我国公积金制度风险的防范对策摘要:在当前国家宏观经济调控下，我国住房公积金制度也随着时代发展步入了新的阶段。为解决中层及中低层收入者的住房保障问题，住房公积金事业面临着重要的发展机遇。一系列的革新举措亟待实施，力求健全住房公积金制度，有效防范风险，尽最大努力将住房公积金纳入政策性住房金融轨道，以实现规范而有序的发展。关键词:住房公积金；风险；监管；防范策略一、现行住房公积金制度衍生的风险组成（一）由机制与相对人组成的内部风险1、借款人自身的风险来自借款人这一层面的风险，还是主要针对公积金贷款对象中的中低收入人群。因为工作单位的稳定性不如事业单位与国有企业有保障，造成收入来源不稳定、未来还款能力不确定等多元因素，导致这一类型的贷款对象被划入偿债能力低的范围，意味着他们对住房公积金贷款风险相对较高。还有 ，这一类型的人群中甚至存在部分风险更高的，即丧失劳动能力人群，劳动能力的丧失等同失去自主能力，经济来源只能依靠政府低保救济来维系生存，根本无力偿还公积金贷款，从而形成极高的贷款风险。除此之外，还有一个现象也将形成的贷款风险，即个人信用体系的匮乏导致个人信用记录无处可查，银行对个人贷款信用的评定方法缺乏有力依据支持，由此可能会造成同一借款人向多家银行借贷 ，后期无法偿还的现象。2、公积金运作机制风险公积金运作机制存在的风险来自多方面，本文主要从公积金低存低贷与监管体制问题展开论述。首先，住房公积金推行的是存款利率与贷款利率全部低于市面值的方法，这一方法虽存在一定程度上的可行性，但长期实行会让利率因长期偏离轨道而引发消极影响。正如对于无购房需求的员工的住房公积金被滞压不能自主使用，虽然公积金金额会不断累积，但无从使用，且即便有使用需求，能够真正得益享受低贷款利率的人数也是屈指可数的。另外，贷款使用人所获得的住房公积金贷款利率与市场利率差，全然是未使用人的利差损失，与住房公积金初时宗旨相悖。其次，监管体系的不健全，尚未有一套行之有效管理运作机制。存有疏漏的体系，自然就会有利用疏漏来牟利的人。（二）由市场与政策影响的外部风险形成1、商品房开发项目风险商品房的项目风险主要是由于建筑材料不达标、房屋逾期交付等问题引发，因为楼盘的销售多数 是在在建期就已公开预售，导致其后期工程无法估量能否如期开展与完工，或会造成无法如期交付房产使用，又或是房屋质量验收不合格而导致房产证等相关证件无法领取，上述种种开发商与公积金借款人之间的房屋买卖纠纷问题都将成为公积金面临偿债风险。2、贷款担保方式的风险。前文已论述购房买卖标的多为在建期的房屋，如果这一过程出现问题必然导致房屋交付日期的拖延，也会影响房产证等相关证件的取得。由此，在住房贷款时很多贷款人选择将这一预售房屋先行抵押，这一做法实则存在大量不确定因素，因此风险较大。再者，通常情况下，房地产开发商就房地产的开发需要向银行凑借大量资金，同时，购房者需要进行房屋买卖交易，也需要向银行借贷，由此形成了同一项目标的重复抵押，加重了住房公积金贷款的风险之余，也致使抵押物的空缺，其效益亦无法实现。3、抵押物处置的风险。与上述几种风险一样，这类风险的出现同样源于多元因素的引发。首先问题就在于国家对于公积金贷款方面立法尚未健全，对借款人的规制缺乏法例指引，导致执行力起来难有实效。其次就是无可奈何的自然原因，其属于不可抗力的一种潜在风险，由其推动抵押物存在不同程度的损毁与灭失风险 。再有就是缺乏真实有效的房地产评估市场调查分析结果，导致房屋拍卖过程中价格不稳定，差异过大 ，或将造成不同程度上的经济损失。二、住房公积金制度风险规避策略途径1、健全社会住房保障机制，积极发展住宅储蓄信贷与融资机制。即充分发挥市场机制配置资源的基础作用，将住房公积金的发展定位于政策性住房金融，让公积金能够最大限度的保障中低收入群体，从国家、个人、单位三方入手共同解决住房问题。发挥住房保障的功能导向，更好地从供求两个方面影响住房市场，采取强制低息、低首付、贴息贷款和储蓄等方式实现中低收人家庭购买保障性住房的支付能力的提高。住宅储蓄信贷与融资机制主要是集合了高存高贷与和高存低贷两类模式，针对低收入人群提供经风险分析后的可承受的抵押贷款和低利率，并配以响应固定差额利率作适当补贴，构建住房金融体系的良性循环。 2 完善政府的担保体系，强化体系内部的风险监控管制。政府应就社会保障福利构建担保组织，主要负责针对社会中低收入人群提供担保服务，以国家的强大形态为低收入人群援以支持，一方面促使借贷者放宽借贷范围，或是提高借贷额度；另一方面也能有效降低借贷风险，为房地产市场的借贷循环保驾护航，实现有序发展。 随着政府不断推出改善房屋改革政策，私有住房拥有率日渐提升，同时，房屋的刚需性也让其存在相当大额度的市场价值。藉此只有凭借国家出台相关政策有针对性的及时调整，确保房屋市值与实际价值协调发展。有鉴于此， 公积金应加大内部管理力度，基于风险权限控制，明确各经办人员在事前、事中、事后的风险控制责任，严格管制公积金的收取、支出、放贷各个环节；开展风险识别，对潜在风险采取即时预警，防患于未然。3、强化贷款政策的执行力度，完善个人信用评估体系建设。个人信用评估体系的建立可依据个人公积金账户的缴存情况而定，对如期缴付、缴存情况优良的借贷者可列为优等信用类，按照既定的奖励计划予以鼓励，比如公积金借贷利率优惠、额度有比例的调整等；与此同时，针对信用等级劣等的个人账户，可列为风险信用类，并相应的降低贷款额度、借贷期限或是提高贷款利率值等，尽量将此带来的借贷风险降至最低。参考文献[1]贾康.战略机遇期金融创新的重大挑战 : 中国政策性金融向何处去 [M]. 中国经济出版社 ,2010[2]崔虹.浅谈住房公积金贷款风险成因及防范措施 [J]. 知识经济，2009(04)