西南大学网络与继续教育学院课程考试试卷类别： 网教 (网教/成教) 专业： 保险学 课程名称【编号】：保险学【0980】 A 卷大作业 满分：100 分要求：本大作业共有 5 题，学生选择至少 2 个题目，每题 50 分，每题答案字数不得少于1000 字。一、阐述保险市场的特征和组织形式，并分析保险市场供需的影响因素。答：一、保险市场的含义 保险市场（Insurance Market）是现代市场体系的一个组成部分，是商品经济发展的产物，有广义和狭义之分。狭义的保险市场指人们进行保险产品交换活动的场所。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的风险保障，即各类保险商品。较早的保险市场出现在英国的保险中心伦巴第街；后来随着“劳合社”海上保险市场的形成，参与保险市场交易活动的两大主体供给方与需求方渐趋明朗。随着保险业的不断发展，承保技术日趋复杂化，承保竞争日趋尖锐化，保险商品推销日趋区域化与全球化，仅由买卖双方直接参与的交换关系已经远远不适应发展的需要，保险市场的中介力量应运而生，使得保险交换关系更加复杂，同时也使保险市场趋于成熟。如今社会，随着信息产业的高度发展，人们可以直接通过网络进行保险产品的交易，因而，保险市场的概念应从广义理解，即保险市场是指保险产品交换关系的总和或是保险产品供给与需求关系的总和。二、保险市场的特征 作为现代市场经济体系的重要组成部分，保险市场与普通商品市场等其他市场有着相似点，比如它们都是交换关系的总和，都要发挥价格机制、供求机制和竞争机制等。然而保险市场的客体所具有的特殊性决定了保险市场其自身独有的特征。（一）保险市场是直接风险市场任何市场都存在风险，交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。但一般市场的交易对象是商品和劳务，其本身并不与风险相联系，而保险市场的交易对象直接就是风险。具体而言，在保险市场上投保人以购买保单的形式将自己所面临的风险转嫁给保险人，而保险人则通过自己的专业技术把吸纳的风险通过大数法则分摊于所有被保险人，同时再通过再保险市场将部分风险分摊给其他保险公司或再保险公司。当被保险人- 1 - 发生约定保险事故时，保险人根据约定进行赔偿或给付。保险市场所交易的保险商品就是对投保人转嫁的各类风险提供保险保障，所以本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础，正所谓“无风险，无保险。”（二）保险市场是非即时结清市场即时结清市场是指当市场交易一旦结束，交易双方就可以确切知道交易结果的市场，而保险市场是非即时结清的。在一般商品市场中，合同的签订往往意味着交易的完成，成本收益立刻明了；而保险合同的达成则意味交易的开始，保险合同的双方还需要利用合同约束双方的权利义务。在保险交易活动中，因保险风险的不确定性和保险合同的射幸性使得交易双方都不能确切知道交易结果，因此不能立刻结清。当保险期限已满或者保险合同约定事件发生时，保险双方方能知道交易的最终结果。（三）保险市场是预期市场在金融市场上，不仅有现货交易，还有期货交易，期货交易的显著特点之一就是合同订立与实际交割存在时间差。保险交易具有期货交易的特点，保险合同签订后，保险公司给予被保险人的是对未来一段时期内不确定事件发生所带来的经济损失给予补偿的承诺。当保险合同达成之时，被保险人并不能马上获得保险公司的赔偿或给付，而是只有在保险合同期限内约定的保险事故发生时，保险公司才会履行赔偿或给付的义务。支付保费与获得赔偿或给付之间存在时间差，保险市场充分体现预期市场的特征。（四）保险市场是政府干预性市场由于保险具有广泛的社会性，保险业的经营活动直接影响广大公众的利益，且存在市场失灵，政府需要对保险市场进行适当干预。另外，保险公司所承担的是未来损失赔偿责任，政府有责任保证保险人的偿付能力。因此，在大多数国家对保险业都进行了严格的监管和控制，如对保单的格式、保险费率、责任准备金及资金投放等的规定。三、保险市场需求的影响因素保险需求及购买行为受到多种因素的影响，第一位的因素是风险，风险的客观存在是产生保险需求的前提。保险需求总量与风险因素存在的程度呈正比：风险程度越大，风险所致的损失越大，以至于消费者无法自行承担，保险需求就会越大；反之，保险需求就越小。但是风险是无形的，并不是每个人都能意识到。对风险的认识受到许多因素的影- 2 - 响，因此对保险的需求也受到多种因素的影响。这些影响因素可以分为三类：产品因素、人的因素、社会因素。1.产品因素（1）保险价格。保险商品的价格即保险费率，商品的需求一般与价格成反向关系，保险商品也是如此。费率越高，保险需求就越少，当保险费率下降时，保险需求随之增加当然，费率对保险需求的影响会依不同的保险商品而存在差异。（2）互补品与替代品价格。保险商品与普通商品一样，其互补品与替代品的价格变化直接影响保险的需求。① 互补品价格与保险需求呈反向变化关系。2.人的因素（1）人口因素。人口因素包括人口总量因素和人口结构因素，保险业的发展与人口因素密切相关。一国的人口总量体现了该国保险潜在市场的容量，在其他因素既定的条件下，人口总量越大，保险需求量也越大。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构和民族结构，不同年龄、职业、文化程度和民族习惯的人群，对保险商品的需求是不同的甚至存在较大差异。（2）形势因素。形势因素在消费决策的过程中扮演着重要角色，包括购买决策的重要性、时间压力等。如果时间充裕，消费者通常会推迟决策，当越接近死亡或生病时，人们对保险越产生较大的需求。当人们的家庭责任增加、社会地位提高、收入增长时，保险需求也会增大，如结婚、生子、升职等。3.社会因素（1）文化传统。保险需求在一定程度上受人们风险意识的直接影响，而人们的风险防范和保险意识又是受特定文化环境的影响和控制。在我国，由于封建文化的长期渗透，对于一些风险，人们有时宁愿求助于神灵保佑，也不接受保险的保障，从而抑制了保险需求。中国传统文化中的“养儿防老”、“在家靠父母，出门靠朋友”、“远亲不如近邻”等思想，也使得人们更强调以家庭为核心寻求帮助，而不是采用保险的社会互助方式，最终影响保险需求量的增长。（2）经济水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着生产力的发展- 3 - 而发展。一方面，经济发展带来对保险产品购买能力的增加；另一方面，收入水平的提高也会带来保险需求总量和结构的变化。从财产保险角度来看，经济总量的增长直接提升了保险需求的扩大，从而直接表现为保险费收入总量的不断增长和保费收入在经济总量中比重的上升；从人寿保险和个人财产保险角度看，国民收入水平越高，保险需求越强。（3）强制保险的实施。强制保险是政府以法律的、行政的、金融的手段强制实施的保险保障方式，在规定范围内的被保险人都必须投保，或者虽不强制执行，但未投保者将遭受某些限制或享受不到某些优惠措施，如我国的机动车交通事故责任强制险。强制保险制度的实施是对高风险事故的强制保障，维护社会稳定，人为地扩大了保险需求。三、阐述保险职能与作用。答：一、保险的基本职能 1.分担风险分担风险指的是参加保险的少数成员因自然或意外事故所造成的损失由多数成员来承担。保险是一种分担风险损失的方法，是建立在灾害事故的偶然性和必然性的对立统一基础之上的。对个别投保单位和个人来说，灾害事故的发生是偶然的和不确定的，但对所有投保单位和个人来说，灾害事故发生却是必然的和确定的。保险机制之所以能够运转自如，是因为被保险人愿意以缴付小额确定的保险费来换取大额不确定的损失补偿。2.补偿损失补偿损失是分担风险的延续，是为参加保险的全体成员建立保险基金，用于少数成员遭遇自然灾害或意外事故所受损失的风险补偿或给付。在财产保险中，一般称为经济补偿，在人身保险的中，则称为经济给付，两者均为风险事故遭受者提供经济保障，是保险的内在要求和本质特征。二、保险的派生功能 1.防灾防损保险作为防范风险的手段，其直接研究对象便是风险，保险对风险的关注是全方位和全过程的。以保险流程为例，承保前，需要调查和识别风险，了解其程度大小，是否可保；承保中，需要关注标的动向，做好防灾防损；出险后，需要分析其原因，总结经验。保险在管理风险的过程中，自觉不自觉地就完成了对风险的监督和防控，因此，我- 4 - 们认为保险具有监督风险的功能。保险监督风险的功能还可以从保险公司损失管理服务中清晰地表现出来，如其工作内容一般包括：分析潜在损失、评价保险标的风险管理计划、提出合理风险管理的替代方案和有效管理措施等。2.投资保险具有“事前收费，事后补偿”的特点，保费收入和保额赔付存在时间差，从而使保险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。作为金融体系中的重要组成部分，保险业承载和发挥资金融通的功能。保险一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用；另一方面又通过资金运用，参与资本市场运作，对于推动资本流动、改善金融风险结构、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用。保险公司作为“契约型储蓄机构”， 通过持股和相互参股等方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量，保险资金来源稳定、期限长、规模大，使得保险的资金融通功能得到充分发挥。三、保险的作用 1.保障生产、生活持续稳定运行保险为被保险的企业和家庭提供了经济的保护伞、可以使得这些企业和家庭避免由于突如其来的灾害而陷入困境，确保生产经营的持续进行。如企业财产保险可以保证企业的稳定经营；家庭财产保险，能够使得灾后财产损失得到及时补偿；人身保险可以解决生老病死等。2.有助于平衡个人财务收支人身保险更多地体现储蓄功能，投保人通过购买保险，让渡当前消费权利，获得未来的消费能力，实现时间上的平滑。保险较之储蓄具有更好的稳定性，规避储蓄的随意性和目标不确定性，能够较储蓄居于更好的平衡个人财务收支的能力。3.预防灾害发生保险在预防灾害事故的发生作用重大，主要体现在四个方面：一是进行防灾防损宣传，提高投保人对预防灾害的认识；二是参加各种安全组织，做到互通信息，分担防灾防损任务；定期安全检查，消除事故隐患；结合自身业务工作，帮助企业搞好安全管理。4.聚集闲散资金保险通过发挥其储蓄和投资功能，可以聚集大量闲散的资金，形成巨额保险基金，- 5 - 为其他经济部门的发展提供大量的资金，有利于金融市场的繁荣与发展。5.促使科技转化为现实的生产力科学技术特别是高科技对于一国的经济增长意义十分重大，然而，尽管随着科技水平的提高，人们预防和控制风险的手段、方法也越来越多，但这并不等于能够消除由新技术的发明和应用而产生的高风险；相反，在有些情况下，风险的类型会迅速增加，复杂程度也会大大加深。6.保证商品流通和消费的顺畅保险还可以通过发挥市场监督作用，促进经济的有序运行。在任何一个经济体中，市场监督都是不可缺少的，越是成熟的经济，对市场监督的需要就越大。保险的市场监督作用在产品质量保证保险和产品责任保险中体现最为充分。以产品责任保险为例，厂家向保险公司投保，后者必然对其产品进行核保，如果产品质量低下，保险公司或者不予承保或者将征收很高的费率，在这种情况下，标有产品责任险的产品说明产品质量好，值得信赖，即使产品出现问题，也可以得到保险公司的赔付，有利于产品的流通和消费。- 6 -