请对我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题进行分析，并提出对策建议【摘 要】随着社会的进步,我国已逐步进入了投资理财的时代,个人投资理财也越来越普遍经济的快速发展与社会阶层结构的变化决定了个人理财业务广阔的发展前景。各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性迎来一个前所未有的大发展。【关键词】个人理财 发展现状 问题分析 对策建议一、 我国个人理财市场的发展现状、特点尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想,加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑,一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强,广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。银行理财服务实质性内容少,产品附加值低,造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作在中国加入 WTO 之后,. 国外金融机构逐步进入中国市场,其所经营的各类创新业务包括个人理财业务在内均取得了巨大收益,给国内的金融机构做了一个生动的示范。目前国内基本上已经形成了以银行为中心,联合证券公司、基金公司、信托公司、保险公司等其他专业金融机构的个人理财服务网,在银行平台上综合经营保险、基金、人民币理财产品的销售,以及各类集 合受托理财业务、信托业务的开展。这些理财品种的推出,对于投资者而言,增加了投资的选择,并且可以根据自己的资金规模选择更为适合的理财产品。创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。　　长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。二、我国个人理财市场存在的问题（一）缺乏高素质的理财客户经理。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主 ，但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及 规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。（二）个人理财产品同质化问题明显虽然目前商业银行个人理财产品数量取得了突飞猛进的发展，但银行理财产品的质量却没有明显增加。银行理财产品市场上弥漫着浓厚的简单模仿和跟风的“羊群效应”，银行理财产品存在严重的同质化现象。 (三)个人理财产品风险问题突出伴随着金融危机的深化，银行理财产品不断报出负收益、零收益等风波，使众多投资者损失惨重，这种大面积亏损现象无疑给刚刚起步不久的银行理财产品带来了极大的负面冲击，给银行造成了严重的影响。之所以会出现这样的状况，存在着客户和银行两方面的因素。在客户层面上，客户不了解理财产品，不清楚其产品的结构设计，盲目购买，最终无法承担理财产品存在的风险，给自己造成了损失。目前存在银行产品宣传中风险揭示不足、过分强调预期收益，缺乏完整信息披露机制，销售人员管理存在漏洞，投诉处理机制不完善等问题。三、针对我国个人理财市场一些存在的问题的相关对策建议　 随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必 然趋势，为此商业银行目前要做的是：夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券 、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。（三）培养专业的理财规划人员，加强银行的信任度随着我国物权法的实施和保护私人财产的各项法规逐步落实，客户对理财顾问信任度不高的状况会得到改善，然而对于银行来说也应该培养合格优秀的理财人员，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。以期从银行方面提高银行信誉，提高客户对理财人员的信任度。培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质。目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金 融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师的服务素质(四) 加强品牌建设加强品牌建设，强化品牌的管理力度，加强对分析品牌推广的支持和指导，引领分行统一建设规划、培训标准、服务模式和推广活动，打造统一的财富管理品牌。面对商业银行优质的零售客户，要提供充分的资源投入，在现有条件下，用优雅、人性化的营业环境、专业化的人员、先进的设备和科技手段、丰富的产品提供多元化的理财服务。让客户充分感受到品牌内涵，增强品牌吸引力和凝聚力，提高客户的品牌忠诚度。