认识，把小额贷款作为改善金融支农服务手段，方便农户借贷，实施农村信用工程的重要措施，切实加以推广，为促进农民增收提供金融支持。4.2 加快金融体制改革，健全农村金融服务体系首先，加快农村信用社改革，完善信用社服务功能，充分发挥农村金融主力军的作用。“三农”和信用社发展的事实证明，农村信用社只有根植于农村这片广袤的土地，才会获得不断发展的源泉与动力，任何脱离服务“三农”、好高骛远的想法都是不现实的。要继续坚持为“三农”服务的信念不动摇，要在继续完善农户小额信用贷款管理的同时，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。要坚持化解金融风险不动摇，在用好用活人民银行支农再贷款的同时，力求以加快发展来化解风险，消化包袱。要逐步改善硬件设施，完善服务手段，通过加快电子化建设解决结算渠道不畅的问题。其次，农业银行要继续发挥支持农业的传统优势，对“龙头企业十基地十农户”经济体给予重点支持，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。最后，农业发展银 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 15 页 行要拓展业务范围，强化政策性银行职能，扩大对农业、农村、农民的服务范围。目前应将信贷支持重点应从流通领域向生产领域转移，支持大型骨干粮食加工企业和粮棉批发市场建设，促进粮棉产业化经营；支持以小水利为重点的农业基础设施建设，以植树造林、水土保持为重点的生态环境建设，改善农业生产条件，为农民增收创造良好的基础条件。4.3 创新金融服务产品，加大对农村的资金投入首先，要进一步完善国有商业银行、邮政储蓄的有关政策，对设在农村的各类银行应确定一定的比例发放农业贷款，加大信贷对“三农”的支持力度，缓解农村资金严重外流的局面。其次，要改进信贷管理体制和抵押担保方式，增加农户贷款品种；要根据农村金融需求的多元性，不断创新金融服务产品，满足农户除存贷款业务以外的金融服务需求；要开展具有农村特色的金融服务，切实提高服务水平，让农民真正得到金融服务的实惠。1、进一步推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。农村信用社立足“信用农户、信用村、信用乡（镇）”评定工作，根据农民的具体收入水平和信用程度，灵活合理地确定贷款额度和期限，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷管理办法，对农民实行政策倾斜、服务优先、利率优惠。对达不到相应信用等级的农民，则可以通过建立农户联保小组，利用农户联保贷款的方式给予信贷支持。2、大力推进林权抵押贷款。林权抵押贷款是解决农村普遍存在的贷款抵押难问题的有效途径，也是金融支持新农村建设的一项重要举措。农村信用社要结合信用村、信用农户创建活动，大力推进林农小额循环贷款，以农户依法拥有的林权提供最高额的贷款担保，采取“集中评定、一次登记、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，充分发挥林农小额循环贷款面广、额小、手续简便的特点，有效解决农民的贷款难问题。3、积极推动小额担保贷款。积极探索小额担保贷款管理新模式，扩大贷款对象和范围，推行创业培训与开业指导、项目开发、小额担保贷款、税费减免、跟踪扶持等“一条龙”服务工作模式，支持农民自主创业，促进增收。同时，鼓励担保机构、经济实体、农村专业组织、农业龙头企业以及社会其他人员等为农民提供小额贷款担保，为农民提 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 16 页 供小额贷款支持，多层面、多渠道解决农民贷款难问题。4、积极开展农业龙头企业统贷统还业务。近年来，我县农业产业化发展步伐加快、农业龙头企业快速发展。因此，应鼓励辖区金融机构采取农业龙头企业统贷统还方式，引导农业龙头企业与农民进行生产联系与利益衔接。通过合同购销、利益返还、保护价收购等经济关系，形成有效利益机制，有效解决农民单个生产经营风险大，承贷能力低等问题，以农业产业化经营水平的提高带动农民增收脱贫。4.4 发挥财政对农村金融支持的杠杆作用政府政策倾斜和资金支持是农村金融发展的关键。一方面政府要给予农村金融支持农民政策上的优惠，如贴息、风险补偿金等，加大资金投入，构建财政资金的激励和损失补偿机制，即能减轻农民的负担，又能带动金融机构积极性；另一方面要加强各部门的协调、配合，共同推进符合农村实际的农村担保机构和政策性农业保险体系建设，为金融机构解决后顾之忧。4.5 建立考核机制，调动金融机构积极性一方面金融机构要通过完善内部考核制度，建立健全农户小额贷款激励与约束机制，同时将农民小额贷款工作作为年度工作业绩考核的重要内容。另一方面建议政府将农民小额贷款工作纳入年终金融奖励考核体系，形成有效的导向机制，进一步调动金融机构加大对农民贷款投放的积极性。4.6 构建风险补偿机制，合理分散支农贷款风险一是仿照国家助学贷款财政贴息的办法，对农业贷款也实行财政贴息政策，发挥财政资金的撬动作用，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。二是通过制度和财力扶持，培育一批专业性的农村信用担保组织，通过多种途径筹集农村担保基金，积极拓展符合农村特点的担保业务，解决农民贷款担保难的问题。如可以县、乡（镇）两级政府财政出资为主，以龙头企业等经济主体筹资为辅，组成农业贷款担保基金，主要面向农户服务和农村中小企业服务，解决农户及农村个体私营经济大额融资担保难的“瓶颈”问题。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 17 页 三是建立农村支农贷款保险机制。针对农业投资风险较大的现实，由农户、商业银行和保险公司三方协商，在农户贷款时向保险公司投保，既拓展了保险业务领域，又消除了农民投资和银行贷款的后顾之忧。四是组建农业风险投资基金。基金设立主要由政府部门出资，用于高科技农业项目的投资，实行市场化经营管理。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 18 页 结束语农民收入是“三农”问题的核心，解决“三农”问题的关键是提高农民收入。党在历年的中央一号文件中指出，农业的发展“是新农村建设的经济基础，是农民增收的基本途径和必要条件”，“要充分挖掘农业内部增收潜力”。目前，在我国农业生产效率较低，而农民的工资性收入短期内又难以大幅提高的前提下，通过健全农村金融服务体系、创新金融服务产品、构建风险补偿机制等来提高农民收入具有很大的潜力和现实性意义。总之，增加农民收入是一个长期而艰巨的过程，又是一个重要而迫切的任务。只要农民收入大幅度提高了，全面建设小康社会的宏伟目标才能早日实现。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 19 页 致 谢在校期间，得到网络教育学院各级领导和辅导老师的亲切关怀和无私的培养，使作者在学习的过程学到了许多做人的道理。在此作者向他们道声：您们辛苦了！感谢西南交通网络教育学院的老师多年来在工作、学习上给予的热情关怀、指导与帮助。感谢我的导师吴风云老师，没有他不倦的关心和指导，我的毕业论文会无法顺利完成。他严谨的治学态度，教会我学问之道与研究方法，使我受益非浅。他的认真的态度和耐心的指导让我深受感动，他的言传身教将使我终生受益．他对工作兢兢业业，对我的悉心指导，使我能够以较快的速度和质量去完成工作．从他那里我学到了很多东西，这些让我感受深刻并对我的人生起到一定的指导作用．感谢我的朋友和同学们。在这个阳光明媚的冬天，他们自始至终给予了我耐心而仔细的帮助。还要感谢我的父母对我多年来的支持和理解。 另外，互联网上一些朋友也给我完成设计提出了很多宝贵的意见和无私的帮助。这对于我以后的学习和工作都有很大的帮助，在此对他们表示由衷的感谢。 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） 第 20 页 参考文献[1] 王旭.担保机构的效率和补贴分析.济南金融出版社，2003 年. [2] 王家传.我国农村金融组织体系重构问题研究.山东农业大学学报，2003 年.[3] 严瑞珍. 中国农村金融体系现状分析与改革建议.农村经济问题.2009.[4] 林毅夫.非正规金融与中小企业融资.经济研究，2009(8)：93.[5] 苑德军.建设新农村需要重构农村金融系.浙江在线新闻网站，2006 年.[6] 孙芙蓉.农村金融是建设新农村的命脉访全国政协马永伟. 中国金融，2006.[7] 彭岚.金融视角下新农村建设中的农民增收问题，中国金融，2006（12）：40.[8] 张先锋.对我国农民增收问题的几点看法. 农业经济导刊，2006 年.[9] 杨新荣.增加农民收入:问题与举措.农业经济问题，2007 年.[10] 杨雍哲.论增加农民收入的成功之道.北京:中国农业出版社.2006. 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） III院系 西南交通大学网络教育学院 专 业 会计学 年级 学 号 姓 名 学习中心 指导教师 题目 对农村金融支持农民增收途径的思考以屏南县为例 指导教师评 语 是否同意答辩 过程分(满分 20) 指导教师 ( 签章) 评 阅 人评 语 评 阅 人 (签章)成 绩 答辩组组长 ( 签章) 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） IV 年 月 日 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） V毕 业 论 文 任 务 书班 级 学生姓名 学 号 发题日期： 2022 年 03 月 05 日 完成日期：2022 年 06 月 25 日题 目 对农村金融支持农民增收途径的思考以屏南县为例 1、本论文的目的、意义 农业是一国之本，是国民经济发展的基础，农业不发达带来的的不仅仅是粮食安全等问题，更会影响到一个国家的长治久安 ; 农民占我国总人口的 70% ，中国的问题就是农民问 题，只有农民富裕，国家才真正实现了繁荣昌盛，只有农民收入提高了，才能启动我国潜在的巨大内需，才能彻底实现生产方式转变和经济发展方式转型 ; 只有城乡收入差别消失，农村缩小了与城市的差 距，才能实现人民安定和谐的发展目标。因此，“三农”问题是关乎国计民生的重大问题，是我们建设现代化国家面临的最大障碍 ; 而“三农”领域的一切问题都和农民收入的低下密不可分，解决三农问 题就是要提高农民收入，农民收入问题是“三农”问题的核心。 2、 学生应完成的任务第一步：在熟练掌握有关理论的基础上着手收集相关资料，拟定该论文大纲；第二步：依据指导老师对论文的意见进行论文的写作； 第三步：提交论文初稿； 第四步：依据老师的指导对论文进行反复修改； 第五步：论文定稿并对论文进行装订； 第六步：对论文答辩进行准备。 3、 论文各部分内容及时间分配：（共 10 周）第一部分 引言 ( 1 周)第二部分 屏南县农民收入基本概况与特征 ( 2 周)第三部分 金融支持农民增收现状 ( 3 周)第四部分 金融加强支持与促进农民增收的途径和建议 ( 4 周)评阅其答辩 ( 周)4、 参考文献[1] 王旭 . 担保机构的效率和补贴分析 . 济南金融出版社， 2003 年 . [2] 王家传 . 我国农村金融组织体系重构问题研究 . 山东农业大学学报， 2003 年 . [3] 严瑞珍 . 中国农村金融体系现状分析与改革建议 . 农村经济问题 .2009. [4] 林毅夫 . 非正规金融与中小企业融资 . 经济研究， 2009(8) ： 93. [5] 苑德军 . 建设新农村需要重构农村金融系 . 浙江在线新闻网站， 2006 年 . [6] 孙芙蓉 . 农村金融是建设新农村的命脉访全国政协马永伟 . 中国金融， 2006. [7] 彭岚 . 金融视角下新农村建设中的农民增收问题，中国金融， 2006 （ 12 ）： 40. [8] 张先锋 . 对我国农民增收问题的几点看法 . 农业经济导刊， 2006 年 . 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） VI[9] 杨新荣 . 增加农民收入 : 问题与举措 . 农业经济问题， 2007 年 . [10] 杨雍哲 . 论增加农民收入的成功之道 . 北京 : 中国农业出版社 .2006. 备 注 指导教师： 年 月 日审 批 人： 年 月 日 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） VII诚 信 承 诺一、 本论文是本人独立完成；二、 本论文没有任何抄袭行为；三、 若有不实，一经查出，请答辩委员会取消本人答辩资格。　　　　　　　　　　　　　　　承诺人（钢笔填写）： 年　　月　　日 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） I摘 要支持农民增收问题是金融业面临的重大课题，金融支持农民增收还存在着不够不力的问题。本文从当前屏南县农民收入及金融支持的现状出发，分析了金融支持农民增收的难点，诸如农业贷款的政策性与商业银行的经营原则存在矛盾；农村金融服务主体单一；农村金融服务品种创新滞后；农村金融保险、担保体系不完善及风险补偿制度缺失，信贷投入难有大的突破等，并提出了强化金融机构的社会责任意识，增强金融支持农民增收的责任感和使命感；加快金融体制改革，健全农村金融服务体系，努力形成多种金融机构并存、竞争、共同支持“三农”的局面；创新金融服务产品，加大对农村的资金投入；构建风险补偿机制，合理分散支农贷款风险等有针对性的改善措施和建议。关键词：农村金融；农民增收；路径 西南交通大学网络教育毕业设计（论文） IIAbstractSupporting the farmers’ additional receiving is an important problem which the financialindustry is facing with.There are insufficient support to increase farmers’ receiving. This articleembarks from Pingnan Town farmers' income and financial backing's in present situation, andanalyzes the difficulty of the financial support to farmers’ additional receiving, such as thecontradiction between agricultural loan policy-type and commercial bank's managementprinciples,the unitary main body of rural finance service main body,the innovation lag of ruralfinance service variety, the imperfect system of rural finance insurance and the creditguarantee ,the flaw of compensation for risk system,and the difficulty of breakthrough to thecredit investment. This article also proposes to strengthen community responsibilityconsciousness of financial organ for enhancing their sense of responsibility and the sense ofmission of financial supporting farmers’ additional receiving.Thus,his article is about theimprovement measures and advices to speed up the reform of monetary system ,perfect ruralfinance services structure and make many kinds of financial organ coexisting, the competitingand supporting “three agriculture” together.Finally, there are many suggestions to increaseinnovation financial service product, enlarge more finding to the countryside, constructcompensation for risk mechanism, disperse the supporting agriculture credit risk.Keywords: Rural finance；Farmer additional receiving;Ways