我个人理财市场发展现状、问题及对策分析由于历史原因，我国在个人理财领域的发展与发达国家相比相对落后。在我国加入 WTO之后，随着一些大型企业相继推出了自己的理财品牌，使得我国个人理财业务得到了快速发展，而国民不断增强的对个人理财业务的需求，也为理财市场的重大转变提供了物质的基础与前景。随着市场的不断开放，我国的银行业在外资银行开办人民币业务的不断刺激下，急需找到一个新的利润增长点，而个人理财业务的出现在一定程度上满足了这一需求。不断完善的银行服务业务与功能使商业投资银行得到了空前的全面发展，也迎来了个人理财业务时代的到来。关键词：个人理财；发展；建议一、个人理财(一)个人理财的概念个人理财是在对资产、个人收入等数据处理的基础上结合个人的承受能力对资金进行住房投资、收藏、保险等安排，从而在个人的风险承受范围内来对自身资金进行最大化增值的过程。通过这一过程可以清楚地看出，现在真正意义上的个人理财不仅是存储与投资，还是对自身资产的积累、保障与安排。对自身财产的保障是指在自身健康安全或者经济环境存在威胁与不利改变的情况下，可以使自身的资产与生活水平不会产生较大的变化，所以对风险的管理与控制是自身资产保障的关键。(二)个人理财的由来 传统的私人银行业务作为个人理财业务的前身，它在西方国家已存在上百年，相较于现在的个人理财业务，它曾是向极端富有的客户提供的私人一对一服务。在 20 世纪后期，国外的一些银行就不仅仅有传统的私人银行业务，随着大众富裕阶层的不断发展，使得社会资产不断流向富裕阶层，这也就促使各类金融机构扩展其私人银行业务的服务对象。此外，随着互联网技术的不断发展，使得各类金融机构的服务成本不断降低，提高了其工作效率，也促使私人银行业务的服务对象范围进一步扩展，因此便出现了贵宾理财服务。随后在巨大的机遇与市场需求的刺激下，使得私人银行业务的服务对象范围不断扩大，也就出现了个人理财业务。(三)个人理财业务的特点我国的个人理财业务具有规模小、增幅快、基数低与未来的前景潜力空间大等特点。二、个人理财业务的发展的现状在 20 世纪后期，我国开始出现向客户提供投资顾问与个人外汇的理财业务。而在 2000年时，因为外汇的理财业务一直在银行业务中占主导地位，所以我国开始改革外币的管理制度并开展响应理财业务的政策通道，但是因为刚刚开始实施，所以当时的规模并不大，没有形成其竞争优势与竞争力。直到 2004 年，光大银行开始推行“阳光理财 B 计划”，开创了当时国内投资银行间债券市场的人民币理财产品的先河。而且在当时信贷投放不断发展的大背景下，大部分的中小金融银行的资金存储量较低，缺少固定的资金来源，缺少应对风险的能力，而为了解决这一系列问题，通过发行人民币理财产品可以提高银行自身的吸储能力进 而降低其资金的压力。自 2006 年开始，客户对银行理财服务的需求与市场竞争开始不断提高，银行必须顺应时代发展潮流，所以银行理财业务产品的市场规模得到了空前的增长。其中最为突出的就是竞争激烈的存款市场。随着国有银行对理财产品开始重视和不断丰富延伸理财品牌的子产品，其理财产品在客户需求与内部合理运作的共同作用下，不断多元化并占据了我国理财市场的主导地位。1.随着个人理财业务的服务范围逐渐拓宽、品种逐渐丰富与理财能力不断提升，逐渐出现了从单一业务转变为综合理财平台的趋势。为了向客户提供保险、信托与基金等金融服务，银行将保险公司、基金管理公司等金融公司联合起来，银行可以满足客户的各种金融服务需求。2.进入知识经济时代后，拥有一个好的金融品牌在同行竞争中有着至关重要的作用，同样对金融机构的个人理财业务领域也很重要。所以，我国的个人理财业务行业出现了从同质化的服务变为品牌化服务的趋势，现如今各大银行都推出了属于自己的个人理财产品的良好品牌，建立起了属于自己的良好理财品牌形象，从而增加了使用用户并提高了银行声誉。三、我国理财的存在的问题分析随着国外个人理财业务的不断发展，我国也开始在个人理财领域发力，所以个人理财业务在我国得到了快速的发展，我国的银行、保险与基金等金融机构都在努力发展自身的个人理财业务，但由于我国人民的思想与国外的思想存在差异，所以相对于国外的个人理财市场来说，我国在这一方面较为落后。人在不同的年龄中收入与支出是有所不同的，且在不同的 年龄中收入与支出往往是不相匹配的，所以需要进行有效的财务规划，使其不会出现青年时支出多于收入时的生活拮据、壮年时收入多于支出的过分节省与老年时期因收入大幅度降低而支出增大导致的生活水平大幅度降低的情况。因为我国与国外的扶养与赡养义务有所区别，所以个人理财的需求也相对不同。在我国，父母抚养子女，子女需要反过来赡养父母，而在西方国家，父母需要抚养子女，而子女不需要赡养父母，这就导致了在不同的年纪收入与支出出现差距，所以在我国，个人理财业务相对于国外并不是很受欢迎，因为在我国并不是太有必要。而传统的互助观念也从一定程度上影响着人们对个人理财产品的需求，在我国的观念中，一方有难，八方支援。守望相助是中华民族的传统美德，一旦亲戚或者朋友、邻居出现难题，人们都会做出力所能及的帮助，正是因为这种互相帮助的精神淡化了人们的理财意识也弱化了理财需求。但西方社会不同，西方讲究人的独立性，人与人之间缺少经济的帮助，所以合理的理财可以提高与稳定其生活水平。在我国财不外露的观念也从一定程度上影响着个人理财业务在我国的发展，因为个人理财需要专门的理财人员对客户的财务情况与理财目标等进行了解，在我国有一部分富人会担心过分露富对自己与家人不利，所以会在这一过程中进行隐瞒，导致理财规划师不能做出合理的理财方案或者其个人不会使用理财产品。四、 我国个人理财的发展建议随着我国经济的不断增长，人们的个人财富也在不断增长，使得我国人民的经济生活日 益丰富，从单纯的储蓄发展到消费信贷、使用外汇与保险等理财产品，所以我国人民对个人理财业务的需求量日益增加。虽然相较于国外个人理财市场，我国还存在政策环境较差与人们观念有部分冲突等问题，但是我国的金融机构仍然可以借鉴国外的一些成功案例来进行自身的定位与确定目标市场。因为我国贫富差距较大，存在大众富裕、极端富裕等不同的富裕阶层。因为不同的阶层存在不同的需求，所以金融机构需要根据自身的优势来确定自身的定位与自身目标客户，并结合信息技术来构建属于自己的个人理财平台与客户管理系统，从而方便客户进行储蓄与转账等操作，丰富其自身的理财工具与理财途径。培养专业的个人理财行业工作人员并为客户提供合理有效的个性化个人理财服务。五、结语科学有效地制定个人理财计划可以使我们形成良好的资产管理能力，还可以使自身的资产得到很好的管理并发挥其作用，从一定程度上规避风险并获得相对安全的回报，提高与稳定自身的生活水平，这必然是人生规划上的双赢。因此我国的个人理财会受到国民的欢迎，也终将迎来人人理财的时代。参考文献:[1]互联网金融环境下商业银行个人理财业务的发展策略[J]. 林若煊. 商业文化. 2021(09)[2]个人理财行业在我国中小城市的发展现状及研究[J]. 陈婧怡. 中国商贸. 2014(15)[3]浅谈个人理财业务在我国的发展[J]. 徐雨光. 金融经济. 2007(12)