外资银行进入对我国金融体系的影响研究摘 要外资银行在许多发展中国家的银行业都占据了举足轻重的地位，特别是一些中东地区国家，其资产在东道国商业银行总资产中的占比竟达到 70%以上，说明外资银行成为东道国银行体系重要组成部分的趋势己越来越明显。自 2001 年 12 月 11 日入世以来，我国根据 WTO 的有关协议逐步取消了对外资银行外币业务、人民币业务营业许可等方面的限制。至 2006 年底我国向外资完全开放银行业市场，外资银行在我国经营自此没有任何地域、业务和客户的限制。本文分析了外资银行进入中国的背景和表现形式及在华的发展现状,着重讨论外资银行进入对我国银行业的影响效应问题,并就国内银行如何在激烈的竞争中，保持稳定的市场份额以实现长足的发展，提出相应建议与对策。关键词：外资银行 我国银行业 影响 外资银行的进入对中资银行即是机遇也是挑战，中资银行要凭借基本客户的稳固关系、广泛的营业网点等自身优势，加快改革步伐，转换经营机制，注重人才培养。首先，中资银行应正视外资银行进入带来的竞争压力，虽然在短期内，要增加营运投入，包括：引入新技术和新设备，加强管理投入和员工培训，营业费用会不减反增。但从长期来看，在竞争机制和创新机制的作用下，这些投入是我国银行业提升营运效率的基础，中资银行在保持自己本地优势的同时，应注重与国际投资者合作，用更低的成本吸收国外先进的银行服务理念和管理方式，依靠合作的方式，使我国银行业营运成本降到最低。其次，我国银行业要加快创新，这个创新不仅是要开发和提供更多的金融产品，也要在业务和技术方面进行创新。我国中资银行应该向外资银行学习，引进和开发更多金融产品, 调整业务竞争策略，为顾客提供更大范围的服务，以尽可能多的吸引优质客户。我国银行业还应该注重现代高科技的开发，加速银行业的电子化进程，完善软硬件设施，提高银行的业务效率。此外, 我国银行业还应该加快改革步伐，建立良好的公司治理机制，推进市场化进程，改革现有的人事制度，完善激励机制，注重在管理方式和理念上的创新，重视对人才的开发和培养，要运用适当的方法留住优秀人才,不使人才外溢，建立健全的风险内控防范机制，以全面提高中资银行竞争力，促使中资银行效益的提升。4.2 加强金融稳定制度建设外资进入以赚取利润为最终目标,渠道是增强总体控制权或者某些业务方面的话语权。我们的目标是借助外资的力量完善治理结构，提高管理水平，增强专业化的服务能力。我们可以通过控制权的让渡,在适当让渡控制权的同时提出学习借鉴外资银行优秀管理经验，金融技术。为此,可规定外资申请增持股份的基本条件包括其参股银行的经营业绩，管理水平等,必须达到一定的标准才有资格申请增持股份。经营业绩好,管理水平高的,可申请增持较多的股份。通过将外资增持股份与外资给参股银行带来的贡献直接挂钩,可对外资形成有效的激励。此外，对外资银行的引进要采取审慎的态度，可适当提高外资银行准入门槛，选择一批高质量的外资金融机构参与到我国金融体系中。同时健全我国相关的法律法规，加强外资银行的内部控制、销售行为和信息披露，以防止在国际经济发生动荡和危机时外资银行的不当行为造成我国国内经济遭受损失的风险。当前我国对金融机构的救助往往是等到机构已经严重资不抵债的时候才进行 ,这种事后性质的救助有很多负面效应,尤其难以明确股东应当承担的责任,从而引发道德风险。必须改变当前的救助模式,引入及时校正机制,要求股东在资本充足率降低到一定水平时及时增资,否则将实施市场退出。通过前瞻性的及时校正机制,可以有效降低发生危机的概率,也就很大程度上可以避免面对危机时遇到的协调难题。维持良好的金融秩序和银行体系的健康经营，提高银行体系的稳定性。4.3 促进中资银行混业经营目前外资银行大都采取的是混业经营模式，面对国际金融市场的混业经营趋势，我国现存的分业经营、分业管理模式已经不能适应客户全方位多层次的服务需求，中资银行要逐渐转变经营模式，才能在金融行业竞争当中立于不败之地。目前，应鼓励我国金融市场进行混合经营，设立金融控股公司试点，推进混业经营模式，并在政策上支持金融混业经营，在这个过程当中，金融监管部门要逐步提高监管水平，完善监管体系的建设，以保证我国银行业向混业经营模式的平稳过渡，从根本上提高我国银行业市场绩效。 4.4 努力提高金融监管水平当前我国对金融业采用机构监管的模式极容易导致监管真空,尤其是对一些跨行业性质的衍生产品的监管会出现盲点和死角。目前，我国对外资银行金融机构的监管主要集中在市场准入限制方面，缺乏对外资金融机构的业务监管和风险监管。基于我国金融发展的现状，中资银行要尽快转向功能监管模式，条件成熟时可以考虑逐步向统一监管过渡。为防止外资银行进入带来的激烈竞争导致银行风险防范意识降低等问题，有必要加强对银行业的有效监管力度，以降低“风险传染机制”带来的风险。同时，对新进入的外资银行的在华经营状况，也要加强监督，防止其不正当经营影响我国金融业的健康发展。首先，应建立完善外资银行监管的法规体系，建立强有力的监管机构，完善具体的监管措施，诸如：开业监管，市场运作监管，市场推出监管，建立定期外部审计制度，完善监管程序，建立上诉制度，实行分析监管策略，信息披露制度等等。其次，提高我国银行业监管人员素质,强化非现场监管手段以提高监管效率。具体途径可以包括开展国际交流，外派监管人员学习培训从国内外金融机构招聘优秀的业务骨干充实监管队伍。再次，加强完善我国金融监管部门的监管水平。　　第一，完善的金融监管可以对外资银行进行正确引导。我国政府必须针对外资银行进入我国的模式、路径选择等方面的特点进行限制和监管，使外资银行的进入有利于改善我国银行业的市场结构，提升我国银行业的市场效率。第二，改善对外资银行监管的内容、方式与手段。首先，应建立完善风险信息披露制度。其次，在对外资银行的监管方式上，中国银行业监督管理委员应采用现场检查和非现场检查相结合的方式。最后，通过立法对外资银行进行监督。第三，优化银行业各监管机构的权利职责设置。首先，应明确不同部门在对外资银行进行监管的权利和职责，设立统一的监管标准。其次，强化各部门联合监管的力度，保持各部门之间信息交换渠道的畅通。最后，应加快我国不同监管机构与国际监管体制的接轨。第四，应通过立法规范外资银行在华的市场行为。首先应立法规范外资银行在华的市场行为；其次，要通过立法对各个监管机构的权责进行明确规定。第五，督促外资银行建立有效自律机制。外资银行具有很强的市场行为规范性，具有良好的行业自律基础，所以政府要督促在华外资银行尽快建立有效的自律机制。总之，通过提高监管水平可以改善银行业务发展与金融监管之间的错配程度 ,有效抑制风险的积累，保证我国金融业的健康发展。 后 记 本人在论文创作过程中，高凌云老师给了我大量的、无微不至的关怀和指导，从开题、定题开始，一直到最后论文的反复修改、润色，高老师始终认真负责地帮我修改了论文中冗杂的信息，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路，同时还提出了许多宝贵的改进建议，使我最终得以顺利地完成这篇毕业论文，对此我内心十分感激，在此我诚挚的向高老师表示感谢！除此之外，在本人学习过程中，所有科目的在线老师都给予了我丰富的知识，使我具备能够完成本论文的基本知识，我相信这些知识将成为我今后工作中最宝贵的财富，在此一并表示感谢！ 参考文献1、 单豪杰.外资银行进入对我国银行业稳定性的影响分析.商业银行经营与管理，2004（8）2、 王元龙.温彬.加入 WTO 后过渡期：中国银行业的应对.国际金融研究,2005（5）3、 银监会.中国银行业对外开放报告.www.people.com.cn4、 叶欣.冯宗宪.外资银行进入对本国银行体系稳定性的影响，2004 年 1 期5、 张智慧.在华外资银行的发展及影响研究.财经科学,2006.46、 陈元富.外资大量参股国内银行对我国金融稳定的影响及对策.金融理论与实践，2006.107、 王寒英.国有商业银行如何应对外资银行的挑战.市场周刊理论研究,2009(4)8、 徐德芳等.外资银行对我国商业银行影响的实证研究.商场现代化,2009(4)9、 唐功爽.黄红辉.外资银行进入对我国银行业的影响现状分析.海南金融,2009(1)10、王韵婷.林可全.外资银行对东道国银行体系稳定的阶段性影响研究.经济研究导刊,2008(3)11、张若斌.外资银行.从信息搜集到全面融入中国经济.证券时报，2008.12.18 12、董晓琪.外资银行进入对新兴国家银行业的影响及对我国的启示.吉林大学，2008.4 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外资银行进入背景与阶段................................................................................22.2 外资银行在中国的表现形式.............................................................................32.3 外资银行在中国的发展现状.............................................................................43 外资银行进入对我国金融体系的影响...........................................................53.1 外资银行对我国金融业效率的影响..................................................................5 3.1.1 对我国金融业效率的有利影响..................................................................53.1.2 对我国金融业效率的不利影响..................................................................63.2 外资银行进入对我国金融业稳定性的影响.......................................................63.3 对我国金融业运行体制的冲击.........................................................................63.4 外资银行进入对我国金融业监管的影响...........................................................74 对策与建议..........................................................................................................74.1 全面提高中资银行竞争力................................................................................74.2 加强金融稳定制度建设....................................................................................84.3 促进中资银行混业经营....................................................................................84.4 努力提高金融监管水平....................................................................................8后 记....................................................................................................10参考文献...............................................................................................................111 前言1.1 研究背景从 20 世纪 60 年代开始，银行业的跨国活动迅速发展。其中最显著的一个特征就是外资银行在发展中国家银行业的地位越来越重要。特别是一些中东地区国家，外资银行在中东的转型 国家的进入速度非常快，至今，阿根廷、智利、捷克共和国、匈牙利和波兰的外资银行已经控制了这些国家本土银行资产的 50%以上，说明外资银行成为东道国银行体系重要组成部分的趋势己越来越明显。自 2001 年 12 月 11 日入世以来，我国根据 WTO 的有关协议逐步取消了对外资银行外币业务、人民币业务营业许可等方面的限制。2006 年底，国务院也颁布了《外资银行管理条例》,外资银行在我国经营自此没有任何地域、业务和客户的限制，可以说外资银行在中国金融服务业市场已经站住了脚。2008 年金融危机之后，外资银行积极在我国扩展业务，据不完全统计，目前，在华外资银行业务品种已达 240 多个，许多擅长经营中小企业融资、农业金融、航空航运融资、大宗商品贸易融资、资产及财富管理、托管等业务的特色银行也找准定位，找到了施展拳脚的空间。以衍生产品交易为例，外资法人银行在衍生产品市场中的份额仅次于大型商业银行。外资银行在我国经营业绩持续向好，资产规模、盈利能力和风险防控水平显著提高，加剧了我国金融业的竞争与挑战。1.2 国内外研究现状对于外资银行进入对东道国金融业的影响，国外学者们通过分析研究得出了不同的观点。Levine(1999)经济计量分析表明，新兴市场经济国家外资银行数与这些国家金融危机发生的概率呈负相关关系，说明引进外资银行有助于减少东道国金融危机发生的可能性。Dages 等(2000)认为外资银行进入不一定会威胁到金融体系的稳定性，理由是阿根廷和墨西哥在 1994-1999 年期间外资银行贷款比国内银行有更强劲和更稳定的增长。Barth 等(2001)发现对外资银行进入限制比较少的国家的利差和管理费用也比较低。除此之外，他们还发现对外资银行进人限制越少的国家发生较大银行危机的频率也小。以上的研究都是表明外资银行进入对东道国的金融业稳定性存在着正面的影响。得出负面结论研究是由 Barajas 等(2000)在对哥伦比亚的银行也研究中发现的，他们的研究表明外资银行增加了国内银行体系的竞争，增加了不稳定性。同时外资银行进入还与国内银行贷款质量下降联系在一起。而且随着国内银行对其服务的提升，这些银行的管理成本会上升。除了这些计量分析外，还有一些个案研究。如 Luca Errico and Alberto Musalem(1999)对亚洲金融危机前后泰国和马来西亚的研究发现，如果监管不力，外资银行可能成为国际游资的进入渠道(泰国的情况)，外资银行也可能发生严重的经营问题(马来西亚)。这些因素都可能成为引发金融危机和促使金融危机加剧的重要原因。近年来，国内学者们对外资银行进入给我国银行业带来的影响也展开了深入研究。王丽（2007）等认为外资银行进入我国带来的竞争可以引发国内商业银行的不断创新，有利于我国银行业效率的提升。王婧（2007）认为外资银行进入会引发我国本土银行客户和人才的流失，并且增加了金融监管难度，给我国金融市场带来不稳定因素。尤其是在 2008 年金融危机之后，杜群阳， 朱佳钰（2010）等实证结果表明，外资进入带来的竞争效应造成我国银行成本费用率和经营风险有所上升。本文将联系我国银行业实际情况，浅谈外资银行进入对我国银行业现状的影响及对策。1.3 研究目的和意义随着外资银行的进入和快速发展，其已成为我国金融体系中的一支重要力量。外资银行与我国本土银行业之间的竞争日益激烈，一方面对我国本土银行的发展带来负面冲击，另一方面，也会对我国本土银行业产生一定的积极影响，促使本国银行业效率的提升，为我国银行业学习海外的管理技术经验提供了便利，这些也是我国银行业对外开放的长远目的所在。 本文将分析外资银行在华的发展现状，着重讨论外资银行进入对我国银行业的影响效应问题，并试图回答以下问题:外资银行进入通过哪些渠道对我国的银行体系产生影响；当外资银行全面进入时，中资银行面临的挑战有哪些；中资银行应如何在激烈的竞争中，保持稳定的市场份额以实现长足的发展；我国银行业可以做出哪些努力来提高监管水平，在与外资的合作中避免冲突。在我国金融和经济发展的现阶段，研究外资银行的进入对我国商业银行的影响具有非常重要的现实意义。2 外资银行在中国的发展概况2.1 外资银行进入背景与阶段 外资银行，是指依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内由外国独资创办的银行。它主要凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件，为在其他国家的本国企业和跨国公司提供贷款，支持其向外扩张和直接投资。外资银行有的是由一个国家的银行创办的，也有的是几个国家的银行共同投资创办的。总体来说，外资银行在中国的发展是和中国银行体系的开放过程密切相关的。外资银行进入中国到现在基本经历了以下几个阶段：第一阶段：1979 年至 1994 年，外资银行的起步发展期。这一时期，中国银行开放渐进而有序的进行。其对外开放的总体战略是，通过外资银行的进入引进外汇资金和改善对外资企业的金融服务，创造更好的投资环境。为中国经济发展需要，开放经济特区、浦东、沿海城市。为满足资金需要，陆续通过各种各样的法律法规开始引入外资，允许外资银行在中国开展业务。截至 1993 年底外资银行营业性机构共有 6 家，资产总额为 89 亿美元。第二阶段：1994 年颁布了规范外资银行的第一部法规--《外资金融机构管理条例》，明确了市场准入条件和高级管理人员任职资格及业务监管指标，银行业对外开放的政策更加稳定和透明。而后，为进一步加快我国金融业的对外开放，国务院又批准开放了 11 个内陆中心城市，一部分外资银行开始在中国做人民币业务。上海、深圳相继被中国人民银行批准为外资银行经营人民币业务的试点地区，花旗银行、渣打银行等 8 家外资银行的上海分行被批准加入全国银行同业拆借市场，从事人民币同业拆借、债券回购和现券交易。截至 1997 年底，外资银行营业性机构达到 164 家，四年内增加了 90 家，每年净增加 20 多家；资产总额达到 380 亿美元，四年内增长了 3.3 倍，年增长率为 82.5%。第三阶段：1998 年至 2001 年，外资银行在我国的发展进入调整期。受亚洲金融危机和我国加入世贸组织不确定性的影响，银行业开放进程有所减慢。至 2001 年底，外资银行营业性机构为 177 家，四年内仅增加了 13 家，每年净增加不到 4 家；资产总额达到 450 亿美元，四年内增长了 18%，年增长率仅为 4.5%。第四阶段：2001 年至 2006 年。2001 年中国加入 WTO 之后，中国政府开始进一步关注市场改革，促进监管机构的建立，比如证监会、保监会以及银监会的建立，为市场自由竞争作准备。中国人民银行取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制。之后五年内逐步取消对外资银行外币业务、人民币业务许可等方面的限制，外资银行对我国银行业的影响日益增强。中国加入世贸组织五年来，在华外资银行营业性机构从 190 家增加到 312 家，剔除机构合并等因素净增加 122 家。第五阶段：2006 年之后，中国在 WTO 承诺下，全面开放金融市场。根据 WTO 的协议，2006 年以后我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资行国民待遇。2006 年底公布的《中华人 民共和国外资银行管理条例》作为银行业对外开放的一个重要文件，在中国实现承诺的基础上对于如何保护国内存款人利益，如何防范银行业对外开放可能面临的风险等提出了相应条款，并提出了法人银行导向政策。该政策是指在允许外国银行自由选择商业存在形态的原则下，鼓励和引导在华机构网点多、存款业务大并有意进入人民币零售业务的外国银行将其分行转制为在中国境内注册的法人银行。根据《外资银行管理条例》的规定，外资法人银行可以从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务。特别是 2008 年金融危机之后，中国银监会宣布批准汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)有限公司开业。在“调结构，促发展”的政策引导下，外资银行积极利用业务专长，为中小企业、新兴产业、进出口贸易等提供全方位优质金融服务，并为企业“走出去”提供咨询。截至 2011 年末，外资银行小企业贷款余额占境内企业贷款 33.48%，超过全国银行业平均水平。外资银行将越来越广泛的渗入到我国金融体系当中。2.2 外资银行在中国的表现形式 就我国而言，目前，外资银行机构可通过以下几种形式进入中国国内银行市场：第一，设立代表处。代表处是外国银行在中国境内获准设立并从事咨询、联络、市场调查等非经营性活动的派出机构。这是业务最受限制，但最容易最初级的组织形式。代表处不能吸收存款，发放贷款，但可将收付业务直接递送母国银行。建立代表处的最初动机是能够让母国银行参与国际商业银行活动，为未来拓展业务打下基础。截止 2011 年底，已有 45 个国家和地区的 181 家银行在华设立了 209 家代表处。随着中国履行加入 WTO 承诺，全面开放金融市场，申请人在中国境内已设立代表机构 2 年以上的，既可以选择设立外国银行分行，也可以成立独资银行或合资银行。后者在业务准入方面将比分行享有更多便利条件。第二，建立设立独资／合资银行。合资银行在公司法上属于东道国的企业法人，具有东道国独立的法人资格，独立地享有民事权利和承担民事义务。银监会公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》（下称《条例》）对合资银行的定义是外国的金融机构同中国的公司、企业在中国境内合资经营的银行。《条例》指出，合资银行控股股东为必须为外国商业银行。外商独资银行、中外合资银行的注册资本最低限额为 10 亿元人民币或者等值的自由兑换货币，注册资本应当是实缴资本。截至 2011 年底，在华注册的外资独资银行 37 家（下设 245 家分行）、2 家合资银行（下设 7 家分行，1 家附属机构）及 1 家外商独资财务公司。第三，投资入股中资金融机构。购买并持有中国国内银行机构股份的方式参股中资银行，建立基于资本纽带的战略合作关系。这种战略合作关系，将使外资银行可获得关于本地市场和本地合乎的专业知识，规避现有业务的限制，提前全面进入国内银行市场，利用国内银行分支网络和广泛的客户基础，推广外资银行的产品和服务。对于看好中国零售银行业务的外资银行这是一个很好的进入方式。与外资独资和合资银行不同的是，外资银行参股中资银行只参股，不控股。银监会成立后，2003 年 12 月发布了《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》，以部门规章形式从资产规模、资本充足性、盈利持续性等方面明确了境外投资者的资格条件，同时经国务院批准调整了投资比例，将单家机构入股比例从 15％提高至 20％，所有机构入股比例从 20%提高至 25％。股份制商业银行也积极引进符合他们战略发展意向的境外战略投资者，2001 年 7 月 19 日,最大的股份制银行交通银行吸引外资参股的计划获有关监管部门的批准；2005 年 6 月 17 日,建设银行和美洲银行共同宣布,美洲银行以 25 亿美元的出价购入建行 9.1%的股权,成为国有银行的第一家境外战略投资者；同年 10 月底，13 家股份制商业银中，己有上海浦东发展银行、兴业银行、深圳发展银行、光大银行和中国民生银行 5 家银行引进了境外战略投资者。第四，成立分行。开设分行是典型的外资银行进入东道国的做法，这样比较适用于银行发展的需要。可以经营全方位的银行业务，包括吸收存款，发放贷款，一般以金融批发业务为主。 根据银监会颁布的《外资银行行政许可事项实施办法》，外国银行在中国设立分行，只要母行提供不少于 1 亿元人民币等值的自由兑换货币即可。相比外资在中国要设立独资或合资银行以及每增设一个分行，申请人应拨付不少于 1 亿元人民币的等值自由兑换货币作为拟设分行的营运资金来说，分行是更为有效节约成本的一种存在形式，并且它是目前外资在中国投资形式的最主要形式，占了 90%的比例。截止 2011 年底，26 个国家和地区的 77 家外国银行在华设立了94 家分行。加入 WTO 之后，中国逐步开放银行业，2001 年全面放开外汇业务。截至 2011 年底，有 35家外资法人银行、45 家外国银行分行获准经营人民币业务、25 家外国银行分行获准从事金融衍生产品交易业务，5 家外资法人银行获准发行人民币金融债。2.3 外资银行在中国的发展现状外资银行不仅对在华战略布局有明确的考虑，对其扩张的业务领域也是有重点的。目前外资银行在华营利性最强的是贸易融资、货币市场和外汇业务，这与他们的国际背景和相对优势是匹配的，也是中国资本市场管制和相关政策限制的必然结果。同时，中间业务、理财规划、中小企业融资，还有高端的私人银行业务都是未来最具增长潜力的领域。根据法规规定，外国银行分行、独资银行和合资银行为营业性机构，经批准可按规定经营存款、贷款、结算、托管和代理保险等业务，并可在符合开业时间、盈利状况和审慎经营等方面的条件后申请开办人民币业务。与此同时，中国积极鼓励外资银行金融创新，允许外资银行在华开办金融衍生产品交易业务、境外合格机构投资者境内证券投资托管业务、个人理财业务、代客境外理财业务、电子银行等业务，促进了外资银行业务品种和服务方式的多元化。三十多年来，外资银行从无到有，逐渐渗入到我国金融体系当中。从机构布局来看，截至2011 年底，已有 45 个国家和地区的 181 家银行在华设立 209 家代表处 ；14 个国家和地区的银行在华设立 37 家外商独资银行（下设 245 家分行）、2 家合资银行（下设 7 家分行，1 家附属机构）、1 家外商独资财务公司 ；26 个国家和地区的 77 家外国银行在华设立 94 家分行。同时，共有 6 家外资法人银行分行获准在其所在城市辖内外向型企业密集市县设立支行。目前，外资银行营业网点设置已逐步延伸至内陆省份及二、三线城市，在我国 27 个省（市、区）50 个城市共建立了 782 家分支行营业网点，在华外资银行资产达 2.15 万亿元，实现利润 167.3亿元，初步形成了连贯东、中、西部，有一定覆盖面的服务网络。三十多年来，在华外资银行由原来的单一业务品种逐步发展，初步建立起了一套特色化、立体化、多样化的服务体系。据不完全统计，目前，在华外资银行业务品种已达 240 多个，截至 2011 年底，35 家外资法人银行、45 家外国银行分行获准经营人民币业务，25 家外资法人银行、25 家外国银行分行获准从事金融衍生产品交易业务，5 家外资法人银行获准发行人民币金融债。截至 2011 年底，在华外资银行营业性机构资产总额（含外资法人银行和外国银行分行）2.15 万亿元，同比增长 23.60%；各项存款余额 1.32 万亿元，增长 25.27% ；各项贷款余额 9，785 亿元，增长 7.10% ；流动性比例 69.53% ；实现税后利润 167.3 亿元 ；不良贷款率 0.41% ；外资法人银行资本充足率 18.83%，核心资本充足率 18.38%。三十年多年来，在华外资银行保持着持续良好的发展势头。以最近十年为例，十年间，在华外资银行资产实现了 19% 的年均复合增长，2011 年实现利润相当于十年前全部外资银行利润的十倍，资产利润率也提高了近一倍。放眼全球，能够维持这一增长水平是极难一见的，无论与其境外母行（或总行）相比，还是与在其他国家或地区设立的分支机构相比，其在华取得的业绩都十分亮丽，尤其是在国际金融危机和欧债危机持续冲击影响的局势下更显难得。3 外资银行进入对我国金融体系的影响 2006 年末，中国全面开放金融市场。2007 年 4 月，中国零售金融业的大门向外资银行全面打开。金融业是国民经济的核心产业，在我国一直是垄断性领域，银行业的全面开放对我国经济、社会是一场深刻而广泛的变革。外资银行开始全面进入存款规模达 4 万多亿美元的中国银行市场，之前一直在被保护中的中国零售银行业正在转变为一个公平竞争的场所。外资银行加紧在华布局，大量增设网点，积极参股入资中资银行。这对于中国金融体系来说将产生多方面的影响。3.1 外资银行对我国金融业效率的影响3.1.1 对我国金融业效率的有利影响第一，外资银行打破了国有商业银行在市场中的垄断体系，使市场集中度降低，从而促进银行业效率的提升。来华发展的外资银行大多是拥有巨资、声誉卓著的大型跨国商业银行，他们不断融入到当地的市场竞争当中，中资银行面对这些实力雄厚的外资银行，不得不降低金融产品价格，减少存贷款利率，不断扩大市场份额，积极推出新产品开拓新业务，促进国有商业银行的业务多元化，使银行的经营效率得以逐步增强。第二，外资银行进入会产生正的溢出效应。目前，进入中国的外资银行主要是发达国家的大型跨国银行财团。这些银行依靠联合、兼并形成大规模的全能复合式银行，有着多样化的金融产品以及金融技术，国内银行可以模仿这些服务和技术，有效提高中资银行服务质量，改善国内金融体系的服务效率。第三，外资银行大多具有较长的经营历史，具有完备的公司治理结构和较高的管理水平，外资银行注重机构的精简和人员的素质，注重管理中的科技含量，这对于中资银行都是很好的借鉴。特别是当外资银行直接参与管理国内银行时，例如建立合资银行或银行并购，直接将其管理创新代入中资银行，促进了中资银行管理水平的提高。3.1.2 对我国金融业效率的不利影响第一，外资银行进入带来的竞争压力，导致中资银行短期内经营成本的增加。外资银行的进入加剧了我国银行业市场的竞争，迫使中资银行必须进行技术改造和升级，这在短期内增加了中资银行的经营成本，同时，也造成我国银行成本费用率和经营风险的上升。第二，外资银行进入后，以其先进的管理方式、贴心的服务、创新的产品、完善的全球 网络等迅速抢占市场，吸引一批具有雄厚实力的大企业，使我国中资银行面临优质客户的流失，市场份额的减少，收益能力的下降，进一步增加了维护客户的成本，从而不利于我国银行业整体效率的提高。3.2 外资银行进入对我国金融业稳定性的影响银行体系的稳定性是指在维持良好的金融秩序和银行体系健康经营的同时，又能够满足经济发展对金融资源分配需要的状况。国际货币基金组织的卡尔.约翰、林杰瑞恩等认为，“稳健的银行体系可以被定义为多数银行具有偿付能力并可以持续具有该种能力”，银行要保持偿付能力必须不断盈利，并保证良好的流动性，以应付各种危机。国内外学者通过分析研究，认为外资银行进入对国内金融业稳定性的影响因素分为稳定和不稳定二种，稳定因素是外资银行通过竞争提高金融业效率，而效率的提高也促进了金融业的 稳定。不稳定因素是外资银行带来的竞争有可能造成国内银行业的利润下降，从而国内银行(甚至外资银行)会提供高风险的贷款，这会恶化银行业贷款质量，是潜在的不稳定性因素。随着我国银行业的对外开放，外资银行参股中资银行的现象越来越普遍，外资银行的进入使我国金融市场与国际金融市场的风险传递渠道增加。虽然我国资本账户还没有完全放开，但是由于外资银行的介入，一旦外部市场发生混乱，内部市场也不能幸免。近几年来，我国金融市场的发展状况也证明了这一点，外资进入通过国外传染性风险的流入，对我国商业银行和金融安全产生威胁，由此，对我国银行业的稳定性产生不利影响。3.3 外资银行进入对我国金融业运行体制的冲击我国金融业一向采取的是分业经营的模式，即银行业、证券业和保险业各自业务要独立分开，不能有业务上的交叉，比如做银行的不能从事跟证券或保险有关的业务，反过来做证券的也不能做银行或保险业务。跟国内银行的分业经营状况相比，国外银行大多采取的是混业经营的方式，即一家银行可以同时从事银行、证券和保险的各项业务。所以外资银行进入带来的混业经营模式在业务组成上对国内银行造成冲击，使得中资银行面临着丧失优质客户，市场份额，盈利空间的状况。3.4 外资银行进入对我国金融监管的影响在资本市场、货币市场、外汇市场全部开放的条件下，外资银行进入，资本的自由流动将给货币当局的宏观经济调控和金融监管带来许多难题。缺少弹性的货币资金价格将助长迂回投资、短期套利等种种非健康金融行为，特别是在投资者信心受挫的情况下，如果出现大量的资本外逃现象，将会引发金融动荡。尽管中国银监会迄今已经与 23 个国家和地区金融监管当局签署了监管合作谅解备忘录或双边监管合作协议，但协议本身覆盖面是否足够广泛，以及落实效果，外资化的金融机构信息披露削弱等等问题，都给我国当局的监管带来不小的挑战，从而给国内金融市场带来风险。外国银行在本国开展本币业务，转为当地注册的法人银行，这在发达国家很普遍。一旦外资银行注册为独立法人，那么和母公司、中国监管层的关系就会发生变化。当外资银行在中国境内依法开设分行，必须接受母公司所在国以及东道国的双重监管。而这两者往往存在差别，所以会造成冲突。“当地法人注册制”便于减少国别间的法律冲突，在中国注册的独立法人完全受中国的监管，也就意味着和国内银行一样在同一个监管体系下运营。但是如果该法人机构出现任何问题，需要由东道国而非母行所在国来承担责任。外资银行进入以及我国金融市场的飞速发展对我国监管体制提出挑战。我国实行的是多头监管体制，不同的业务领域是由不同的机构来实施监管。根据我国法律规定，外资银行进行的是分业经营，即银行业不能同时经营证券、保险、基金等业务。但实际上外资银行在中国往往同时拥有银行、证券、保险、基金等不同机构。外资银行的某项业务推出，某个举措可能需要银监会、保监会、证监会同时分工监管。不同机构间如何分工合作，避免监管真空或是重复监管是亟待解决的问题。4 对策与建议4.1 全面提高中资银行竞争力