“满巢期”家庭理财规划报告一、家庭背景简单介绍:王浩，37 岁，桥梁工程师，月薪 10000 元，常年在外，在家时间不多。妻子黄婷，34 岁，房屋建筑设计工作，月薪 7000，工作比较忙，还要在家照顾小孩，比较忙碌。今年女儿 6 岁，上幼儿园大班，平时由家里的两位老人帮衬着照料孩子。一家五口的每月开销在 4000 元左右。目前夫妇两人有一套市值 70 万元的住房，一辆 18 万元的轿车，活期存款 6 万元，定期存款 30万元，无其他任何投资。由于工作忙碌，需要对孩子的教育以及家庭的资产进行筹划。资产负债表: 单位:元资产 金额 负债 金额活期存款60000无0定期存款300000无0车辆180000无0自住房700000无0房产总计1240000负债总计0现金流量表: 单位:元年收入 金额 年支出 金额丈夫120000家庭开销48000 妻子84000收入总计204000支出总计48000年结余156000二、家庭财务报表分析：　 目前家庭净资产 124 万元，其中流动资产 36 万元，无投资性资产，资产收益率偏低;家庭年结余 156000 元，主要来源于工资收入，家庭支出主要是基本生活开支，相对收入来说，占比仅为 24 %，从资产负债表看，家庭无负债，无还款压力,结余比率 76% ;综合偿债能力较好,流动性比率高达 100%,及储蓄率高,严重影响了资产收益性。如果不做理财规划，大量资金放于活期及定期，相对于通货膨胀来说，整体资产是贬值的。所以从现在开始，合理理财规划很重要。三、理财目标：　　1、为女儿积累 100 万元教育金。　　2、36 万元存款理财增值四、理财目标可行性分析：　　1、丈夫与妻子的月薪 10000 元与 7000 元均是到手金额。　　2、6 岁女儿上公立学校，幼儿园、小学、初高中花费不大，月入完全能够覆盖。大笔的教育费用支出预计在 10 年后开始，主要是女儿上大学或留学的费用。 　　3、未考虑工资增长率。五、家庭紧急预备金准备的建议　　应急资金主要用于家庭的日常支出，应付家庭突发状况。该家庭目前的备用资金过多，家庭收入稳定，一家 5 口的开销，包括老人可能的生病支出和孩子的教育支出。建议留出 6 个月左右家庭基本生活开支,按照一家五口的每月开销在 4000 元左右，留出约 2.5 万元的备用金，建议采用活期存款形式。可以将这部分现金通过货币基金+活期存款的方式来进行投资，其中手头留5000 元现金，2 万元可投资于货币基金。随着孩子教育费用增加，父母年龄增长，随时调整紧急备用金规模。六、家庭保险规划的建议　　虽然夫妻在单位一般都会有相应的社保，但对防止家庭意外还是不够的。该家庭主要经济来源为夫妻的工资收入，尤其是男主人常年在外与工地打交道，更应该侧重意外险。建议先大人后小孩，为家人增加人身意外险、寿险等，尤其夫妻二人应配置充足的重大疾病、意外保险。另外,对于孩子来说,保险同样不可或缺。孩子保险买得越早,保费越低。对于不同年龄段的孩子,投保重点和金额也有所不同。幼儿阶段,由于新生儿体弱,易得流行性疾病,建议尽早配置住院医疗补偿型的险种。小学阶段,由于意外隐患大,应适当增加意外险的配比。家庭年交保费费用控制在年收入的 10%，约 20000 元左右。 七、家庭储蓄规划的建议　　去除 2.5 万元的应急资金，该家庭还有 33.5 万元富裕资金。该夫妻投资少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有 3%左右。因家庭短期没有大额支出计划，完全可以考虑多样化理财。由于夫妻平时都比较忙，没有时间投资股票，可以考虑投资基金，由专业人士打理。该家庭处于上升期，无负债，家庭承受压力的能力大。基金品种推荐一些股票型基金。其中，与蓝筹股相关的基金都可以关注，像金融、地产、电力、汽车、家电等早周期行业。可参考市场状况和自己的投资偏好，参照理财经理的建议，换仓或者抛售。按照近一年的市场实际表现推算，年参考收益为 20%左右，33. 5 万元的本金投资 6 年可达到约 100 万元。这时候可以按照自己的偏好和当时市场的情况，投资一些高端理财产品，比如信托、资管、阳光私募基金等。或者按照当时情况，考虑是否进行房产类投资。八、100 万元教育资金的建议　　该夫妻的女儿为 6 岁。12 年之后，该夫妻需预留出 100 万元的教育资金，属于长时间的一个理财规划。针对这种情况，建议做一个基金定投，摊薄购买基金的成本。或者教育金保险方式，教育金保险保障期间为 80 周岁，除了到时提供部分出国深造费用，还可作为孩子终身的储蓄账户，补充婚嫁金、创业金、养老金等需求准备。由于该笔支出是时间比较确定的支出，建议做一个稳健的定投组合。九、家庭投资规划建议 　　目前该家庭未做任何投资，主要资产以房产、汽车的形式存在，同时有 36 万元流动资产。流动资产中的 2.5 万元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。在考虑家庭紧急备用金之外，为提高资产收益率，除了将剩余资产中一部分作为孩子教育金专项储备，剩余的流动资产中可每月把 2000 元作为全家的旅游基金放在宝宝类产品中，既可以用来完成一次全家的出游,也可以用来作为股票/债券/基金等的投资本金。其余大部分转为投资性资产，提高收益。由于该家庭可承受风险能力相对较强，剩余资产建议采用大比例投资偏股型基金，不过目前国内市场波动剧烈，待市场企稳后，逐步建仓。目前可采用稳健型股票、基金、债券等渠道组合投资，各三分之一，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。