个人理财现状和未来 个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、现货、期货、国债、储蓄等十个内容。现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存 5 万）。 买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为 3 年，那你按照国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那么坚持 3 年后，你享受到的就是月月收较高利息。 理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。具体要做好以下几方面：1.学会节流工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。2.做好开源有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。3.善于计划理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。4.合理安排资金结构在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。我国理财市场的现状　　（一）我国金融业的银行，保险，证券，信托分业经营，金融机构割据并立，每一业的理财产品都有很强的分业特征，理财产品单一，综合理财人员缺乏，无法为投资者提供全方位的投资理财建议，也不能很好地为客户进行综合的投资理财操作。 　　1、面对庞大的市场前景，各家商业银行纷纷推出自己的理财业务。但真正能面向大众普及的产品并不多，很多业务为客户限制了这样那样的范围，只有一部分人才能办理，局限性较大。另外商业银行推出的一些理财产品并不具备这方面的专业能力，甚至银行对理财人员的考核指标主要是揽存数量，所谓的理财只不过是延揽存款的噱头。真正的自有理财产品只有储蓄、外汇买卖和信贷等传统业务。　　2、证券公司也有理财的内容，但具体产品很少，最主要的是证监会批准的受托投资管理业务；另一种名曰“三方监管”，即证券公司帮助大资金拥有者将钱借给一些机构投资者，证券公司充任监管者角色，其他没有什么实质性的东西，如果有也是在背后的一些交易，不是在政策允许的经营范围。　　3、从事个人理财业务历史最久，产品相对最多的要算是基金业，包括股票基金、债券基金、混合基金和伞型基金等。但国内基金产品相对来说还是比较单一，没有一些更复杂的东西，缺乏特点和个性，往往是千篇一律，不能很好的体现出投资的差别。　　4、保险公司也有不少的理财产品，像保险市场中的万能寿险，分红保险，投资连结保险三大类十几个品种，但他们的主要功能也是保障性的，所谓的获利分红只不过是为了满足一部分人的投保需求罢了，想获得较高的收益是不可能的。　　5、相比之下，信托公司因为受到的监管羁绊最少，原则上可以投资基础设施、房地产项目、股票、票据等多种实业和金融资产，但由于其经历行业整顿后恢复业务时间很短，尚处于摸索阶段，多数投资者对其缺乏了解，规模也都不会很大，而且收益率普遍也是偏低。　　6、相对于个人理财，各类企事业单位理财更加落后，大部分单位主要决策人和管理者认为理财就是简单的财务管理，认识相当肤浅和片面，其实好的理财所带来的效益可能远远超过所谓的主营业务。　　7、新的全面综合专业理财机构正在形成，包括中国投资理财网、河南智诚投资管理有限公司在内的少数这类机构已经诞生，他们以中立、客观的立场完全为客户着想，一方面推出自己开发的各类主打盈利产品，另一方面与众多银行、保险、证券、基金、信托、保险、房产等各类机构保持合作，在每一类机构的所有产品中选择最适合客户的产品纳入客户的理财组合。这些机构大多是由原先分布在各专业领域的理财专家创办、组成，没有皇粮可吃，没有其他传统业务，完全靠专业理财服务生存，是一个最专业、最追求高品质服务的群体，而且他们不受任何一个传统行业以及任何一家银行、保险等单位的限制，能够在所有行业的所有产品中为客户进行理财组合，从体制和机制上保证了他们能够为客户提供比各类分业机构都要全面、客观、专业的理财服务。　　（二）宣传不到位，缺乏营销能力　　理财是建立在信任基础上的业务，这就要求工作人员不仅要有丰富的专业知识，良好的业务技能，还要有良好的营销技巧，三管齐下，才能打动客户的心，才能建立良好的合作关系。但现在很多银行等机构的理财人员自己都弄不明白理财的概念、原理、方法，连自己的产品都说不清，自然无法使客户达到对理财产品的高度认知。而新诞生的这些由原各类理财专家组建的专业全面理财机构，又没有 像银行、保险、信托等机构那样的资本实力去大规模地开展各类宣传，而且往往拥有理财专家但缺少营销人员，虽然能够提供比传统机构更专业、全面、客观的服务，但却无力把自己大力推广出去。　　（三）综合理财人员的短缺　　现在国内理财业务最大的缺陷是缺乏综合素质高的理财人员。真正的理财是一项高智力的服务业务，涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产、外汇、票据债券等等众多领域，需要具备广泛而又系统、专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势的综合专家，很多现有工作人员的知识操作水平远远达不到要求，综合理财还需要更多的综合专家或专家组合。　　二、理财市场未来发展的趋势　　几十万亿庞大的市场，几千万需要理财的家庭和企业，再加上不断扩大的理财队伍，使我们对未来的理财市场充满信心，但国内现有的市场现状又无不在告诉我们，前途是光明的，道路是曲折的，在做大中国理财市场的道路上还有一段较长的距离，国内理财市场的未来正在或将要出现以下发展趋势。　　（一）理财将面向新的市场环境，理财的重点将进一步转向如何合理利用财务杠杆原理，降低资本成本、提高经济效益以及如何正确评估和适度降低理财风险等方面。投资理财的市场将不再局限于传统的市场，更多地将转向综合多品种服务，也不再局限于国内市场，开始瞄准国际市场，对国外的投资理财产品进行研究，通过在全球范围内组合投资，合理的规避市场周期风险和政策性风险，真正做到理财无国界。　　（二）在理财市场环境的变化过程中，理财的内容、方式、方法也将发生重大改变，更加注重知识和无形资源，关注的焦点将是是价值增值。同时为提高理财效益，必然对筹资、投资、消费、分配（含遗产规划）的各个环节进行学习和了解，继而进行科学管理，理财管理的方法将从传统管理走向集成管理。但在投资理财组合上，在很多人对理财的认识还很片面甚至错误的现阶段不会发生很大的变化，虽然其他投资理财产品占用资金会增多，但金融储蓄在个人的投资理财规划中还将占据较大份额。　　（三）作为理财市场的主要操作工具和平台，不仅商业银行大力发展理财业务，证券公司、保险公司、信托公司、会计事务所、法律事务所等也都在加大对理财业务的投资力度，再加上电视台、广播电台、报纸、杂志、书籍、网站等媒体也在争先恐后地推出理财服务栏目，向人们传达理财理念，普及理财知识。可以预见，伴随着资本市场的深化，理财规划师（Certied Financial Planner 简称 CFP）的活动范围将会逐步扩大，理财顾问将成为新的行业，向更加专业化、标准化的方向发展。　　（四）伴随着理财市场的发展和兴起，国家的监管部门也将陆续出台相关法律规定，理顺投资人，管理人以及监管者的关系，保证各主体的合法权益，开辟更多的投资渠道，加强监管力度，使我国的理财市场日趋完善和规范，这也将是我国在新的历史条件下金融改革的一部分。 　　（五）理财市场的一些研究机构也将改变过去单一的研究角色，更多地注重市场变化，在引进外来理财模式和开创新的理财方式的道路上发挥更加积极的作用。并将出现一批具有区域特点的投资理财机构，甚至是投资理财知名品牌。　　（六）互联网将发挥更大的作用，理财的信息化进程将极大地促进我国互联网事业的发展，同时也将对我国的金融行业提出更高的要求。　　（七）快速发展的国民经济，迅速壮大的中产阶级队伍，日益增多的富裕家庭，强烈的理财需求，这一切决定了我国的理财市场将会是继美国，日本，德国之后，世界上最庞大的最具潜力的理财市场。