浅谈我国第三方支付的风险及监管摘要: 第三方支付作为支付中介,为用户和银行提供接口和通道,创新了金融支付工具和支付渠道,给我国现有的支付体系带来变革。然而,作为新技术、新模式的第三方支付产业,在发展过程也带来了一系列的金融风险。因此,我们进一步加强第三方支付风险管理,提高金融监管的效率,引导支付服务市场朝着竞争、创新、效率、安全、自律、规范的方向发展,走中国特色的第三方支付的监管道路。为了适应我国电子商务迅速发展的需求，本文根据我国第三方支付平台的发展情况，对当前第三方支付所隐含的风险进行了深入的分析。在对存在的风险进行分析的基础上，从而探寻加强对第三方支付监管的防范措施，为我国电商的健康有序发展提出切实可行的建议。关键词:第三方支付 风险 监管 措施一、我国第三方支付平台发展现状近些年在我国互联网技术的快速发展，立足于此技术的第三方支付作为一种新型支付模式日益受到人们的重视。当前，第三方支付主要有两种类型，即支付网关模式和信用中介模式。近年来，电子商务的火热和互联网技术的更新为第三方支付带来了巨大的市场发展潜力，特别是近几年，第三方支付市场交易规模不断攀升并呈现逐年递增的趋势，在市场格局中相对稳定状态得以奠定。在市场格局确定过程中，我国第三方支付服务领域也进一步拓展，包括电信充值、生活缴费、信用贷款、网络购物、商旅出行、保险等方面，更新了人们传统的理财观念，给人们的生活带来了极大的便利。 二、第三方支付的风险隐患分析(一)技术风险互联网技术是第三方支付的支撑和立足点，是第三方支付发展的基础。在目前的技术条件下，硬件系统运行的可靠性和稳定性是值得怀疑的。一些技术缺陷，如系统漏洞、防火墙不完善等，极易造成平台用户个人信息泄露，从而威胁个人资金安全。(二)资金沉淀风险在目前的程序下，第三方支付平台进行交易时有一个时间差的问题，也就是说，代收的资金不会直接转到对方的账号中，而是一直滞留在第三方支付平台直至双方交易完成。在这一过程中，就必然会出现大量沉淀资金的问题。目前，对这一部分资金的管理尚处于空白阶段，没有专门的法律法规来监管这部分交易款项。(三)洗钱、套现等金融犯罪风险第三方支付平台隐蔽性，不宜追踪的特点也为洗钱、套现等金融犯罪提供了条件。一般情况下在，用户可以采用匿名或非实名的方式在第三方支付平台中进行交易中，这就使得金融监管机构难以把握交易的真实性，加大了资金监管的难度。从而导致信用卡套现、洗钱等金融犯罪可以在技术的支持下轻而易举的完成，跨地区跨国境的巨额资金犯罪呈现递增的趋势，成为金融安全的一大隐患。三、我国对第三方支付监管存在的问题由于我国第三方平台发展速度快，发展的时间相对较短，导致在监管方面存在以下几个方面的问题。 (一)设定的市场准入门槛过高，难以实现公平的竞争在互联网+金融的背景下，第三方支付服务的规模效应和范围效应日益显现，导致用户更倾向于选择规模更大、范围更广的支付平台。在这种心理的驱动下，个体平台做大做强，成为行业发展规则的制定者。从长远来看，这使得一些具有创新能力的小企业难以获得用户认可。从长远来看，它可能损害消费者的权益，甚至阻碍市场的有序发展。(二)沉淀资金管理制度仍处于建设之中，成为监控“空白地带”目前，为确保存款资金安全，我国要求存款资金只能以银行短期存款的形式存在。考虑到资金安全，这一要求是适当的。但是，从资金使用的角度看，这种监控要求有点“撞车”，造成一些闲置资金失去应有的作用。随着第三方支付交易规模的不断扩大，存准资金金额不断增加。如何在保证资金安全的前提下，用好这笔钱，实现经济效益最大化，建立起一套完整的客户储备管理体系，是考验管理者智慧的问题。四、防范措施及建议(一)加强软硬件建设，构建第三方支付平台安全运行机制首先要注重加强基础设施建设，提高内部管理效能。实名认证和安装安全控件可以提高个人信息传输的安全性。同时，加强对第三方支付机器后端操作的实时监控，提高员工的业务素养，通过舆论宣传加大信息安全教育普及力度，形成全面的信息安全保障体系。另一方面，强化标准意识，强化数据管理的安全意识。细化数据管理人员分工，加强对第三方支付平台的风险监控，确保信息传输安全 ，构建第三方支付平台安全运行机制。 (二) 建立完善的用户认证体系，完善第三方支付平台管理制度在使用第三方平台时，要建立完善的用户认证体系，加强与中国人民银行反洗钱中心等相关部门的合作，并严格审核用户信息，确保信息的真实性和可追溯性。同时，要充分利用智能实时防控技术 ，加强对网上交易系统和交易记录的监控，及时抓获操作异常的用户账户。在各相关部门的全力配合下 ，定期对资金流向进行监督审核，建立完善的用户认证体系，完善第三方支付平台管理体系。(三)建立信息反馈机制，完善第三方支付平台监管体系一是合理设置市场准入门槛，防止行业垄断企业侵害消费者长远利益。根据市场发展实际，着力发挥市场主导作用，进一步增强第三方支付市场活力，逐步放宽准入要求。同时，根据支付业务的不同类型和风险程度，政府与市场可以有机结合。二是完善信息反馈机制的建立，将用户信用评级纳入信用评级，建立社会信用体系，通过制定公平的评价标准，对用户信用进行相互评价，从而加强对第三方支付各参与者网上交易的约束。实现联合监管。要建立环环相扣的责任追究制度，对不同层次、不同岗位的员工制定详细的处罚规定，明确责任意识。对有明显过错的行为，要严格问责。在信息传递过程中，必须重视信息反馈，完善第三方支付平台监管体系。在现有监管体制的基础上，划分不同类型，根据监管机构的组织体系制定不同的政策，使市场在经济发展过程中拥有更多话语权。参考文献:[1]吴坤阳.我国第三方支付存在的问题及监管对策[D].安徽大学,2020.[2]孙林.我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西财经大学,2019[3]李秋慧.网络第三方支付法律风险及监管[D].华东政法大学,2019. [4]陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西财经大学,2019.