网络银行对传统银行业务的冲击一、网络银行的含义及其主要形式（一）网络银行的含义“网络银行”（net-Bank）,是银行通过互联网为其客户提供金融服务的全新手段和方式。它以现有的银行业务为基础,利用 Internet 技术为客户提供综合统一、安全适时的金融服务。它更是一种以银行的计算机为主体、以银行自建的通信网络或公共互联网为传播媒介,以单位或个人计算机为入网操作终端的“三位一体”的新型银行。随着计算机和网络的飞速发展,金融业真正的创新时代到来了。银行经历了 ATM、无人银行、电话银行、移动银行到网络银行的转变和革新,为银行业的发展注入了无限生机和活力,也使传统银行业面临巨大冲击和影响。（二）网络银行的主要形式1、网络分支银行,我国便是这种形式。这是传统银行和网络信息技术结合的产物 ,是传统银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行网站,提供在线金融服务。其网上站点,相当于它的一个分支机构或营业部,既为其他非网上分支机构提供辅助服务,如账务查询、划转等,又可单独开展业务。2、纯网络银行,也称为“只有一个站点的银行”,西方国家多属此种形式。这类银行只有一个办公地址,既无分支机构,也无营业网点,所有的业务都通过网上进行。二、网络银行的发展及其现状在我国,网络银行正伴随着网络业的迅速崛起而发展。中国银行从 1996 年起投入网络银行的开发,1998 年便开始提供网络银行服务,1998 年 3 月我国第一笔 Internet 网上电子交易成功。目前,中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国光大银行等几家银行已经开始提供网络银行服务。不过,我国的网络银行尚处在萌芽阶段,发展较慢,仍有很多问题亟待解决:1、在我国,由于金融管制、电信基础设施薄弱以及计算机技术的相对滞后,使得网络银行的发展还处于“银行上网”的初级阶段, 其所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面,转账付款适用的范围仍极其有限,更没有涉及贷款、投资等方面;2、国内信用卡业务十分落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网络银行、电子商务的发展。信用卡应该能够有融资的功能,比如可以进行短期消费贷款等;3、网络银行服务质量不高, 速度慢、手续复杂,没有达到方便、快捷的宗旨。在网络银行的宣传上力度很不够,而信用缺失正是其服务质量差的根源;4、与网络银行相关的法律如《银行法》、《合同法》、《票据法》等,都很滞后,需要在这些现行的法律中加入有关网络银行的条款,使现行的法律更完备。三、网络银行对传统银行的冲击和影响（一）网络银行对传统银行的冲击和影响1、网络货币。在商品经济中,货币作为一般等价物的本质是不变的,但货币的形式却随着生产和交换的发展而不断地演变。翻开货币发展的历史,我们会看到货币经历了这样一个过程:实物货币金 属货币代用货币信用货币网络货币。伴随着现代信息技术在金融业的应用,电子商务的出现,电子支付手段应运而生。借助于电子信息网络技术而产生的电子货币、数字货币统称为网络货币。网络货币将成为一种重要的货币形式而发挥其在商品经济活动中举足轻重的作用。在未来的网络时代中,网络银行将使货币变为一串我们永远不可以见到实物的数字。在货币的演变过程中,货币越来越轻,越来越虚化。2、在网络银行条件下,网络货币对传统货币理论提出了挑战。伴随着货币本身发生的根本变化 ,一些与货币有关的理论诸如货币理论、货币政策以及诸如通货膨胀之类的传统经济概念都将发生重大变化。（1）数字货币、电子货币使传统的货币理论体系受到了冲击。传统的货币理论体系将货币等同于商品或实物资产,所以货币应该有价格。其实,货币本身不能像其他商品那样具有惟一的价格,它的价格表现为与无穷种类的商品以及不同货币之间的兑换比率。（2）网络货币将促使货币结构和货币内涵有所改变。网络货币随着网络银行产生而产生,随着网络银行的发展而发展,将对传统的货币结构和货币内涵产生深远影响,甚至某种意义上改变其意义。网络货币将部分替代流通中货币的作用使得传统货币定义特别是基础货币定义受到挑战,基础货币通常是指创造存款货币作用的商业银行在中央银行的存款准备金与流通在银行体系之外的通货这两者的总和。而网络货币的出现,使货币实物形态虚拟化,商业银行自己实现了部分货币发行,在实质上部分弱化了中央银行垄断发行货币的特权。网络货币对流通中部分通货的替代作用,使得传统意义的基础货币的作用受到影响,商业银行作为直接货币供给,其进行创造存款货币的存贷活动,提供货币供给的数量, 都建立在基础货币上,基础货币及其增减变化直接决定着商业银行准备金的增减,从而决定着商业银行创造存款货币的数量。而网络货币对流通中通货的替代作用使得这种能量减弱,再加上网络货币是商业银行自发创造的,且具有快速的瞬息万变的特点和颇具信用风险,也使得网络货币创造货币能力与传统的存款货币能力不同。（二）网络银行对传统银行经营方式和监管的影响1、网络银行将根本变革银行经营环境,从而对传统银行的经营方式等产生严重冲击。网络银行突破了时空局限,改变了银行与客户的联系方式,从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。加之网络银行进入壁垒低,会有一大批非银行机构通过网络进入银行领域。竞争的加剧将使传统银行的分支机构及营业网点数量减少。据美国权威金融机构估计,美国银行业的分支机构在未来 10 年中将减少一半。另外,网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想,转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。网络银行亦将改变传统银行“单打独干”的“银老大”经营观念,转为与计算机网络通迅服务商、资迅科技服务商等其他非银行服务机构合作经营,共同发展。 2、网络银行要求变革传统银行监管机制,同时更加强调国际间的通力合作。网络金融市场形成的是全球性的开放式市场,监管也就成为国际性课题。由于网络的广泛开放性,网络银行可跨国境经营,客户可在全球范围内自由选择银行进行交易,这就对监管的以下方面,产生影响: （1）网络安全的监管。主要包括对网络银行支付系统的监管和对黑客的监管；（2 ）网络技术及技术规范的监管。支付网关和客户身份认证是网络银行技术监管的重要环节。支付网关是金融专用网络和公用网络之间的接口,它能有效地保护银行金融数据网络的安全性。客户身份认证主要是解决网络银行电子支付中客户的身份认证问题;（3）维护消费者权益的监管。即避免网络银行向消费者推销不合格的服务或低质量高风险的金融产品 ,损害消费者利益。为此,监管部门需要制定保护消费者网上交易的指导规则。同时还要保护消费者的隐私权及知识产权在网络中不受侵犯;（4）洗钱、走私的监管。相对于传统银行,网上操作更便捷更具有隐蔽性,这给洗钱和走私活动提供了更多的可乘之机。为了坚决地打击洗钱、走私活动,也要对网上洗钱、走私活动进行监管。针对这些问题,应采取以下监管措施:（1）建立健全相关的法律、法规。即制定符合实际情况的网络银行准入标准,协调好鼓励发展与风险监管的关系。完善网络金融交易双方的契约约束机制,对发生一系列权利义务予以明确界定。从法律上认定跨境交易的管辖、法律适用问题;（2）多样化监管并行。即要求各银行强化内部管理,从内部制度上防范风险。同时加强广泛的社会性监管;（3）把安全性风险作为监管重点。在监管网络银行的措施上,必须把严密的技术设计和周全的预控措施纳入监管,这样才有利于防范风险维护安全。同时还要不断提高监管人员素质;（5）加强国际监管合作。各国监管当局互相合作,加强网络银行跨境服务监管是客观的需要。网络银行的服务是跨国界的,要有效地防范和控制风险,各国监管当局必须齐抓共管,通力合作。参考文献:〔1〕谢康,肖静华.网络银行[M]长春:长春出版社,2010.〔2〕谢康,陈涛·网络银行竞争战略[M]广州:广东人民出版社,2011.〔3〕张民.网络银行[M]北京:民族出版社,2013.〔4〕刘澄..论网络银行对现代银行业务的影响[J]浙江金融,2012,（13）.