网络银行对传统银行业务的冲击从 1995 年世界上第一家新型的网络银行美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过 1000 家的银行进入因特网开展网络银行业务。世界银行 100 强中，已有 577 家提供了在线金融服务。美国的银行网上客户从 1998 年底的 97 万户增至现在的 300 多万户，年增长率在 80％以上。我国从 1998 年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有 20 多家银行的 200 多个分支机构拥有网址和主页。其中，开展实质性网络银行业务的机构已达 50 余家，客户数超过 40万。网络银行的建设已是各国银行业共同的战略性选择。一、网络银行的含义网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。是银行通过互联网为其客户提供金融服务的全新手段和方法。它以现有的银行业务为基础，利用 Internet 技术为客户提供综合统一、安全适时得金融服务。它更是一种以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传播媒介，以单位或个人计算机为入网操作终端的“三位一体”的新型银行。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。随着计算机和网络的飞速发展，金融业真正的创新时代到来了。银行经历了 ATM、无人银行、电话银行、移动银行到网络银行的转变和革新，为银行业的发展注入了无限生机和活力，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。二、网络银行的主要形式网络银行主要有两种。我国目前尚无纯网络银行，都是分枝型网络银行，其业务和资金大都来源于母行。各商业银行在互联网上建立自己的站点，形成产品销售和服务的网上渠道。这里按照网站提供的服务范围可划分为综合性和专业性两种。综合性模式除提供银行业务外，还提供证券，保险和网上商城服务，例如中信金融网、工商银行、招商银行等网站；而专业性模式只提供专业银行服务，例如中国银行、建设银行等网站。而西方国家的纯网络银行模式是金融组织创新和金融自由化、网络经济高度发达、计算机技术飞速发展的产物。在美国，跨国银行一般采用大银行发展模式，由于历史原因形成的为数众多的区域性银行和储蓄银行形成社区银行模式，又由于这些技术性公司的背景和基础，使之易于建立纯网络银行。1.网络分支银行 我国便是网络分支银行形式。这是传统银行与网络信息技术结合的产物，是传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行网站，提供在线金融服务。其网上站点相当于它的一个分支机构 或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，又可单独开展业务。2.纯网络银行也称为“只有一个站点的银行”，西方国家多属于此种形式。这类银行只有一个办公地址，既无分支机构也无营业网点，所有的业务都通过网上进行。三、网络银行与传统银行的比较与传统银行相比，网络银行具有明显的优势。从微观角度分析，网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是業务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。而从宏观角度来看，网络银行的优势在于：1.网络银行没有分支机构。网络银行以无边无际的互联网为依托，不用说设置成本极高的分支机构就可以将银行的触角伸向世界的每一个角落。2.网络银行营业成本极低，它降低了银行软件和硬件的维护费用和开发费用，由于网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，所以可以大大的节省银行的客户维护费用，而使银行专心于服务内容的开发。3.现代商业银行面临的是资本、技术和管理等全方位的竞争。银行推出的各种电子化服务手段中，只有网络银行服务成本最低，这极大地显示出网络银行在交易电子化及金融电子化中的竞争优势。正是这种优势使得网络银行可以以更低的服务费率开展更多新型金融业务。4.网络银行不受时间和空间的限制。可以提供更快更好地服务。用户只要接入 Internet 就可以不受时间和空间的限制随时享用银行的各种服务，如转账、信贷、股票买卖等。总之，网络银行是银行业务开拓服务空间、增加金融业务、改善服务质量、提高银行效率，使银行业给社会发展带来新的生机和活力的重要途径。四、网络银行对传统银行的冲击和影响1.削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。2.改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。3.转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人 员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。4.调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。5.引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在 1994 年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。 在未来发展的道路上，传统银行面对民营银行破冰启航，面对网络银行汹涌而来，唯一出路是创新、谋变、改革，舍此没有别的出路。参考文献:〔1〕谢康,肖静华.网络银行[M]长春:长春出版社,2014.〔2〕谢康,陈涛·网络银行竞争战略[M]广州:广东人民出版社,2011.〔3〕张民.网络银行[M]北京:民族出版社,2013.〔4〕刘澄..论网络银行对现代银行业务的影响[J]浙江金融,2012,（13）.