我国个人理财市场存在的问题及对策分析【摘要】随着改革开放的不断发展，我国人民生活水平得到了很大的提高。人民手上的资金开始增多之后，大家把目光投向了个人理财市场，希望从中获取一定的利润。但是我国的理财市场刚刚发展起来，大家都个人理财概念模糊并未有深入的了解。而理财师倾向于对高端客户理财收取高额的佣金，普通百姓承受不起。针对上述所说，本文主要是讨论关于我国个人理财市场拓展的难点以及对策问题 ，分析难点出自于何方以及我国将用怎样合理的对策解决这个难点问题。【关键词】个人理财；市场；拓展难点一、个人理财市场概念个人理财是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。银行利用掌握的客户信息与金融产品分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务是发达国家商业银行主要的利润来源。二、个人理财市场需要拓展的原因（一）个人财富增长需求随着改革开放的不断深入，人民的生活水平不断提高，大家追求的生活水平由解决温饱问题转变为如何让生活水平过得更高层次。因为个人的财富得到了增长，人民手上可以自由支配的财富增多，就会考虑如何能让这类闲钱可以得到更多的财富，而现在居民的理财意识增强，并将自己的理财目标定位为银行保险股票等市场。 （二）我国个人理财市场的发展上个世纪九十年代，我国开始出现个人理财业务。，2004 年 9 月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。2005 年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。发展到今天，各大商业银行已开发出各类针对不同人群的理财商品，正在等待个人的投资。（三）国家政策的保护国家为了加强对个人理财市场的有序进行以及促进个人理财市场健康发展，特地出台《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，改办法已经由中国银行业监督管理委员会通过，并且由 2005 年 1 月 1日起实施。三、我国个人理财市场拓展的难点（一）个人投资者对个人理财风险意识不足由于个人理财市场也是近几年兴起，大家有意识到这个产业并且想要尝试，但是人民普遍对这方面知识储备不够，对个人理财的风险估计过于乐观，无法设想到由于市场政策以及其他突发事情的波动从而影响到个人最终受益，个人投资者普遍存在即使不能赚钱但是还可以保本的想法，但是现实情况是对风险估计错误甚至可以让个人投资者有重大的损失，个人投资者难以承受这样的压力，进而导致个人投资者对个人理财市场的失望与害怕，不敢再次轻易尝试。（二）个人投资者过于信任金融机构由于个人投资者对个人理财业务并不是十分熟悉，主要听从理财师的建议国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海：该次抽样调查表明,大多数上海市民认为未经专家指导的自发理财方案有很大 风险；有 87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中 32%的市民最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计；40%的人认为应增加代理客户投资操作,提供专家服务,并希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系。根据调查显示，普通百姓比较信赖理财专家的建议与指导，但是金融机构为了销售额与业绩会在介绍产品时夸大产品的受益与优点而忽略介绍产品的风险性还有关于违约金的处理。让个人投资者感觉自己的投资是安全风险很小的投资。而这类不恰当的销售行为会导致个人投资者对实际受益不满意，从而对个人理财市场失望并不会选择继续投资，这样个人理财市场拓展将会受到个人投资者的怀疑与忽视，因为个人投资者已经不信任这个市场。（三）政府对金融机构监管力度不够政府虽然出台了关于个人理财市场的管理办法，但是政府对金融机构监管力度不够，金融机构为了盈利可以赚取法律未成文规定的空子，设计出不违反法律并能从个人投资者身上获取更多利益的金融产品，由于监管力度的不到位，金融机构并不会优化产品推销过程以及对刚刚进入个人理财市场的个人投资者进行投资方面的教育，这样就导致了个人投资者盲目相信金融机构的建议，进行了投资。投资的结果可能使个人投资者失望，从而对这个行业报以不信任的眼光，也就不会选择继续投资。而这样的恶性循环导致金融产品设计限于如何使金融机构获取更多利益而不是真正的为个人投资者服，导致行业无法实现拓展，只能停滞不前。（四）金融产品品种少对于我国个人理财产品来说，国内商业银行关于个人理财的产品品种比较单一，业务范围比较窄，大多数商业银行在银行传统业务上还是以活期和定期存款储蓄为主，并没有推出家庭或者个人结算账 户和提供家庭或者个人支票结算工具。现在个人理财业务品种的狭窄，限制了社会闲置资金的吸入。同时由于没有设立存款单流通市场，大规模发展大额可转让定期存单业务及推出多种形式的定期存单 ，导致吸收大额存款喂主动推销存单，吸收存款等家庭或者个人存款业务也就无从谈起了。这样对于拓展我国个人理财市场来说是不好的一方面（五）品种的深度不够我国个人理财业务在上个世纪九十年代开始发展，发展到今天也有二十多个年头，虽说有所发展但是品种的深度问题一直存在，品种挖掘力度不够，某种产品销售量高而引起多家商业银行效仿，缺乏了明显的细分化还有差异性，千篇一律的产品不适合市场的拓展，反观国外市场，理财师会根据客户需求提供不同品种的产品，吸引更多的个人投资者的目光，可谓是量体裁衣，极具细分化个性化的特征。在拓展个人理财市场方面，我们还应该注意产品的深度问题。四、我国个人理财市场拓展的对策（一）加强对个人的理财教育虽然个人理财市场有所发展，但是个人理财意识却还是处在入门阶段，我国政府应该加强对全民的财政金融教育，让人民意识到个人理财并不是只是存钱取钱的，也不是只有投资股票才能以钱生钱的方法。而个人理财意识也要从小开始培养，让学生们树立正确的金钱观，从学会不乱花钱开始，学会一些简单的金融知识，培养对金融业务的兴趣。（二）完善个人理财服务金融机构应该专门设计针对个人理财市场的理财服务部门，配备专门的人才，按照客户的需求和 实际情况设计出合理的产品供个人理财者选择。还可以根据客户投资金额与年限增加，设计一些让利的服务让个人投资者感觉的金融技工的可靠，例如提供每月的资产清单，减免投资过程中的手续费用 ，在日常生活中还可以采取使用信用卡消费打折等让利服务。（三）开发新产品增加创新个人理财最早在国外兴起，并发展壮大一直到成为一个完整的产业。中国的个人理财市场应该在借鉴外国发达资本主义国家的个人理财市场的经验同时，要发展符合本国国情，具有社会主义特色的 ，满足本国市场需求的个人理财产品。例如增加资金管理服务包括个人的日常财务管理，建立个人的消费和储蓄预算或者推出新的储蓄业务，供客户选择。五、结束语我国的个人理财业务还处于初级发展阶段，投资市场的不完善成为了个人理财市场拓展的阻碍，并且各个金融机构的服务参差不齐，高素质人才的缺失再加上监管力度的不严也是阻碍之一，虽然发展中的个人理财市场有很多问题，对拓展来说也是困难的，但是随着经济的发展金融机构在拓展业务过程中会越来越看重个人理财市场的拓展并会将其发扬光大，个人理财市场拓展的难题将会逐一解决 ，个人理财市场拓展的明天将会更好。六、参考文献[1]中国银行业认证办公室.个人理财[M].中国金融出版社.2010.55-56[2]谢怀筑.美国个人理财业的发展历程[J].中国金融.2013(4):66-69[3]中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识[M].中国财政经济出版社.2011.21-26 [4]赵晓青.商业银行个人金融业务一对一营销策略及其应用[J].金融论坛，2014(4):112-114[5]黎旭.我国商业银行开展个人理财业务的现状、问题及对策研究[D].西南财经大学.2014.6-9