保险合同格式条款研究保险合同格式条款是指保险公司为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款。因为是单方拟定的合同，因此保险法中现有格式条款就存在很多的缺陷，本人经过详细的研究，现在分析如下：一、对保险合同格式条款的误读加剧了保险人的责任风险对于保险条款中明确列明的风险除外和责任除外的条款，保险人要负有明确说明的法定义务，实践中没有争议。但对于如下条款，比如， “因保险事故损害的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定;无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿”等等，这些条款均涉及到了投保人或被保险人不履行或怠于履行特定义务条件下的保险人的责任限制或免除,它们与责任免除条款有着显著地差异，但在性质与功能上又和责任免除条款本质上相同。而且这些条款一般均被表述在格式条款中的“投保人、被保险人义务”或者“赔偿处理”程序项下，而不是“责任免除”项下。这些限制是对保险人 保险责任的合理限制和对投保人被保险人义务违反的合理制约，是保险业合理运营的基石。保险人对此类责任相对限制或免除的条款所承担的是说明义务还是明确说明义务，保险纠纷中争议不断。虽然我国保险法没有涉及到具体的保险险种，但责任保险无疑是保险业务中比较重要的一个部分。但目前的司法实践对责任免除条款存在着扩张性解释的趋向，将保险责任与事故责任成正比例关系理解为格式条款中的责任全部或部分免除，并因此认定保险人对此也需要明确说明。保险人在保险业务办理过程中虽然存在着相对地强势，但在保险纠纷中弱势明显。 二、保险条款具有高度的专业性和技术性保险条款内容比较专业，，因此条款的设计也应当以便于保险人表达和投保人保险人的说明一般也只是提示投保人注意并就投保人的相关提问进行答复理解为前提。对于如何规制保险人制定格式条款即保险人说明的对象，我国保险法没有规定。保险人使用的语言专业难懂，使投保人没有持续仔细阅读的心境;大量的使用语言较多的长句，使人不知所云;将一句完整的表达进行拆解并有意分别安放在不同的语句和章节中;模糊的语言、笼统的语句、不菲的篇幅、只有借助放大镜才能看得清楚的提示文字，将人折磨得筋疲力尽。具有证明保险人履行说明义务的投保人或被保险人的签名永远不会和本来应当在一起的格式条款在一起，这样会让你签名时忘掉条款内容;而具有证明保险人履行说明义务的投保人或被保险人的签名几乎永远和本来不应当在一起的投保人的投保签名在一起。在保险纠纷中，人们似乎忽略了保险的功用，并将对保险弊端的愤怒全部归结到保险条款的语言运用上。另一方面，基于保险条款的复杂异常，很多法官几乎是本能地认定这样的合同对被保险人极不公平，总是会仔细地审查保险公司在展业和理赔时的每一个细微举动，以期从中发现对被保险人有利的地方，使判决结果可以尽可能地照顾被保险人的诉求 。保险人和投保人的对立显然不利于保险事业的发展，保险条款的人性化要求迫在眉睫。三、我们如何改善保险合同中的格式条款呢？（一）格式条款与投保单或者保险单应当具有唯一对应性对格式条款和投保单如何相附，保险实践做法不一。鉴于保险人制定和印刷同一险种的格式条款有着不同的版本且很容易被索取，就分设式而言，不能排除被保险人或者收益人为了诉讼胜利的目的 而选择性地提供对其有利的格式条款版本。更有被保险人或者受益人有意隐匿其所持有的格式条款，并指责保险人在办理保险的过程中根本就没有向投保人提供过格式条款。为保护保险人的合法权益，有必要坚持和推广格式条款和投保书一体式设置的做法。鉴于法律对格式条款中的免责条款有了“保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示”的新要求，也有必要坚持和推广保险单和格式条款一体式的设置。（二） 格式条款的语言表达应当符合人性化要求所谓人性化是指条款的结构设计和语言表达方式应当符合普通人的阅读习惯，表现出最大的简单化和通俗化。所谓简单化，是指对有关责任免除等对投保人有实质性影响的条款以比较醒目的方式提示，条款的结构安排合理，以及条款阅读量的简约;所谓通俗化，顾名思义是要使用贴近生活、普通人容易理解的语言。通俗化的语言侧重于信息本身，只使用必要的文字，尽量避免术语、不必要的专业表述和复杂的语句。如果语言是一种手段，那就不仅要有定义的一致而且还要有判断上的一致……，保险条款的人性化设计易于保险合同各方形成对条款内容的一致性认知和判断，保险条款的人性化要求在立法上应当是大势所趋。（三）格式条款的结构设计应当满足保险人明确说明的义务要求按前述分析，明确说明本身具有标准确定上的模糊性，因而从免除责任条款的内容出发，保险人想证明自己已经履行了明确说明义务的高难度可以想象。从实证的角度出发，有必要转换角度并从投保人的角度证明其已经知悉、理解并认可保险人提供的格式条款。投保人声明等说明保险人履行了明确说明义务的印刷体部分本身就是格式条款，即便存在投保人签名，但该签名确认的合理指向仅仅为了完成投保人的要约要求，是否同时代表投保人认可免责条款存在争议。保险单的签发实质上是保险合同成立的标志，在合同成立的证明文件上再提请投保人确认免责条款本身构成新的要约，由此对已经成立了的保险合同的稳定性构成破坏。有效地证明保险人明确说明义务履行的方式不能抛开格式条款和投保单的一体式设计，在此基础上注意两点：其一，对于免责条款和对投保人或被保险人施加特别义务的条款做字体、字号上特别处理，因此表现该部分条款的显著性。其二，在免责条款和对 投保人或被保险人施加特别义务的条款的对应部位，至少增加“已经理解并认可该条款”和“未理解并认可该条款”两个选择项，在该选择项下设置投保人签名栏并要求投保人签署投保单时同时签名确认。综上，保险合同格式条款自诞生就注定存在显示公平的问题，因此必须不断完善并借助外力加以监管，这样才能保障双方当事人的公平合理性。