家庭风险管理常言道天有不测风云，人有旦夕祸福。风险在我们的生活中可以说是无处不在，无时不有。我们必须了解个人与家庭所面临的风险，并知晓风险管理的方法，才能有效地防御或控制这些风险，从而令我们的生活更加美好。本文将分别从个人与家庭所面临的风险和系统的风险管理方法两方面展开阐述，对个人与家庭所面临的风险以及风险管理方法进行阐述。 一、个人与家庭所面临的风险我们的社会是由一个个家庭组成，而家庭又是由个人组成，所以我们每个人与每个家庭所面临的风险汇集而成，就形成足以影响整个社会的风险，所以我们必须了解个人与家庭所面临的风险，才能从根本上维护社会的稳定与安宁。总体而言，个人与家庭所面临的风险大致有以下几类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险以及投机风险等。人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。主要体现为生命风险、健康风险和失业风险等几类。人身风险所导致的损害包括损失和伤害。财产风险是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。在家庭中包括不动产和动产两方面，在不动产方面，通常是住宅，面临火灾、爆炸、自然灾害、空中运行物体坠落导致的损失；在动产方面，包括住所用品、贵重个人物品、特殊财产、商业个人财产、激动车辆、游艇和私人飞机等交通工具和娱乐设施，面临火灾、爆炸、自然灾害、盗窃、抢劫、保管不善，贵重物品和特殊财产还会面临市场价格波动的风险。 责任风险是指个人或家庭因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。责任风险较为复杂和难以控制，发生后的赔偿金额也可能是巨大的。投机风险主要包括：利率风险，即借款利息成本增加和由于利率的变动引起的证券价格的变动；通货膨胀风险，即货币的实际购买能力下降，会出现投资收益在量上增加但在市场上能购买的东西却相对减少的风险；价格变动风险，指债券市场价格变化带来的损失的可能性；信用风险，指发现债券的企业未按约定期支付本息的风险；流动性风险，即当个人急着将手中的债券转让出去时有时不得不在价格上折价销售，或者支付一定的佣金。二、系统的风险管理方法（一）运用非保险工具进行风险管理1、风险回避 （1）一开始就拒绝某种行为。（2）在行为过程中途放弃某些危险活动。2、损失控制 针对个人或家庭不愿放弃某种行为也不愿转移风险而采取的一种风险管理方法，包括损失预防和损失抑制。损失预防：在损失发生前为消除或减少可能引起损失的因素所采取的具体措施。损失抑制 ：在事故发生后，采取措施减少损失发生的范围或损失程度的行为。3、风险转移：控制性的非保险转移和财务型的风险转移（保险、非保险）。财务型非保险转移：通过外部收入来支付可能发生的损失，转移个人的财务负担。4、风险自留：当风险事故发生后并造成一定的损失后，家庭通过可筹集的资金，以弥补可遭受的 损失，它只是一种损失发生后提供经济保障的管理技术。（二）运用保险工具进行风险管理 1、人身保险：以人的生命或身体为保险标的的一种保险。按保险范围分为（1）人寿保险。人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了 储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障， 以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。 人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保 险可以为人们解决养 老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。险种：定期死亡保险、终身死亡保险、生存保险、年金保险、两全保险。（2）人身意外伤害保险简称意外伤害保险，以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或伤残为保险事故的人身保险业务。险种： 意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险、意外伤害收入保障保险。（3）健康保险以被保险人支出医疗费用、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作、收入减少为保险事故的人身保险业务。险种：普通医疗保险、住院医疗保险、综合医疗保险、重大疾病保险、 收入补偿保险。2、财产保险家庭财产保险是以财产为标的的一种保险。分类：（1）普通型家庭财产保险面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有的存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。（2）家庭财产两全保险一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。家庭财产两全保险交纳的是保险储金，普通家庭财产保险交纳的是保险费。 （3）投资保障型家庭财产保险。（4）个人贷款抵押房屋保险。以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。3、机动车辆保险以机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。分为：机动车辆基本险和附加险。（1）基本险：激动车辆损失险和机动车辆第三者责任险。（2）附加险因公司的条款规定不同而异。参考文献：〔1〕涂力强.工伤事故类别划分探讨[J].江西冶金.2012，13(4) ： 45-46.〔2〕吴道成.企业职工伤亡事故统计分析标准讲析[M].劳动人事出版社.2011, 4:11.〔3〕武昱.谈工程项目风险管理[J].科技情报开发与经济[J]. 2012，17(25) ：300, 304.〔4〕孙磊，江梦策，李栋.关于如何做好项目安全管理的探讨[J].科技信息.2013，21:114-130.