中小银行竞争优势分析目前我国中小银行除民生银行是以民营资本为主建立、深圳发展银行等少数银行具有较分散的股权机构外，其他银行多以政府直接出资或者具有一定背景与实力的国有公司出资成立，各城市商业银行都以地方政府出资为主，这些银行虽然股权的集中度低于国有独资银行，但仍具有明显的国有股一股独大的特征。股权高度集中国家或地方政府是不利于银行业走向市场，参 与国际竞争。中小银行应主动出卅，争取引进实力股东。我国中小银行为了解决目前核心资本不足，在可政府支持下，而向外资、港资银行、国内实力型企业参股，完成资本的充足化及股权分散，促进法人治理结构的完善，引进更加积极的企业文化、品牌及资金实力的支持。中小银行的主流部分，包括 10 家股份制银行、以北京、上海、广州、天津等较具实力的城市商业银行，只要积极完善内部重组，在有关机构辅导下，应逐步推向公开上市。公开上市可以筹集资本金，降低银行的负债比率，从而降低银行风险，改善银行经营状况。更重要的是，公开上市可刺激银行改善经营管理，加强信息披露与公众监督，提升银行知名度，扩大产权流动性，并最终建立完善的法人治理结构。一、我国中小商业银行发展现状及存在问题中国商业银行现仍处于粗放型经营向集约化经营转变的重要时期，在市场定位战略选择上，大都身不由己，好客户争着抢、好业务争着拉，多集中在“两通、两高、两上” (交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司)上，同化趋势明显。近年来，我国中小商业银行相继引入市场营销理念，初步具备了战略意识，大致有了自己的市场定位，做到从客户需求出发，追求客户的认同感和亲和力 ，结合自身特点进行了一定的营销创新，并取得一定的成效。如招商银行较早地提出“立足深圳，凭借 香港，依托股东，积极发展国际业务”的战略，并在离岸业务和表外业务方面显示出较强的优势；民生银行从成立之日就注重向工商企业，特别是中小企业倾斜。然而，我国各中小商业银行的市场定位理念尚处于萌芽状态，既缺乏系统的理论指导，又没有被提升到战略的高度来对待。中小商业银行的市场定位存在严重的缺陷。（一）市场定位不明晰是中小商业银行同四大国有商业银行的市场定位战略趋同。许多中小商业银行没有对所处的金融环境和自身实力进行细致、科学、准确地分析，更没有严密的市场细分，不是充分发挥机制优势，集中资源实施可保持竞争优势的特色定位战略，而是无视其与国有大商业银行在制度结构、信用保障、资金规模、网络覆盖范围、技术实力等方面的极大差异，不自量力的挑战大银行，普遍偏离了自己的战略宗旨和方向，在区位定位、客户定位、产品定位诸方面都与国有大银行趋同。这些银行企图通过与四大国有商业银行正面争锋，胜出市场，获得平均甚至更大的市场份额，结果往往代价高昂却得不偿失。（二）同质同构现象严重所谓同构，作为一个数学概念，其本意是指两个集合之间具有某些相同的属性。我们引用这一概念，用以表示我国商业银行机构设置的低水平重复性。可以看到，四大国有商业银行的机构设置方式是基本相同的，即以行政区划为单位设置总行及其分支机构，每个商业银行设置的机构都可分为总行 、省分行、计划单列市分行、地(市)支行、县支行、银行基层营业网点(包括办事处、分理处、储蓄所、营业所)和其他机构等七大类。其后陆续成立的中小商业银行虽然不再按行政区划而按经济区域来设置 分支机构，但是由于在机构布局上国有大银行下伸力度较大，中小商业银行机构的网点设置受到极强的挤压。大银行和中小商业银行在机构设置方面没有形成应有的互补效应，而是低水平重复建设。这显然不利于资源的优化配置和金融效率的提高。（三）缺乏战略规划我国城市商业银行是在城市信用社基础上，由地方财政、企业以及投资入股组成的地方性股份制商业银行，由于改组时间不长，制度建设尚未到位，资金普遍不足。这些先天性的缺陷更需要后天营运过程中科学、明晰的市场定位战略予以弥补。而城市商业银行却长期市场定位不清，业务种类单调 ，仍以传统存贷款业务的存贷款利差创造利润，中间业务基本上是空白，这不仅满足不了客户高效、快捷、多样化的金融业务需求，丧失了增加低成本存款的渠道，制约了城市商业银行业务的发展，而且单纯依靠存贷款利差创造利润：使城市商业银行缺少新的利润增长点，最终导致银行的获利能力下降。二、我国中小商业银行的发展对策（一）市场定位：发展区域性服务，服务中小企业1.发展区域性服务为主。我国中小商业银行因资本力量有限或受国家法规的制约，多数只能在一定区域从事银行业务，分支机构的设立也限于总部所在地区，而我国各地经济发展很不平衡，具有很强的区域性特征，与地方经济联系密切，加上四大国有商业银行网点机构在从农村、小县城退出，为中小银行提出了很大的市场空间，因此大部分中小商业银行应该以发展区域性服务为主。2.以中小企业为服务对象。中小商业银行一般管理层次较少，信息反馈灵活，金融交易成本低，在风险有效控制的前提下，适合以中小企业为服务对象，为其提供优质的金融服务和零售业务，比如 设计不同的金融服务种类，如投资咨询、财务顾问、信息调研、结算便利等，在支持地方经济发展方面能发挥国有大银行不可替代的作用。如广东发展银行经过了多年的困惑，终于找到了定位，不再与四大国有银行进行重复竞争，定位在民营企业。2011 年 4 月，广东发展银行宣布向广东省 150 家民营业授信 150 亿元。此次广发行 150 亿元的授信额度包括直接授信 32.75 亿元和各类综合授信 125亿元，包括融资、理财、咨询、结算等内容。150 家民营企业既有行业龙头，如志高空调、万基药业、科龙集团，又有处于成长期但有市场有效益有潜力的民营企业，还有处于创业期但成长性极高且法人信用良好的民营企业，三种企业类型的比重各自为 19%，72%和 13%。广发行 150 亿元授信 150 家民营企业，仅仅是广发行重点服务民营企业的开始，广发布州划三年内投人 800 亿元重点支持中小民营企业发展。（二）扩张策略—增资扩股，扩充资本实力1.借助并购重组，做大规模。从实际情况看，由于目前中国银监会对商业银行新增网点的审批较严，而新增网点又受到地域限制，同时投人与经营的成本较大，因而中小型银行借助新增网点加强市场竞争力的手段越来越难奏效。因此，中小商业银行可以借助并购重组，做大规模。2.利用外资，互惠互利。目前境外金融机构已经在我国内地投资了 5 家商业银行和 1 家城市信用社，上海银行、上海浦东发展银行、南京市商业银行等成为第一批“吃螃蟹"者，其中，世界银行旗下的国际金融公司、香港各大型银行已开始物色内地入股机会，汇控旗下的汇丰银行先后人股上海银行及平安保险 8%股权后，花旗银行亦与上海浦东发展银行就信用卡业务组成合营公司，而恒生在 2011年 12 月宣布以 16.26 亿元入股兴业银行 16%的股权。 参考文献：〔1〕李志赞.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2012，(2)：38—45.〔2〕叶望春.中小银行的市场定位战略[M].北京：经济管理出版社，2012.〔3〕杨强.新时期中小股份制商业银行可持续发展的战略定位与思考 [J].金融纵横，2011，(11)：26—29.