我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题进行分析一、个人理财定义个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员(金融理财师)通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标，最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由和自主。从个人理财的定义我们可以看出四点含义：第一，个人理财业务不是单个金融产品的推销，而是一种综合金融服务。所谓综合性服务是指为客户提供投资规划、住房规划、子女教育基金规划、退休规划、税务规划及遗产规划等全方位的服务：第二，个人理财业务是专业理财人员为客户量身定做的一整套理财方案；第三，个人理财业务是针对客户一生，能满足客户人生不同阶段的需求；第四，个人理财业务的目标是实现客户在财务上的自由和自主。个人理财业是一个新兴行业，金融理财师是一个新兴职业，金融理财师面对的客户不是所有人，而是有特殊需求的客户群。譬如已积累了大量财富，但没有时间去打理的客户群，或者是目前财富比较少，但希望未来能享有财富自由的客户群，又或者是有高度责任感，对子女期望很高的客户群，再者可能是家庭或者居住环境面临很大的改变，需要调整客户群。二、我国个人理财业发展存在的问题（一）对个人理财的认识不准确金融理财业作为一个新兴行业尚处于起步阶段，很多人对它的认知并不全面，甚至有偏差。有的人将理财理解为投资，将个人理财业务理解为个人理财产品。虽然很多银行有理财经理，也 为客户做风险评估，但他们只是为客户推销理财产品，只要客户资金量够大(一般以 5 万元为底线)，客户有一定的风险承受力，就给客户推荐各种理财产品，根本不管客户近期是否有其他的需求，客户的长远打算是什么。所以说一次性的投资算不上理财。（二）专业理财人员素质不高金融理财师作为一个新兴职业，拥有理财资格的专业人员并不多。虽然目前我国市场上各种理财师培训铺天盖地，但含金量比较高的只有两个，一个是 CHFP(理财规划师国家职业资格认证)，由劳动和社会保障部颁发职业资格证书，唯一一个由政府权威机构颁发的理财规划师证书。另一个是 CFP(国际金融理财师)，由美国的金融理财标准委员会颁发证书。典型的金融理财师除了要拥有资格证书外，还要同时具备两方面的素质：一是职业能力。需持有银行、保险、证券或其他 2 个以上的资格。因为在做规划时伴随着金融商品的推销、税务、会计或法律的咨询，几乎所有的理财服务都是综合型服务组合而成。同时从业经验，对各种产品的认知(不仅包括收益率，更重要的风险等级)，与客户沟通的能力都很重要。二是职业道德。CFP 要求学员必须遵守七项基本原则，分别是守法遵规、正直诚信、客观公正、专业胜任、保守秘密、专业精神和恪尽职守。每一项分量都很重，要金融理财师严格把握，只靠他们的自制力是远远不够的。而且我国目前的金融理财师面临一大困境是如何摆平客户的利益和金融机构的利益。因为 80％CFP 的持有者都为金融机构工作，金融机构看绩效，也就是看金融产品的销售，可能一些产品并不是客户目前最适合的产品，但为了保住工作，金融理财师会设法让客户买这些产品，必然导致客户的利益得不 到很好的保障。（三）分业经营的制约1995 年我国商业银行法颁布，从法律上确立了我国金融业分业经营的体制，但是随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，尤其是根据中国加入 WTO 的承诺，到 2006 年底我国金融业履行加入承诺的过渡期已全部结束。目前外资金融机构在我国的数量不断增加，业务经营范围大大拓展，我国金融机构必将直接面临国际大型金融机构的严峻挑战，我国金融业实施综合经营已经成为必然的发展趋势。同时由于受到银行、保险、信托和证券的政策和法律的制约，理财经理只能在自己的领域里为客户提供理财服务。这种服务只能是短暂的、独立的、一次性理财服务，只能售卖各自的理财产品，无法为客户量身定做，提供长期的综合理财服务。三、我国个人理财业发展前景展望综上所述，我国金融业应通过以下措施，来实现我国个人理财业的不断成熟。（一）明确金融理财师的职能和工作流程我们参考家庭医生与患者的关系来探讨金融理财师与客户的关系。第一步，家庭医生首次问诊采集信息。金融理财师与客户建立关系：第二步，家庭医生设计体检项目并安排体检。金融理财师搜集客户信息设定理财目标与期望；第三步，家庭医生出具健康评估报告或诊断书。金融理财师评估客户的财务状况与特殊需求；第四步，家庭医生根据患者习惯制定健康计划或治疗计划 。金融理财师为客户制作理财规划并与客户进行沟通；第五步，家庭医生帮助患者执行计划。金融理财师对理财方案进行修订和整理。 从整个流程可以看出，金融理财师与客户的关系就像家庭医生诊断患者病情。家庭医生照顾客户身体，金融理财师爱护客户赚来的每一分血汗钱。家庭医生为了客户的身体健康奋斗。金融理财师为满足客户人生不同阶段的需求，最终实现客户在财务上的自由、自主努力奋斗。（二）提高专业理财人员素质针对前文提到的职业能力和职业道德这两方面素质，可以给出如下的建议：首先针对提高职业能力，理财人员要不断充实自己，不断学习，丰富自己的理论知识。在已有理论知识的基础上要培养实践能力。掌握实战经验最简单的方法是模仿，看前人如何干的。可是这点有一些困难，因为金融理财师属于新兴行业，没有可模仿的对象，所以自己只能摸石头过河。其实真正的个人理财业务是一个人难以完成的，需要一个强有力的团队，每个成员发挥自己的专业和优势，那么整体的效果会是非常完美的。其次针对提高职业道德，只靠金融理财师的自制力是难以奏效的，需要法律的监管，行业的监督，同时将七项道德准则不断地细分，不断地本土化(CFP 指定的道德准则是根据北美理财人员出现的问题总结的)，让客户对理财人员产生信任是建立关系的第一步，否则谁敢将身家财产、个人隐私交给一个陌生人。（三）放宽分业经营，实现混业经营分业经营限制了金融业务的综合发展，使得金融机构无法提供综合金融理财服务。具体来说，在目前分业经营、分业监管的制度下，一个交叉性的金融产品被推出时，需要多个监管部门长期的协调才能推出，丧失了产品创新的最佳时机。同时对银行、保险、证券的严格限制，也使得目前金融市场上产品单一、同质化严重，投融资渠道缺乏，抑制了金融创新，阻碍了金融服务的综 合发展。所以只有在实现银行、保险、证券、信托等金融机构在业务上的交叉、融合与深化，突破分业经营的限制，实行混业经营才能满足客户综合化的理财需求，实现“一站式”的全程、全方位的理财服务。参考文献：〔1〕刘城，王雅丽.开放金融市场下我国商业银行个人理财业务的发展战略［J］.商场现代化.2017，(08).〔2〕刁恒波，我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2018（09）〔3〕董雷，朱周阳，李光亮，徐学峰.基层商业银行办理个人理财业务初探[J]. 中国人民银行桓台县支行，2017（6）.