县域银行发展遇到的难题与对策分析摘要：随着外资银行的进入，县域银行的发展无疑又面临着严峻的挑战，如何在激烈的竞争中取胜，获得生存和发展的空间，已成为一个十分紧迫的课题摆在所有县域银行领导者的面前。本文针对县域银行的发展，结合现状对其面临的困难和引起因素提出了一些解决措施。关键词：县域银行三农政策扶持一、我国县域银行目前的状况 一般来讲，县域经济核心的是县域银行，如果要是实现农业的发展、农民的增收、农村的繁荣，则一定离不开县域内银行的鼎立支持。不过，长期以来，受到城市乡镇二元经济模式的制约，加之其受到自然与市场两个大的风险源的重大的双重影响，我国农村的银行在展开业务时实用的成本很高，而效益却很低，银行机构支持"三农"和县域两大经济的发展，动力明显不足。由于受到商业方面经济利益的驱动，很多大中型的商业银行均纷纷撤离，这就导致农村的银行业绩发展相对的滞后，其中，合作性质的银行和政策性质的银行以及民间的其他银行均发展的比较缓慢，在许许多多的地方很被动的形成了农村信用合作社等等单家机构独自垄断的经营的情况，尤其是那些少数贫困或者落后的地区，银行机构所设立的网点数量不增加反而减少，形成了银行机构空白乡镇。二、村镇银行发展面临的问题和难点（一）、异地扩张还是服务三农、打破垄断把发展县级区域的银行放于农村经济发展的格局当中，在农村、农民、农业的战略上加大力度，加快速度设立本土化的银行机构、以此来推动县级区域银行的改革开放、发展，最终来构建适度竞争而且多元化的县级区域银行的市场。换言之，就是城市商业银行、农村合作银行、农村商业银行等地方中小型银行都是设立村镇银行的主导力量。村镇银行主要由农村商业银行、城市商业银行、大型商业银行首先发起设立的，而城市商业银行发起设立的将近一半全部已开业银行，农村商业银行发起设立的近三分之一，两者合起来占已经开业的村镇银行 80％以上。（二）、县域银行还是村镇银行现在已开业了的村镇银行，在经营中所表现出来的脱农倾向很严重，使它们服务“三农”的作用没有充分体现出来，由于它们绝大多数都设在县城，村镇与县城比，银行供给不足、银行机构的网点覆盖率低、竞争不充分等等方面的问题比较突出。村镇经济规模比较小，辐射的范围也很有限 因此村镇的银行难以生存。此外，村镇的银行设立才不久，首先要解决的便是生存的问题，而且立足县城也是理性选择和客观需要。它以社区居民、中小企业、农户为最主要的客户，把村镇的银行定位在“服务于县域经济”才是较现实的选择。这样一方面可以提高村镇银行的市场效益性和适应性，实现可持续的发展，另一方面又可以股东、调动主发起银行以及地方政府等的积极性，让村镇银行首先从在数量上能快速增长起来。三，解决对策和建议（一）政府加强其政策对县级区域银行的支持力度，建立并且完善对农村区域银行风险的补偿制度。第一，充分发挥财政政策的调节作用。加强监管的同时规范经营，要不断的防范银行风险，放宽限制。鼓励民间的部分资本发起或参与设立贷款公司、村镇银行等银行机构，对于一些小额贷款的公司涉及三农的业务，要实施同等的补贴机制。第二，要建立起有效的财政补偿制度。各地地方政府可从国家财政的年度预算中支取一定份额的资金基于此来设立农户们贷款时产生的风险的补偿基金，以此来补偿那些村镇的银行涉及农村的银行机构发放和支出农业贷款时因自然、市场两种风险共同造成的贷款的损失。此外，国家财政部门提供资金对涉及“三农”的一些银行机构给予一定的补偿，同时对农贷利息也给予相应的财政补贴。第三，要充分发展面向涉及“三农”的中小型企业、农户作为抵押融资等方面的担保体系，以此进一步来缓解涉及“三农”贷款的抵押担保困难的诸多问题。政府要尽量出资建设起多种有关信用的担保机构、在拓展农村的担保方面的业务时要积极一些，那些部分有条件的地方组织也可建立关于“三农”的担保机构、担保基金等等，以此更进一步来发展农村信用的担保组织。（二）、努力寻找并开拓资金的各方面来源，增强县域银行资金的实力第一，根据实施再次进行贷款管理的相关细则中规定，村镇的银行可向央行进行申请再次贷款业务，以此来缓解和解决自己筹集资金时的难题和支持“三农”的信用贷款需求旺盛的矛盾。第二，要充分利用上媒体，这样不仅可以向公共群众来大力宣传有关建立县域银行的目的，还可以介绍县级区域银行所开展的业务，从正面来引导公众了解并且信任县级区域的银行。第三，在提高存款的经销力度，以此开展多形式的经销活动时，要把争取各地政府还有广大股东的支持做为基础，对于个人存款方面的经销，重中之重是破解负债业务方面的结构的不理想和增长速度缓慢的问题，增加设置县域银行的分支机构的同时，要扩大对广大公众的服务范围，以此促进县域银行的增速发展。（三）、利于"三农"和统筹城乡发展，谋划县域银行改革和开放在发展的重点上，首先要优化县域银行的开放结构，主要是发展适应于县域经济特点的中小型的 银行机构，要加快速度改造农村信用合作的股份制度，在组建农村的一些商业银行时需积极一些；其次，要进一步改善农村的银行机构的新型政策，建立起来有效防范风险的相关制度，鼓励民间投资，应该加大投资的力度，适度放宽限制，探索建立管理事业部、地区总部以及母子公司等的村镇银行管理的模式。在政策的扶持上，逐步增大对鼓励县级区域银行发展的相关政策的支持力度，逐步把帮扶政策从对支持机构的帮扶调到面向县级区域、涉及三农的业务的支持上来，准许涉及“三农”的所有贷款业务在缴纳税款前方可提取因贷款而产生的损失的准备基金；在对待农村的那些中小型的银行机构时在必要的情况下需实施有差别的存款准备金的政策等。参考文献：[1]国务院发展研究中心课题组.村镇银行试点的成效、问题与建议[J].中国发展观察，2010 年第 3期。[2]中国银行业监督管理委员.关于加快发展的新型农利银行机构有关事宜的通知[z].银监发[2010]27 号。[3]国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见.国发[2010]13 号。 利率市场化对农业银行的影响分析及对策研究摘要：随着我国社会主义市场经济的快速发展，银行发展取得了巨大的进步，利率逐渐趋于市场化发展，以更好的适应市场经济发展，但在此过程中，利率市场化对于农业银行造成了较大影响 ，其中存在的问题严重制约了农业银行的进一步发展。本文针对当前利率市场化对于农业银行造成的影响进行分析，并提出了有效的应对策略，以促进农业银行发展更好的影响利率市场化，希望对于我国社会经济的发展能起到推动作用。关键词：农业银行；利率市场化；影响分析；对策研究利率是一种非常重要的市场价格，在我国的发展过程中长期处于严格管制状态，其变动需要依靠政策调整。从 2000 年开始实行利率市场化变革以来，农业银行开始逐步实行经营管理的改革发展措施，其发展模式也与其他的金融机构一样，主要以信用为基础，经营货币借贷和结算业务 ，属于高负债、高风险的行业，金融机构的经营发展在国民经济建设中发挥着重要作用，由此也就导致农业银行表现出扩散性和隐蔽性的特点。但随着利率市场化影响的范围逐步扩大，对于整个 的国民经济发展也就产生了更大的影响，因此，加强利率风险控制，促进农业银行的快速发展具有重要意义。一、利率市场化对农业银行的影响分析 1、农业银行的存贷款利差空间不断缩小，盈利能力下降利率市场化是随着利率的波动及利差收缩而导致农业银行的运营环境逐渐由宽松变得紧张，借款利率不断上升、贷款利率不断下降、市场竞争加剧，导致农业银行的利润空间不断缩小。当前，贷款利率的管制还较为宽松，如果存款利率也由市场机制来决定，则必然会导致农业银行的运营更加困难。我国的农业银行主要是以利差收入作为利润来源，业务单一，而不良资产的不断增加 ，给银行的运营发展带来了更大的挑战。此外，随着金融市场逐渐发育成熟，优质企业完全会选择证券市场及货币市场等渠道进行直接融资发展，由此也就导致农业银行的存贷款利差不断缩小，盈利能力不断下降，从而严重影响到了其后续发展。 2、利率水平提升导致借款人逆向选择根据当前的市场经济发展环境，利率市场化下的农业银行发展需要根据风险加成的原则对贷款利率进行评估定价，以确保银行自身发展的稳定性。但是，由于我国的直接融资市场发展并不完善，导致企业需要求助于银行才能够得到满足自身经济发展的需要。但银行贷款利率较高，而且对于企业借款条件较高，有效企业的经济效益不好，导致其贷款风险较大，银行也就不愿借款给这些企业，在利率管制的环境下，银行出现了借贷，但在实行利率市场化后，银行也同时处于 激烈的市场竞争当中，由此导致银行需要冒着高风险才能够获得高收益，而一些经济效益较差或者是信用不好的企业就可能会利用银行的趋利心理申请贷款以满足自身发展需要，但由此也就在更大程度上增加了农业银行的利率风险，甚至形成坏账，给银行发展带来巨大的损失。 3、利率增加导致农业银行的利率收益风险增加理论上来说，取消利率管制之后，银行可以采用更具竞争性的利率吸收存款，即资金成本会有所上升。同时固定利率存款的占比会逐渐下降，银行也会相应提高贷款利率的敏感性。当资产和负债的敏感性都大幅上升后，银行暴露于利率变动的风险也会随之增大，加之银行间竞争的加剧 ，银行存贷利差会伴随利率市场化的进程逐渐缩小。由于利率波动越发频繁，如果农业银行的资产与负债期限结构不对称，或者是资产与负债利率出现不同步，或者是客户选择提前取款或者是提前还款的情况时，都会导致银行的利率风险增加。二、利率市场化对农业银行影响的对策分析1、建立健全完善的农业银行风险管理体系面对激烈的市场竞争，农业银行的发展更为艰难，因此，农业银行应当建立起完善的风险管理体系，强化对信贷风险的管理，同时将利率风险、结算风险、财务风险、地区风险、操作风险等各个方面的风险纳入到风险管理范畴内，同时建立并完善与之相适应的风险管理组织体系，以加强自身的内部风险管理。此外，农业银行还要加强内部控制的体系建设，构建风险管理的基础平台 ，同时借鉴国内外先进的风险管理理论、方法及技术，对内部控制体系进行研究，以不断完善内部 控制体系的标准，逐步的建立一条完善的内部风险管理机制。通过对业务及管理相关流程实行连续性的监控，同时不断进行审核、评估和改进，以促进自身主动识别风险，并对风险进行评估和控制，以降低风险对自身经济运营带来的影响。 2、不断提升主营业务收入并寻找新的利润增长点随着各个金融机构之间的竞争不但加剧，导致银行存贷款之间的利差空间不断缩小，因此，银行要想求得生存和发展，就必须不断拓宽销售渠道，寻找新的利润增长点，对此，实行中间业务是银行发展的必然选择。农业银行在发展过程中，可以从代收农民的各种费用着手，加强与保险、税收、学校、电信更社会各个部门之间的沟通，发展各种代收费业务，如学费、电话费、税金水电费等，同时还可以开展保管业务，通过为群众的贵重物品提供安全保障服务来实现收入的增加 ，同时还可以培养专业的高素质人员，根据自身经验开展金融财富管理、投资银行和资产管理等新兴中间业务，以实现银行收入的增加，不断提高非利差业务的利润比例，从而为银行发展寻得新的利润增长点，为农业银行的发展提供更多的资金支持。 3、确定合理的负债、资产的利率水平在实行利率市场化以后，农业银行应当加强对利率的敏感性分析，对于利率的市场化变动情况进行预测与评估，然后实行统一的定价体系，管理、拓宽负债来源渠道，降低负债成本，开展期限错配。同时还可以根据不同业务分别实行成本计算，以确保对于资产价格和负债价格制定的合理性。同时还应当确保根据不同的发展环境来调整不同的利率水平，以有效规避贷款风险。 结束语：随着社会经济的进一步发展，利率市场化已经发展成为经济趋势，必然会对农业银行的发展造成冲击，对此，农业银行应当及时采取有效策略加强资产及负债的管理和控制，以确保降低农业银行的经济发展风险，更好的参与到金融机构的市场竞争当中，从而实现农业银行经济的长期可持续发展。参考文献：[1] 陈宗胜,董飞跃,任重. 利率市场化条件下的商业银行利差:2000—2008[J]. 学习与探索. 2009(06) [2] 周国浩然. 利率市场化背景下商业银行面临的利率风险及对策[J]. 市场周刊(理论研究).2008(02) [3] 郭娜. 利率市场化进程中我国商业银行的利率风险管理[J]. 商情(财经研究). 2008(01) [4] 王莉姗. 利率市场化对我国商业银行风险的影响及对策[J]. 现代经济(现代物业下半月刊).2008(02) [5] 徐文天. 利率市场化对我国银行业的影响及应对措施[J]. 全国商情(经济理论研究). 2008(09)