我个人理财市场发展现状、问题及对策分析摘 要：随着社会的进步，生活越来越好，人们的口袋里有越来越多的钱，个人投资和理财也越来越普遍。 中国的个人投资和财富管理市场是什么？ 我国正在形成一个新的金融市场和个人金融市场。 私人财富的快速增长为中国个人金融市场的发展奠定了坚实的基础。 本文试图分析我国个人金融市场的现状，指出存在的问题和对策。关键词 个人投资 市场分析 理财 一、个人理财概念顾名思义，个人财务管理意味着所有财务管理需求都基于“个人”。 一般而言，专业理财经理会在个人理财服务期内阐明个人客户的理财目标。 全面的金融服务可以分析客户的生活和财务状况，并帮助客户制定可以实现财务目标的计划或建议。 其布局仅限于提供单一金融产品，而只能根据客户的整体需求进行针对性的金融服务组合创新。 这是一项全面，分层和个性化的服务。该服务包涵盖投资，保险，信托，传统银行服务，退休计划，儿童教育计划，税收计划，继承安排等。个人理财的目的是帮助人们控制自己的钱以满足个人生活中的各种需求， 使人们可以过上更好的生活。从经济和社会发展的角度看，中国的改革开放是一个非常重要的结果，是中等收入阶层的不断发展和富裕阶层的形成。 这些中等收入阶层现在正逐渐成为影响和支持我国的消费结构和消费方式的主要力量，这对个人理财产生了潜在和实际的需求。 今年，中国的金融管理热潮正在升温 ，人们对金融管理的需求也越来越强。 我国已经进入了个人理财时代。 二、个人理财市场的现状及特点1995 年，招商银行率先推出了集本外币、定期存款、代收代付功能于一体的“一卡通”。中国第一次出现以客户为中心的个人理财产品，这是中国个人理财市场初步形成的开端。与西方个人理财市场相比，中国的发展晚了几十年。这一特点已成为制约我国个人理财市场发展的因素之一。但从另一个角度看，它起步晚，发展迅速，显示出它的巨大潜力。近年来，随着我国金融市场的快速发展，人们对资金的需求也在迅速增长。这些都为个人理财市场的发展提供了良好的机遇、充足的物质基础和广阔的发展空间。目前，个人理财业务主要由商业银行开展，各家银行也将个人理财业务作为新的利润增长点，大赚一笔，打造自己的金融品牌。然而，随着金融市场的进一步开放，外资银行纷纷进入中国市场，将个人金融服务作为竞争的焦点。未来一段时间内，中外银行在个人金融服务方面将存在激烈竞争。近年来，我国个人金融服务发展迅速，银行、证券、保险、基金、信托等都大力发展个人金融服务。但是，由于诸多传统观念的制约，我国个人理财市场与国外成熟的个人理财市场相比还相对落后。 三、个人理财市场存在的问题(一)法律保障缺失中国对金融机构有不同的监管标准。 商业银行有《商业银行个人财务管理业务管理暂行办法》； 证券公司有《证券公司客户资金管理暂行办法》； 基金公司有《基金公司信托财富管理办法》； 保险公司有《保险资产管理公司管理暂行办法》规定，信托公司有《信托投资公司信托业 务管理办法》。 这些措施通常由行业主管部门制定。 它们在税收，利率（收益率），会计制度等方面相互竞争，导致金融机构之间的不平等竞争，并在金融秩序中造成一定程度的混乱。 因此，需要一个完整的法律法规环境来规范其发展，以确保所有参与者的利益。 (二)市场规模小供求仍然很低且平衡。 由于起步晚，发展不完善，目前的金融市场规模小，难以利用规模优势，这已成为制约其发展的重要因素。 尽管近年来，个人理财市场的规模一直在扩大。 根据2004 年的数据，我国四大国有商业银行中间业务总量为 438.89 万亿元，比上年增加 60.94 万亿元，增长 16.12％。 收入为 423.55 亿元，同比增长 35.77％。 危害。 因此，市场规模的增长是其发展的前提。 (三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财市场是一种新型的综合场所，体现了“以客户为中心”的理念，为客户提供一站式服务。 目前，我国个人财富管理市场中的业务通常属于个人银行业务部门。 但是，由于个人财富管理业务涉及广泛的内容，几乎涵盖了银行资产，负债业务和中介业务，因此这些业务由多个部门管理，以分别管理每个业务。 在实际工作中，它是零散的，难以集成的，不可能为客户提供一站式服务。 (四)理财产品缺乏新意, 同质化现象突出 个人金融市场缺乏独特的价值内涵，金融服务的同质化是困扰银行金融品牌建设的主要问题。与成熟市场中的银行财务管理相比，我国的个人财务管理更多地是关于现有业务的重新整合，而不是针对客户需求的个性化设计。 目前，我国商业银行推出的金融产品只有几十种。 与大型国际 商业银行经营的 2 万种个人理财产品相比，差距巨大。 据了解，现阶段中国银行的个人理财工具主要集中在三个方面：第一，银行自身的业务种类，包括存款和贷款，外汇宝藏以及个人理财。第二，银行出售的其他金融产品，包括保险，国债，开放式基金等； 第三，通过“银行—证券链接”和“银行—证券转账”等渠道，实现客户资金在银行和股票市场账户的流通。 金融产品创新有待加强。 四、对我国个人理财市场发展的对策及建议（一）要加快我国金融市场的发展步伐 1、尽快实现利率市场化利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略，完善我国的资本市场。2、允许银行混业经营 综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。（二）要加大理财市场 必须设计满足中小型客户需求的产品，并为中小型客户开发市场。 目前，我国主要商业银行推出的理财产品主要针对高端客户。 市场进入壁垒很高，许多有财务抱负的中小型客户被拒之门外 。 诚然，对于银行来说，吸引高端客户非常重要，但我国的实际情况是中小型客户占了绝大多数。中小型客户的个人财富管理市场是一个巨大的潜在市场。 为了实现银行的长期利润，商业银行没有。 这个市场不容忽视。 (三）加强理财产品创新与运营 1、创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。 2、开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极发展网上银行服务，使客户可以通过互联网或电话处理各种银行服务，使客户充分体验电子个人理财工具的速度和便利性； 最大限度地建立稳定的电子银行和高端客户群。 商业银行应在法律，政策允许的范围内，提高与其他金融机构的合作程度 ，加强金融产品创新，进一步扩大理财产品空间。综上所述，我国社会经济的稳定发展和个人资产的快速增长，迫切 需要一个健全的个人理财市场。 高质量的财务管理服务不仅是一国金融发展的重要标志，还是一国国民财富现代管理的基本方法。 受金融业务部门的限制，我国在发展个人财务管理市场方面遇到了许多问题和障碍。 ，但是随着中产阶级的崛起和成长，个人理财市场必将成为金融机构的目标。 作为金融市场的重要 参与者，证券公司要想在这个新兴市场中立足，就必须根据自身的专业优势尽快调整思路，并为个人投资者提供全面的财务管理服务。 培养一支高素质的财富管理服务团队，通过扩大跨行业合作，在业务服务和业务品种层面形成混合行业的业务模式。参考文献：〔1〕张颖，《个人理财教程》，2019（23-26）.〔2〕倪凤月，《对我国个人理财市场发展问题的思考》，2017，151-155〔3〕邓杨学，《我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究》，经济师，2018（10-11）.