商业银行个人理财业务的风险及防范对策摘 要随着经济的快速发展，我国居民的个人财富也呈现飞快的增长趋势。1995 年，工商银行在深圳分行成立“理财部”，自此开始，个人理财的概念被引入中国。2010 年以来，人们的收入水平在不断提升，为了满足人民需要，个人理财业务种类在不断丰富和完善。目前，个人理财业务已经成为满足了居民多元化高收益率的投资理财需求的重要因素，同时也成为商业银行开拓市场提升其行业竞争力的重要手段。但凡事有利必有弊，个人理财业务在飞速的发展下，面临诸多风险与问题，给商业银行个人理财业务带来了巨大的风险，严重阻碍了个人理财业务的发展。因此，如何规避风险和解决现有问题，安全的发展,是我国商业银行的重要任务。关键词：商业银行 个人理财业务 风险 防范 临的风险进行多方位、多层面、多角度的分析，并且有针对性的提出解决风险强化理财业务系统提出建议，对推动金融市场的发展、提高商业银行的核心竞争力都起着积极的影响。二、商业银行个人理财业务风险的案例分析以华夏银行“兑付门”事件为例（一）华夏银行“兑付门”事件介绍2011年10月起，华夏银行嘉定支行理财经理濮某向客户推荐“中鼎财富一号股权投资计划”理财产品，承诺该理财产品期限为1年，预期收益率高达11%，并且有担保函，不少客户购买该理财产品。 2012年11月，“中鼎财富一号股权投资计划”到期被告知无法兑付，多位客户聚集在华夏银行门口要求兑付。12月3日，该事件再次升级，多名投资者在华夏银行上海分行门前抗议要求偿还损失，华夏银行行长向投资者承诺会根据法律程序承担责任。随后银行人员与投资者代表经过多次协商谈判，但是始终没有达到任何成果。3日当天，华夏银行股票下跌3.59%，银行也因此承受不少的损失。随着相关部门介入与多次调查，事件涉及到的理财产品不是华夏银行发行和代销的，被认为是银行员工私自销售违规理财产品，并且产品背后为非法集资。2013年1月9日，华夏银行召开发布会，明确表示由中发担保并履行责任，全额收购“中鼎财富一号股权投资计划”理财产品，至此该事件告一段落。该事件引起银监会重视，召集各大银行开会讨论，并下发《银行业金融机构代销业务风险排查的通知》，要求各大银行全面排查代销产品业务风险， 提高重视。（二）华夏银行“兑付门”事件风险分析1.操作风险该事件主要由于银行客户经理濮某违规操作造成了操作风险，该事件中银行客户经理专业素质和职业道德素质不高，首先其作为客户经理应该具有较高的专业素质，对于该产品详情及框架都应该有详细的了解，并且根据其专业知识进行风险判断是否合适进行销售、是否存在较高的风险、是否是合格的理财产品，该产品并说明还款资金的来源充分说明其是不合规产品，而该客户经理并未发现该产品背后的风险就进行推荐销售说明其专业素质不够 。并且据了解，该支行行长及亲属也投资购买该理财产品，说明连上级行长也未发现该产品背后的巨大漏洞，说明银行相关人员普遍知识的匮乏。其次，该客户经理为了谋取高额的利润，私自销售银行之外的产品，进行违规操作说明银行内部管控不当，工作人员职业道德素养低下从而违规操作造成操作风险。最后，该客户经理并未向客户风险承担相应的风险披露责任反而刻意隐瞒风险并且承诺保本收益，致使客户盲目购买。从产品性质上来说，该理财产品属于私募股权基金的形式，具有较高的风险适合于风险承受能力高的客户，而濮某却向风险承受能力不够标准的客户推荐该理财产品 ，让投资者承担较高的风险可以看出该客户经理职业道德素养存在问题从而导致操作风险发生。2.信用风险该事件中引发了银行的信用风险，给银行的声誉带来了损失。在我国发展中，银行由于 国家的支持其一直保持良好信用，受到人民的支持与信赖，投资者对银行的信任远高于其他金融机构所以更愿意选择银行的理财产品，这也是银行个人理财业务得到迅速发展的主要原因。在该事件中，虽然客户经理违约销售的理财产品不属于银行发行和代销的产品，但是投资者在银行内进行购买，并且该客户经理属于银行工作人员，工作人员的违规操作银行并未发现并且进行制止，反而支行行长也购买该理财产品，投资者普遍认为银行内部人员管理出现问题，并且不敢相信银行工作人员，从而对银行整体产生不信赖。并且事发时，多个投资着聚集要求赔偿引发大众的广泛关注，事情持续发酵进一个月才得到解决，致使一大部分人对该银行本身的处理问题能力及风险管控能力产生怀疑，对银行的信用造成影响，进而都银行声誉带来影响。信用风险虽然是潜在风险，但是每一个风险的发生都会导致信用风险的发生，信用是银行相比同行业金融机构遥遥领先的优势，一旦信用风险发生，会导致人们对银行产生怀疑，严重阻碍银行个人理财业务的发展，给商业银行带来不可磨灭的影响。3.法律风险该事件发生后，银监会才颁布相应的办法与规定，说明个人理财业务法律法规不够完善从而导致法律风险。银监会规定客户的风险承受能力和投资能力需要经过专业的评估，但在销售前由于风险评估的不规范和销售时风险披露文件没有详细的介绍风险的类型和可能性，导致了客户承担不适合的产品从而导致法律风险的发生。另外，由于商业银行个人理财业务法律不健全和规章的滞后，在销售过程的前中后期都没有完备的规章制度约束，造成销售人 员盲目销售，法律法规具有强力的监管作用，而不完备的法律造成监管力度低，部分理财产品难以得到保护，从而导致法律风险的发生。4.市场风险市场风险是与商业行投资收益的预期价值有关，将给投资者和商业银行带来相应的危害此事件发生后，导致该银行股票大幅度下跌，整个金融市场也相应的受到影响。事实上，市场风险对个人理财业务的影响更为严重，该事件造成巨大影响的原因离不开其高收益率的吸引，当资金投入时由于市场的变化导致到期时无法兑付预期收益率，从而使投资者受到损失。三、商业银行个人理财业务风险产生的原因（一）国家法律法规不完善我国个人理财业务法律制度不规范。从下表可以看出中国银保监会和中国人民银行虽然对个人理财产品发布了持久的文件，但这些监管文件仅仅算作部门规章制度，立法层级低、约束力不强，很难像国家法律一样起到影响力大、持久力强的规范作用。随着我国商业银行个人理财业务的迅速发展，个人理财业务产品种类增长迅速，各类理财产品造成市场混乱，监管的滞后和法律的不完备制约了商业银行个人理财业务的发展，很容易引发商业银行个人理财业务的风险。表1 个人理财规范性法规文件时间 法律法规 发布机构2008《关于印发<银行与信托公司业务合作指引>的通知》 银监发[2008]83号2008《中国银监会办公厅关于进一步加强信托公司银信合作理财业务风险管理的通 银监办发[2008]297号 知》2009《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》 银监发[2009]111号2009《中国银监会关于印发<银行业个人理财业务突发事件应急预案>的通知 》 银监发[2009]115号2010《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》 银监发[2010]102号2010《中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》 银监发[2010]72号2011《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》 银监发[2011]7号2011《关于规范银信理财合作业务转表范围及方式的通知》 银监办发[2011]148号2011《关于做好信托公司净资本监管、银信合作业务转表及信托产品营销等有关事项的通知》非银发[2011]14号2011《关于进一步落实各银行法人机构银信理财合作业务转表计划有关情况的函》 银监办便函[2011]353号2013《关于商业银行理财产品开立证券账户有关事项的通知》中国证券登记结算有限责任公司2014《中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》 银监发[2014]35号2014《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》 银监办发[2014]39号2014《中国人民银行金融市场司关于商业银行理财产品进入银行间债券市场有关事项的通知》银市场[2014]1号2015《关于商业银行理财产品开立定向资产管理证券账户相关传言的说明》中国证券登记结算有限责任公司另外，中国金融业的个体经营原则是分业经营、个体监管的原则是分业监管， 但是伴随着我国金融市场的改革与发展，容易出现监管空白区域，部分个人理财业务很难纳入监管范围内，不能得到有效的监管，难以适应金融市场的发展。因此，商业银行个人理财业务的扩张受到限制导致商业银行个人理财业务的创新也受到制约。（二）内部控制机制不完善我国商业银行个人理财业务的发展相对较晚，内部控制机制相对落后，而个人理财业务发展速度迅速，从而使内部控制机制与个人理财业务发展不相适应。首先，我国商业银行工作的重点放在理财产品的销售环节从而忽视了内部风险的管控，因此销售前后容易引发一系列的风险。其次，我国商业银行个人理财业务起步较晚，不同于传统的存贷款银行业务，针对个人理财业务的特点，需要制定全新的内部控制制度，但是我国商业银行个人理财业务风 险控制手段单一，缺乏正规商业体系、风险防范体系和管理体系，甚至金融业一些制度还与国家法律法规相冲突，在这些较为严肃的冲突没有得到充分的解决之前，使得商业银行难以发挥其自身的监管作用。（三）信息披露制度不完善商业银行在从事个人理财业务时，应在在介绍个人理财产品时承担信息披露和的义务。然而，一些商业银行不履行公开信息的义务，在销售个人理财业务时不充分的评估投资者，不能根据投资者现有的经济条件、能承担的风险程度、预期经济和投资偏好为客户提供合格并且适合的产品。甚至一些销售人员为了提高绩效，刻意隐瞒产品风险，误导客户，夸大产品的预期优势隐瞒产品的预期损失从而暴露客户的风险。另外，我国个人征信制度起步较晚尚未形成完备的体系，使商业银行个人理财业务征信环节出现漏洞，无法形成详细个人信用信息系统数据库，投资者信用资料不能得到实时的查询导致个人信用信息存在着不对称，个人信用无法得到评估，所以商业银行在开展个人理财业务时无法对客户信用等级进行评定，容易导致风险发生。（四）个人理财业务相关人员专业水平不足人力资源是企业发展的核心也是金融市场发展的重要力量，从数量上来说，据统计，我国专业理财规划师人数不足20万人，而我国需要理财业务的人口达到半数以上，中国的金融资产规划师在数量远远不能满足金融市场的需求，造成个人理财业务服务的缺口。从理财人员专业程度来说，我国商业银行个人理财业务涉及基金、证券、房地产等多个领域，而我国 理财业务专业水平不足，无法在客户的咨询、投资建议、短期或长期的理财规划以及售后方面进行专业的指导。个人理财业务的专家可以提高银行的风险管理能力和管理水平起到很好的带领与监督作用，在出现问题时也能更快地开展补救措施，而我国个人理财业务专家的缺乏则会导致风险大大加深。另外我国商业银行个人理财业务如果从业人员专业性缺乏，为了达到销售的目的，有些理财人员可能只具备销售能力而不具备相关的专业能力，没有得到专业的考核与培训就上岗，对银行业务缺乏了解，造成银行的潜在风险。（五）个人理财产品缺乏创新个人理财业务创新没有充分体现以客户为中心，没有充分进行市场调查和客户信息分析与筛选，虽然种类很多但是基本上“万变不离其中”，很多理财产品盲目的模仿国外产品只是稍加修饰，也就是说理财产品的同质化严重。而且我国商业银行创新能力滞后，对新客户和新市场的开发能力低导致商业银行个人理财业务产品的创新滞后于市场需求，缺乏明确的市场定位，几乎没有划时代的产品， 银行个人理财业务产品的形式依旧是原始的，缺乏创新不能根据客户的情况提供合适的产品。四、商业银行个人理财业务风险防范的对策（一）完善国家法律法规为了限制我国商业银行个人理财业务，中国银保监会及时制定了《财务管理政策》，对商业银行个人理财业务的发展起到了积极的作用。权利保障基础，我国商业银行要健康、快 速地发展个人理财业务，就必须完善商业银行个人理财业务的相关法律，并将其纳入明确的法律规定中，从任何必要的方面弥补法律上的空白做到有法可依、有法必依。首先，应根据个人理财产品的特点和性质对其进行分类，并详细而明确的说明其法律地位，为了保证与投资渠道相关的各种金融活动的健康顺利的发展，有必要建立相应的法律制度框架。同时，随着金融活动的发展，要注意法律的格式和内容的实时更新和修改。一般来说，法律条文的制定可以真正保护投资者的权利，同时法律也有效的保护了商业银行金融活动的发展。其次，商业银行个人理财业务发展迅速，为了防范风险，监管者应该提高重视程度并积极支持银行个人理财业务的发展，中国银行业监管机构中国银行业监督管理委员会(CBRC)在防范银行风险方面发挥着重要作用。监管当局的强烈支持商业银行是商业发展的核心，积极支持和鼓励创新和发展中国的银行业，应优先考虑潜在风险，密切关注其他商业银行的个人资产管理业务，并督促引导银行业树立正确的的发展目标和方向，严格遵守法律法规，加强风险管控，促进商业银行个人理财业务健康发展，保护投资者合法权益。最后，个人理财业务是一种混业经营模式，虽然存在很多问题，但是混业经营是顺应市场发展的一种有效的经营模式，所以，我国商业银行要顺应发展趋势，选择恰当地经营模式加强自身建设。而商业银行有些活动需要超越中国银保监会的监管范围，这就要加强监管部门之间的协调与配合，为确保有效监管和防范，中国银保监会需要建立专门的金融监管机构加强交流，有效的发挥监督管理工作，确保商业银行个人理财业务健康有效的发展。 （二）建立健全的个人理财产品内部控制制度商业银行应建立完善的市场风险管理体系，采取行之有效的措施，特别是加强市场风险限额管理和内部审计监督人员，合理运用各种技术手段培育优良的金融体系和先进的资本市场，有助于控制市场风险，规避风险，为个人理财业务的发展提供保障。应该推进个人信用体系的建设，建立一系列最新最完备的信用体系。完善的个人信用体系可以更好地把握消费者的信用状况，正确确定客户的风险范围，规避风险。信用体系不仅需要道德的支持，更需要法律的保障。我国商业银行内部制度的不完善和员工管理制度的不完善导致了操作风险。因此，商业银行应做好以下工作以规避风险。一是完善商业银行个人理财业务风险管理技术，建立专门的风险管理检查制度，进行压力测试和压力评估，如有未达到的要求的地方要尽快进行风险预测从而发现潜在问题。第二，商业银行应组织建立风险管控部门，对金融活动的经营过程进行监督和指导，全面控制活动前、活动中、活动后的财务管理风险，并配备专业技术人员进行全程的跟踪与反馈。（三）信息披露制度的完善1.加强信息披露标准首先要规范个人理财业务信息披露制度，引入正式的信息披露制度，整合规定，受法律明文规定的约束。商业银行可以在不同的阶段开发个人理财产品。所有信息披露都是合法的为了让客户了解风险，根据个人风险承担的功能，选择合适的产品，对信息披露制度进 行了具体化，并对个人理财产品的风险分类进行了介绍。为保护消费者权益，详细规定了各阶段理财企业的信息披露标准。2.商业银行信息披露制度的实施商业银行应当在个人理财业务销售人员的业务流程中披露具体规定和信息规定，并在业务流程中落实赔偿和违约金，履行监督责任。在销售个人理财产品时，打开信息披露记录，阅读后请用户签字，或在销售过程中履行信息披露、记录和视频的义务。同时，要加强对顾客不满的处理机制。如果业务人员忽视了必要的信息披露，应及时确保客户的反馈，并采取必要的措施规避风险。更要注重居民对信息披露制度的理解，政府应该注重国民教育，加强个人金融风险防范的概念，使风险防范意识深入人心。可以通过社区、公司定点传播相关知识，配有专员讲解并进行调查考核，通过政府的大力支持才能使居民认识到重要性，从而专注于个人理财业务风险防范的学习中，并且牢记于心。金融机构也应向居民的有效解释信息披露的重要，可以通过线上网络或者线下宣讲会等方式，合理的传播个人理财业务的相关知识。如今网络的传播速度众所周知，金融机构应研究并攥写个人理财业务的基础知识和风险防范的简单操作有关的文章或视频，通过网络的力量传播到家家户户。或者采取宣讲会的方式进行统一宣传，加大宣传力度提升群众的重 视，印制相关的宣传手册、报纸等，通过线下的方式普及群众的金融知识，使个人理财的概念深深扎根于人民的心，建立和培养个人理财风险防范意识，使大家在投资时自己能有效的监督商业银行信息披露制度的实施。 目 录一、个人理财业务及其风险概述.....................................................................................................1（一）个人理财业务的概念及特点.................................................................................................1（二）个人理财业务风险类型.........................................................................................................2（三）个人理财业务风险防范重要性.............................................................................................4二、商业银行个人理财业务风险的案例分析以华夏银行“兑付门”事件为例.................4（一）华夏银行“兑付门”事件介绍.............................................................................................4（二）华夏银行“兑付门”事件风险分析.....................................................................................4三、商业银行个人理财业务风险产生的原因.................................................................................6（一）国家法律法规不完善.............................................................................................................6（二）内部控制机制不完善.............................................................................................................7（三）信息披露制度不完善.............................................................................................................7（四）个人理财业务相关人员专业水平不足.................................................................................7（五）个人理财产品缺乏创新.........................................................................................................8四、商业银行个人理财业务风险防范的对策.................................................................................8（一）完善国家法律法规.................................................................................................................8 （四）提高个人理财业务相关人员专业水平人力资源是商业银行的核心竞争力，理财人员的行业水平直接影响到投资者对银行的信任程度，而理财人员的服务也直接决定了投资者的投资决定，所以提高财务管理人员的专业水平是风险管理的重要内容。因此，商业银行需要引进高素质的人才，在核心力量中发挥扎实的作用，形成一支专业的上层核心团队，只有专业的领导人员才能起到一个好的带头作用让下属在工作的时候拥有可靠的靠山，在遇到问题是能有专业人员研究解决，这样才能使商业银行个人理财降低风险顺利实施。同时，要提高全体员工的行业水平，每一个工作人员都对个人理财业务的开展产生影响所有财务经理都应该具备银行、证券、基 金、保险等方面的财务知识。他们不仅要获得保险资金等职业资格证书，还要注重加强培训，提高优秀的沟通、协调和营销能力， 提高团队的整体素质。当客户了解到银行的每一个人都是精挑细富有专业知识的人员，才会放心的将资金交由银行管理。除了吸引人才，还需要留住人才。商业银行面临人才竞争激烈，提高员工福利，为员工提供舒适的工作环境，满足员工的合理需求， 才女呢个有效防止人才流失。同时，要改变绩效考核目标，目的是减轻个人销售人员的压力，避免销售人员为了实现业务目标采取的不规范操作，并诱发一系列不必要的风险建立公开透明的晋升制度，让每一位工作人员有明确的目标去努力奋斗，才能激励员工开展个人理财业务。所以为了降低商业银行个人理财业务的风险，银行应加强人才培养机制建设，防范风险，建立高素质的资产管理团队。 （五）个人理财产品的创新和完善1.提供差异化投资组合个人理财产品的同质化已经不能满足人们的需求。为了改善这种状况，中国的商业银行需要了解市场的需求。为了实现个人理财产品的创新，需要分析客户的需求和风险，科学设计金融产品，为客户提供差异化的服务，根据客户的财产情况以及风险承受能能力，设计投资组合，计算出不同的个人理财投资组合将得到的预期收益率和承受的风险，用精确的数据展现给投资者以便于投资者选择。只有针对每一位顾客提供差异化的服务，才能使现有的理财产品得到充分的利用并从中发现不足研究新的理财产品，并且使投资收益最大化、投资风险最小化。2.开发新产品商业银行要注重个人理财产品的创新，进入市场全面调查，了解大众喜好、经济情况以及投资需求，通过大数据比对研究顺应市场发展的理财产品。针对不同群体设计不同的理财产品，分类设计产品比如说农民、工薪阶级、个体商户等，以客户为中心，将群体细细划分进行产品创新和个人业务创新。个人理财产品创新的一个很重要途径是个人理财产品的引进，我国个人理财业务起步较晚，许多国家的个人理财业务已经纯熟，我国商业银行可以研究借鉴其他国家的优秀产品，结合我国人民的需求开发创新的新产品，提供有针对性的金融产品，才能在各种理财服务中差异化，避免产品同质化。 五、结论个人理财业务是一国经济发展程度的一个重要标志，但受多种因素和多方条件的制约，我国商业银行在个人理财业务的发展过程当中还存在一部分问题。而最需要重视和解决的问题则是如何制定适合我国商业银行个人理财业务快速发展的风险防范策略，它是当前最应该受到关注的一个问题，也是我国商业银行个人理财业务快速发展的重要保证。通过金融机构和商业银行的共同努力，我国商业银行个人理财业务才能健康、快速、稳定地发展。尽管个人理对业务在我国起步较晚，我们也应该对其提起重视，在商业银行个人理财业务的发展中不断去分析、研究个人理财业务所需要遵循的规律。同时在它的发展过程中，有可能还会出现一些新的风险问题，需要我们去应对和解决，我们应该做好万全的准备。 参考文献1.何灏，“商业银行个人理财业务风险探析”，《科技经济导刊》，2021年第12期。2.杜珂，“我国商业银行个人理财业务的风险控制研究”，《商展经济》，2020年第7期。3.王馨璇，“商业银行理财业务风险控制分析”，《现代商业》，2020年第12期。4.王晓强，“互联网金融背景下个人理财模式及风险防范”，《中国市场》，2020年第10期。5.邱韵韵，“商业银行个人理财业务风险防范”，《中国经贸导刊(中)》，2020年第2期。6.杨晓青，“商业银行理财业务风险控制探究”，《科技经济市场》，2020年第2期。7.常伟，“商业银行个人理财业务问题与对策分析”，《现代经济信息》，2019年第18期。8.翟建华，“商业银行个人理财业务创新对策研究”，《芜湖职业技术学院学报》，2019年第21期。9.赵华，“商业银行个人理财业务发展策略与风险规避”，《智库时代》，2019年第22期。10.李捷，“我国商业银行个人理财业务的法律风险及防范”，《环渤海经济瞭望》，2019年第4期。11.陈嘉毅，“我国商业银行个人理财业务中的风险分析及其防范对策探讨”，《现代 营销(下旬刊)》，2018年第10期。12.张建华，“我国商业银行个人理财业务风险控制的思考”，《中国管理信息化》，2018年第15期。1 3.王兆赢，“我国商业银行个人理财业务现状分析及发展探究”，《辽宁经济》，2018年第7期。14.王燕玲，“商业银行个人理财业务法律风险研究”，《法制博览》，2018年第8期 （二）建立健全的个人理财产品内部控制制度.............................................................................8（三）信息披露制度的完善.............................................................................................................9（四）提高个人理财业务相关人员专业水平...............................................................................10（五）个人理财产品的创新和完善...............................................................................................10五、结论...........................................................................................................................................11参考文献...........................................................................................................................................12 商业银行个人理财业务的风险及防范对策自20世纪90年代起，我国商业银行个人理财业务逐步发展，随着经济的发展，我国国民收入的不断增加，理财观念也深入人心，这些都在不断推动着商业银行个人理财业务不断地发展。至今为止，商业银行已经经过近20年的发展，目前个人理财业务已经处于蓬勃发展阶段，但是伴随着其快速的发展，再加上我国商业个人理财业务仍处于初步阶段，个人理财业务在某些方面存在的风险也日益暴露出来，个人理财业务面临诸多风险与问题，如信息披露工作不足， 产品设计销售存在缺陷，市场存在风险等等，这些给商业银行个人理财业务带来了巨大的风险，严重阻碍了商业银行个人理财业务的发展。因此，商业银行基于目前经济形势以及自身的现状，找出个人理财业务存在的的漏洞及风险，并研究制定相关的政策与方法去规避风险和解决现有问题，成为重中之重。商业银行是我国银行业的主力军，为我国经济发展做出了不容小视的贡献。个人理财业务的客户资源在商业银行的发展中也起着非常重要的作用。商业银行要迅速发现和解决商业运作中可能存在的的各种风险与问题，不断地发明探索，创新和宣传个人理财业务员管理的类型和功能。合理分配和有效利用社会资金，个人理财业务的发展是促进社会发展的强大动力。本文主要从商业银行较为丰富的资产管理业务的现状出发，从商业银行的角度分析了个人理财业务可能存在的的风险及其成因，风险虽然不可避免但是完善应对风险的策略便可以 在一定程度上降低风险，所以系统的提出较为有效的解决方案至关重要。这对于提高个人理财业务水平和商业银行的核心优势具有重要意义。本文认为应该从建立健全个人理财产品风险管控制度、树立和培养个人理财业务风险防范意识、提高理财业务人员专业从业水平、做好理财产品创新等方面提出建议。同时从加快混业经营改革步伐、完善法律体系、商业银行应实施审慎的监管工作、监管部门加强理财产品风险信息披露等外部环境提出策略。一、个人理财业务及其风险概述（一）个人理财业务的概念及特点1.个人理财业务的概念个人理财业务通俗的来说就是对个人财产的管理运用或再投资，商业银行对客户不同的财产现状及其需求定制差异化的服务，通过多种多样的理财产品类型选择适合客户的服务方案，实现资产的增值。2.个人理财业务的特点①期限比较灵活个人理财业务包括固定期限和不固定期限。不固定期限可以根据客户的不同状态及需求选择。而固定期限包括长期，中期，短期，不管是固定期限还是不固定期限，都能根据客户的需求选择，使资金能灵活的运用，方便了客户。②起点比较低 个人理财业务起点较低，通常意义上的最低起点为5万元。低起点可以使大多数客户能满足条件，对现有资产进行充分的运用，从而实现其增值，根据每一位客户不同的资产现状选择适合其的理财产品，真正的提供了差异化的服务。③收益和风险相匹配理财产品的收益率和风险是成正比例的，对于一些风险承受能力小的顾客，仅仅想实现资产的稳定增值，那么则可以选择较小风险的理财产品，根据每个人心里的预期，都能提供较为合适的理财产品。（二）个人理财业务风险类型 1.市场风险市场风险是指国家财政、金融政策、汇率、股价等因素的变化，它与商业银行投资收益的预期价值有关。这将给投资者和商业银行带来好处也会带来相应的危害。①利率风险利率风险是整个金融市场中最重要、最常见的风险。它是金融市场利率变化所带来的风险。政府的财政政策和货币政策、中国证券市场和银行存款的利率都会使回报率之间存在一定的差异，而回报率的差异将导致证券市场和银行存款的利率和收入承受损失，给个人理财业务带来一定风险，使其预期收益率存在不稳定性。②汇率风险汇率风险主要是指大部分国家的汇率变动会给商业银行的收入带来随之的变化。外汇市 场不同于证券、股票市场，外币变化莫测，每分钟都可能存在巨大的变化，从而导致商业银行的外汇个人理财产品的收益率也会发生变化。由于中国现在实行的浮动汇率制度，汇率不仅受到国际市场货币供求的影响，而且还影响着中国的财政政策，从而可能导致个人理财产品的流失。③价格变动带来的风险为了吸引客户，许多商业银行向客户推出了一些高收益保证或承诺的个人理财产品。然而，由于中国资本市场起步较晚，发展较差， 市场波动性较大，资金实际投入市场时，债券市场、票据市场和股票市场的实时价格也在变化。作为投资对象，该产品作为商业银行的个人理财产品所造成的收入损失的不确定。2.信用风险信用风险产生于交易双方的信用危机， 当交易双方不能按时按规定履行合约， 从而给个人理财业务带来一定的不利影响，导致经济利益发生损失，便称之为信用风险。信用风险来自于信用卡、证券投资等资产管理产品。由于我国个人信用制度的不完善，当个人理财产品的收益被清算时，由于未能履行信用的债务人的信用评级，商业银行个人理财产品的预期收益率发生变化。建立有效的信用体系毕竟是一个艰难而又漫长的过程，所以信用风险无处不在。此外商业银行在长期的发展中，银行的形象和信誉相比于其他金融机构来说缺了很大的优势，人们更信赖于商业银行，对它的期望值也较高。由于个人理财产品的预期收益和预期损失存在不对称性，在个人理财业务的服务中，存在很多的低风险客户，客户较高的风险， 从而使得银行在开展个人理财业务时承诺收益率，银行在向客户介绍个人理财产品时会将风险淡化，强调固定收益，一旦由于各种原因导致收益率发生变化，客户对银行的信任将会下降给银行带来信用风险。3.操作风险操作风险是指由于银行内部流程、人力资源、系统或外部事件的不完善以及银行业务流程中出现的所有突发问题而造成的直接或间接损失的风险。银行员工不得越权或参与过于危险的项目或职业道德，否则都会给银行造成损失。① 客户层面的风险评估不少银行职员为了在具体的业务操作中实现自身的绩效指标，一些个人理财产品经营者没有正确划分客户的风险允许范围，违反规定，对个人理财客户的风险评估结果进行了忽视从而导致客户购买自己无法承担的“高风险”个人理财产品，造成危险。②业务人员操作不当的风险一些商业银行在理财产品营销资料或产品手册中出现内容错误，省略了主要的风险提示语，故意夸大理财产品的预期收益而隐瞒预期损失率。例如，银行员工在向客户宣传个人理财产品时，为了吸引客户，他们推出个人理财产品，以保证收益率来达到吸引客户的目标，而客户对销售人员的信任将导致他们盲目的购买个人理财产品而承担风险。③个人理财产品的违法操作风险在购买个人理财产品的过程中，一些个人理财产品销售人员缺乏专业性，有可能存在一些并未取得从业资格证或没有经过正式的培训从而缺乏一定的能力。当他们在为客户办理个 人理财业务时，很可能在某个环节上出现差错，而仅仅很小的差错都会使客户承担更高的风险4.法律风险①进入阶段可能存在的法律风险中国银行业监督管理局规定，对于金融资产管理产品的客户，客户的投资能力需要专业的评估和评估，但商业银行的评估可能是不规范的，因此存在潜在的法律风险。②销售环节可能存在的法律风险客户注册的资产管理产品信息大多由商业银行业务人员提供，存在着信息不对称的可能性。此外，由于个人理财产品的风险披露文件没有充分解释风险预警和风险类型，投资者面临的法律风险无法得到有效控制。③关于监管和合规的法律风险由于法律不健全、各项规则相对滞后，对个人理财业务的法律保护和监管相对较低，一些个人理财产品难以获得法律保护，一些交易过程存在不可信的条件，存在较多的法律风险（三）个人理财业务风险防范重要性近年来，我国经济飞速发展，银行业起着至关重要的作用，而商业银行作为我国银行业的主力， 为我国的经济发展起着了不容小视的作用。而商业银行在个人理财业务中的客户资源对于其经营发展又起着十分重要的作用，但是该业务的发展中存在各种风险隐患，所以商业银行及时发现并解决出现的各种问题成为了商业银行面临的巨大挑战。对商业银行普遍面