我国个人理财市场存在的问题及对策分析——以商业银行个人理财业务为例【摘要】随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。【关键词】商业银行；个人理财；存在问题；对策分析随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。一、商业银行个人理财业务概述（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容个人理财业务又称为“私人银行业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为：通过收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据，听取客户的目标、要求，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户实施的过程，以保证客户财富和闲暇的终身消费。 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金 ，并承担由此产生的收益和风险。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中 ，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。（二）、我国商业银行个人理财业务的现状1、个人理财业务在我国的发展状况20 世纪 80 年代末到 90 年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。从 21世纪初到 2005 年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财环境、观念、产品和意识及理财师专业化队伍的建设取得了明显的进步。2002 年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。2005 年初出现了国内首个人民币结构性理财产品， 以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。中国理财产品规模以每年 10%—20%的速度在增长，2005 年达到了 2000 亿元。随着国内居民收入的不断增长，理财意识的不断增强，国内商业银行大多数都纷纷开通了个人理财服务，部分商业银行己经取得了不错的成绩。2002 年 lO 月，招商银行针对个人高端客户，首先在国内各银行推出了零售金融产品—“金葵花”。其一经推出，便在国内银行界引起了轰动 ，争抢高端客户，实施客户分层管理，迅速成为国内金融服务的热点。短短两个月，金葵花贵宾客户就达到 3．07 万户，与推出前比，增加了 21％；其贵宾客户的存款比例提高到 28．9％，其存款增长贡献率达到了 49．8％；金葵花贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60％。金葵花理财为招商银行零售金融业务做出了重要贡献。另外，中国大型商业银行工商银行、中国银行、交通银行等以及股份制商业银行浦发、兴业、中信等都不同程度地推出了个人理财服务。2、个人理财业务的供需现状分析国内金融个人理财市场经过多年的发展，取得了一定的成果。然而，在发展过程中也滋生了一些问题，制约着该市场的进一步发展，国内金融个人理财市场现有的理财产品、金融机构反映了这一状况。第一，个人投资者的需求 随着经济的发展，个人可支配收入不断增长，个人资产也相应增加，这使人们对资产保值和增值的需要更加强烈。根据一项调查结果表明，在全国范围内，大概有 70％的居民希望有个好的理财顾问帮助自己谋划合理的金融消费计划。因此，个人理财业务潜在的市场需求相当旺盛。第二，金融机构的需求虽然现在国内贷款需求较大，但不良贷款数额一直较高。优质客户的贷款营销空间已相对不足，金融企业之间激烈的竞争也使得利润越来越小。个人理财业务的发展可以增加盈利、分散和降低运营风险，而且有利于改善银行的客户、收益和资产比例结构，使银行的经济增长方式得到转变。第三，国民经济稳定发展的需要个人理财业务的发展能使社会储蓄向投资转化，从而促进经济发展。如汽车信贷、房屋信贷等消费信贷的发展，解决了个人收入和消费的时间不对称性的难题，既促进了房地产和汽车等产业的发展，又增加了个人消费效用。同时，个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构比例 ，防范和化解金融风险的发生，促进经济的稳定健康发展。二、我国商业银行个人理财业务存在的问题（一）、服务门槛过高导致需求不足对于中国这样一个发展中国家来说，高收入客户比较少，服务门槛过高，从现有理财产品来看，能满足条件的客户数量较少，造成了需求不足。如外资银行的门槛一般在 5 万美元以上，而国内银行的门槛一般则在 20 万元以上。再加上中国人一直被传统的的理财观念束缚，认为自己 的钱应该自己计划安排。Visa 国际组织曾经对中国四大高收入城市北京、上海、广州和深圳年龄在 20-44 岁之间，月收入在 2500 元以上的“小康一族”的理财行为进行专项调查显示：1／3的人有兴趣尝试新的投资途径，但他们使用理财咨询服务的比率还相当低，其中 85％的人仍然采用征求亲朋好友意见的方式，只有 10％的人选择向专业理财顾问进行咨询。（二）、差异化和个性化严重不足与国内外商业银行提供的个人理财产品相比较，我们可以发现国外银行对金融产品的设计都是以客户为中心，产品设计着重以适应客户不断变化的需求为基准，体现在个人理财产品的结构主要以多元化投资及私人理财服务为核心。目前，我国银行个人理财品种的开发设计尚还停留在以银行自身为中心的阶段，个人理财核心业务主要以银行传统个人金融业务为主，客户多元化的理财需求都不能得到很好的满足。（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展我国金融业目前实行的是银行、信托、保险、证券等金融业务的分业经营、分业管理的体制。虽然我国金融分业经营的规定控制了业内风险，但制度也约束了创新，限制了个人理财的交叉发展。证券、银行、保险各自为自己的客户理财，市场相互之间断裂，资金只能在各自的范围内流动。同时，理财机构不能代替客户直接投资。目前我国制度界定银行业可以从事一定的信托业务 ，诸如信托存、贷款，而信托投资公司也严禁从事储蓄支付、一般性贷款等常规银行业务。银行不能涉足保险、证券、基金等，个人资产无法进行综合管理，理财服务也永远只能停留在表面。这限制了我国商业银行个人理财服务的发展。 （四）、科技手段落后金融银行业信息化建设一般要经过三个阶段：电子化、信息化和知识化。与国际化银行比较，我国商业银行信息化建设起步晚了近几十年，基本上仍处于数据大集中的时代，我国商业银行面临的挑战是如何把数据转换成有用的信息。数据集中是一个漫长的历程，中国商业银行大部分都才走到这一步。在现金支取业务方面，ATM 机在 40 年前就盛行于欧美市场，而来中国却只有 10年左右。现在中国的商业银行仍无法实现存款后就立即记账，而是要等到夜晚成批处理时才可以记账。四、推进商业银行个人理财业务发展的对策（一）、树立以客户为中心的营销理念银行应该树立以客户为中心的营销理念，以客户为根本基础，依据客户的需求开发新的产品，选择性、针对性地营销金融产品。综合考虑客户在不同的收入状况，不同的风险承受力，设计出适合不同层次客户的理财规划。如对高端客户可以实行“honeybee”，由服务人员专门全程协助办理业务，提供提醒服务、免排队等服务，并对不同需求的客户量身定制一套个性化的金融服务套餐。如享受免年费信用卡、优惠个人消费贷款利率，为高端客户办理侨汇业务、代收付业务。针对中端客户，可以在前台柜员区办理现金存取、资金汇划等业务。对于小客户，除了可以在柜员区办理以外，还可以到自助服务区进行交易。（二）、不断创新，塑造理财品牌 开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，才能赢得市场。大同小异的理财产品必然吸引不了顾客，商业理财产品应该不断创新，及时追踪客户对市场需求的变化，分析不同需求的原因，根据不同的风险偏好、不同的个人财务状况、不同的生命周期，对客户需求进行多种产品设计。银行不仅要提供结算、咨询、代理业务等服务，还要提供代理税务、保险等社会综合性服务，以满足客户需求的多样性。（三）、加强金融机构之间的合作由于政策、法律的规定，我国金融机构只能分业经营，因为银行不能涉及证券、保险业务，所以也就不能给客户提供综合理财业务。在这种形势下，银行应积极参与，加强与房产商、汽车商等消费品商家以及保险、证券、基金管理公司的合作，一方面不仅可以设计更多理财产品；另一方面也可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。另外，政府应对限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。（四）、建立健全信息服务系统做好信息技术人才和理财服务系统是建立健全信息网络服务系统的关键。首先，提高已有信息技术人才技能，引进具有丰富经验的高级知识人才。其次，开发或引进国外优质的信息系统，利用国内外先进的网络技术提高服务系统的效率，加强客户操作的安全性。通过简单的操作流程 、优化网页界面，进一步提高银行的服务质量。五、结论 与发达国家的个人理财业务发展历史相比，国外商业银行个人理财业务的发展日趋成熟。我国商业银行个人理财业务起步较晚，发展历程较短，但发展速度快。虽然在我国商业银行个人理财业务还是一项新兴业务，但由于其巨大的市场潜力，已被很多银行列为业务发展的战略重点之一。六、参考文献[1]中国银行业认证办公室.个人理财[M].中国金融出版社.2010.55-56[2]谢怀筑.美国个人理财业的发展历程[J].中国金融.2013(4):66-69[3]中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识[M].中国财政经济出版社.2011.21-26[4]赵晓青.商业银行个人金融业务“一对一营销"策略及其应用[J].金融论坛，2014(4):112-114[5]黎旭.我国商业银行开展个人理财业务的现状、问题及对策研究[D].西南财经大学.2014.6-9